Bănci și Asigurări

Cât mai recuperează bancherii dintr-un credit de consum ajuns în „default“

Cât mai recuperează bancherii dintr-un credit de consum ajuns în „default“

Autor: Ciprian Valentin Botea

22.02.2012, 00:07 4229

Bancherii reuşesc să recupereze doar 30% din valoarea creanţei la creditele de consum fără garanţii la care clienţii nu mai plătesc ratele, restul reprezentând pierdere, conform unui studiu al BNR.

"Rata LGD (loss given default â pierdere estimată în caz de ne­performanţă - n.red.) pentru creditele de con­sum negarantate cu ipoteci şi pentru cardurile de credit se menţine cea mai ridicată (70%, respectiv 60%), în timp ce pentru creditele imobiliare şi cele de consum garantate cu ipoteci LGD se situează în jurul valorii de 20%", spun autorii studiului.

Studiul este realizat trimestrial de către banca centrală pe baza unui sondaj la care participă principalele zece bănci de pe piaţă în funcţie de activitatea de creditare.

Comparativ cu toamna trecută bancherii estimează să recupereze mai mult din creanţele aferente creditelor ipotecare, ceea ce înseamnă că se aşteaptă să obţină un preţ mai bun în momentul valorificării garanţiilor. La sondajul din luna noiembrie, pierderea estimată în caz de nerambursare pe segmentul creditelor garantate era de 25-30%.

Aşteptările bancherilor s-ar putea dovedi prea optimiste având în vedere că preţurile de pe piaţa imobiliară au continuat să scadă în ultimele luni. Mai mult, băncile au în stoc mii de proprietăţi recuperate de la clienţii rău-platnici pentru care găsesc foarte greu cumpărători.

De altfel, experţii BNR recomandă in­terpretarea cu anumite rezerve a datelor privind pierderea medie în caz de nerambursare. "Informaţia despre LGD trebuie interpretată cu prudenţă având în vedere seria scurtă de date disponibile, metodologiile băncilor în curs de dezvoltare pentru calcularea acestui indicator şi problemele inerente primelor raportări."

Şi în cazul creditelor de consum fără garanţii bancherii se aşteaptă la creşterea gradului de recuperare a creanţelor, în condiţiile în care în toamnă se aşteptau să recupereze numai 25% din sumele datorate de clienţi. Există cazuri în care băncile au vândut portofolii de credite de consum cu discount de chiar 95%.

Creditele de consum care înregistrează în­târ­zieri mari la plată sunt de multe ori vândute către firmele specializate în recuperarea crean­ţelor, dar băncile preferă să se ocupe singure de cre­ditele cu garanţii aflate în aceeaşi situaţie. Ultimele date arată că în primele şase luni de anul trecut recuperatorii de creanţe au cumpărat de la bănci credite cu o valoare cumulată de 350 mil. euro.

Pierderea în cazul creditelor devenite ne­per­formante ale firmelor este în medie de 35%, restul sumelor fiind recuperate prin executarea garanţiilor. Majoritatea creditelor pentru compa­nii au în spate garanţii ipotecare.

Sondajul BNR arată că pe segmentul companiilor cele mai mari riscuri sunt identificate de bancheri în cazul microîntreprinderilor, în timp ce firmele mari sunt văzute ca fiind mult mai stabile. Potrivit unor date publicate de BNR în toamna anului trecut, circa un sfert din creditele acordate de bănci microîntreprinderilor înre­gistrau întârzieri la plată mai mari de 90 de zile. Spre comparaţie, mai puţin de 4% din împru­muturile corporaţiilor se aflau în această situaţie.

Atunci când clientul înregistrează întârzieri la plata ratelor, banca începe să ia măsuri pentru a corecta situaţia, dar dacă plăţile nu sunt reluate, trece la executarea silită. Aceasta presupune imo­bilizarea sumelor din alte conturi şi executarea garanţiilor, dacă există. Banca poate cere în instanţă reţinerea unei părţi din veniturile debitorului pentru a-şi recupera prejudiciul.

Populaţia şi firmele au credite la bănci cu o valoare cumulată de 225 miliarde de lei (52 mld. euro), iar pe medie 14% din aceste credite înre­gis­trează întârzieri la plata ratelor mai mari de 90 de zile. Împrumuturile cu întârzieri la plata ratelor mai mari de 90 de zile sunt trecute în categoria pierdere, iar BNR cere băncilor să constituie provizioane integral pentru acoperirea acestor sume, ceea ce înseamnă că şansele de reluare a plăţilor sunt aproape zero.

Volumul provizioanelor constituite de bănci pentru acoperirea pierderilor din credite neperformante depăşea 30 miliarde de lei (aprope 7 mld. euro) la sfârşitul anului trecut. Cheltuielile mari cu provizioanele reprezintă principala cauză care ţine sistemul bancar pe pierdere de doi ani, erodând întregul profit operaţional al multor bănci şi forţând acţionarii să vină cu bani de acasă.

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels

AFACERI DE LA ZERO