Peste 900 de clienţi care au credite în derulare la Volksbank, atreia bancă locală după activele deţinute, se pregătesc săintenteze un proces colectiv împotriva băncii, prin care vor cereeliminarea din contractul de credit a unui comision denumit "derisc", pe care îl consideră nejustificat.
Conflictul dintre clienţi şi bănci, care a ars mocnit până acum,pare să devină unul deschis, în condiţiile în care oamenii, marcaţide reducerea veniturilor şi creşterea impozitelor, simt că băncilenu fac nimic să îi ajute, ci dimpotrivă, caută să îşi protejezeprofiturile prin perceperea de dobânzi şi comisioane ridicate.Recenta Ordonanţă 50/2010, care obligă băncile să stabileascăformule transparente de calcul al dobânzii şi reduce numărul decomisioane care pot fi percepute, a dat un impuls eforturilorclienţilor. Comisionul de risc perceput de Volksbank, care secalculează lunar la soldul creditului, asemeni dobânzii, cade înafara reglementărilor ordonanţei, care permite doar aplicarea unuicomision lunar de administrare. Celelalte comisioane permise suntde acordare a creditului, de rambursare anticipată (plafonat la 1%din sumă) şi pentru servicii suplimentare prestate de bancă.
"Am convenit asupra liniilor esenţiale ale contractului deasistenţă juridică. În funcţie de data la care se încheie, voidemara procedurile", spune avoctaul Gheorghe Piperea, cel care afost selectat formal de grupul de clienţi ai Volksbank pentru a-ireprezenta în justiţie. Piperea, care s-a evidenţiat în ultimii aniprin iniţiative precum proiecte pentru legeaconcordatului-preventiv (aplicabilă în cazul creditelor pentrucompanii) sau a falimentului personal (în cazul persoanelorfizice), spune că va începe demersul printr-o încercare deconciliere, care să ducă la o rezolvare pe cale amiabilă aconflictului dintre clienţi şi Volksbank.
De partea cealaltă, reprezentanţii Volksbank spun că preferă oabordare la nivel individual.
"Discutăm individual cu clienţii. Mulţi clienţi vin şi spun căau fost mulţumiţi cu costurile împrumutului la acordare şi suntmulţumiţi în continuare, dar dacă există această ordonanţă, vor săse renunţe la comision (de risc - n. red.)", afirmă Simona Fătu,vicepreşedinte al Volksbank, responsabilă de operaţiunile deretail.
Aceste "mişcări" ale clienţilor au prins contur pe internet, iaracum dau semne să treacă într-o nouă fază. Spre exemplu, un forumal clienţilor Volksbank din Bucureşti are peste 800 de membri, iarun alt forum, al clienţilor din Timişoara, are peste 300.
Există şi cel puţin două forumuri ale clienţilor BCR, carereunesc circa 400 de membri. Şi clienţi ai Bancpost sau RaiffeisenBank au creat forumuri, care au însă mai puţini membri.
În cadrul forumurilor, clienţii îşi împărtăşesc experienţeleavute cu banca, dar fac şi schimb de documente (petiţii sauinformări primite de la bancă).
Ce reclamă clienţii?
"La Volksbank este vorba despre comisionul de risc. Dar la multebănci este o clauză în contract, care spune că banca trebuie săfacă o reevaluare a garanţiei şi dacă rezultă un preţ mai micîntr-o proporţie consistentă (faţă de cel stabilit iniţial - n.red.), eşti obligat să constitui altă garanţie în 15 zile. Dacă nuo faci, banca declară creditul scadent", explică Piperea.
Avocatul consideră că prin comisionul de risc banca transferăcostul creditelor neperformante asupra clienţilor, deşi problemeleapar tocmai din cauza propriei neglijenţe din perioada de boom acreditării. Mai mult, în acei ani, clienţii erau prea grăbiţi săobţină creditul pentru a-şi permite să negocieze clauzelecontractuale sau chiar să le studieze cu atenţie.
O altă problemă - semnalată în special de clienţii BCR - estelegarea dobânzii de un indicator netransparent (numit în generaldobânda de referinţă internă a băncii), în locul indicatorilorindependenţi, cum sunt Robor pentru lei sau Euribor pentru euro.Indicatorii calculaţi intern de către bănci au valori considerabilmai ridicate decât cei independenţi, lucru explicat de bancheriprin faptul că iau în calcul costul total de finanţare (respectivdobânzile mai mari plătite la depozitele clienţilor, dar şi costulriscului).
Marian Toma din Piteşti, un client al BCR, a mers însă înjustiţie şi a cerut ca banca să aplice marja stabilită în contract,de 1,5 puncte procentuale peste indicatorul Euribor şi nu lapropria dobândă de referinţă (mult mai mare), condiţii în caredobânda la credit coboară de la 10% la 2,5% pe an. Cel puţin într-oprimă fază, instanţa i-a dat dreptate.
Ce spune ANPC
Băncile trebuie să vină cu formule de calcul transparente şi potsă modifice structura comisioanelor percepute pentru a se alinia cuprevederile Ordonanţei 50, însă toate modificările trebuie agreatecu fiecare client în parte, spune Constantin Cerbulescu,preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului,instituţia care a promovat noile reglementări şi care urmăreşteaplicarea lor.
"Au fost foarte multe plângeri în cazul Volksbank şi am avutchiar acum două săptămâni reprezentanţi ai unui grup care au venitla noi. Au fost şi controale şi am aplicat sancţiuni la Bucureştişi în teritoriu. Trebuie să înţeleagă că trebuie să respecteOrdonanţa 50, care este în vigoare", spune Cerbulescu. El nu aprecizat valoarea amenzilor.
Bancherii încearcă să îşi convingă clienţii să agreeze noiformule de calcul al dobânzii şi noi comisioane, care să fieconforme cu ordonanţa, dar să lase costul nemodificat.
"Pot redenumi comisionul în baza ordonanţei, dar trebuie să aibăşi acordul consumatorului, de aceea trebuie să facă notificările.Consumatorii sunt cei care trebuie să îşi dea acordul, e uncontract încheiat între două părţi. Ordonanţa transparentizeazăaceastă relaţie", spune Cerbulescu. ANPC sfătuieşte clienţii sănotifice în scris eventualul refuz de a accepta noile condiţii. Încazul în care nu ajunge la o înţelegere cu banca, clientul poatefie să ramburseze anticipat tot creditul, fie să meargă îninstanţă, dacă se simte nedreptăţit.
"Mare parte din portofoliul de credite stă în două costuri:dobânda şi comisionul de risc. Nu avem comision de administrare. Nueste normal să vină ANPC şi să spună cum trebuie să se numească uncomision", spune Simona Fătu. Volskbank are circa 250.000 declienţi, majoritatea persoane fizice, cu credite imobiliare sauipotecare. Ea admite că banca are deja mai multe proces pe rol cuclienţii şi este hotărâtă să îşi apere interesele în instanţă.
ANPC a amendat băncile cu jumătate de milion delei
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a amendatmai multe bănci comerciale cu 527.500 de lei (124.000 de euro) şichiar a decis să suspende temporar dreptul de a vinde credite încazul a 17 unităţi, după un control derulat în luna iulie. ANPC avizat aplicarea prevederilor privind serviciile de plăţi, dar şicele privind creditele pentru consumatori.
Abaterile constatate merg de la informarea incompletă înprivinţa tarifelor şi comisioanelor, neafişarea unor comisioane,până la omisiuni în contractele de credit sau nerespectareacerinţelor privind caracterele care trebuie folosite în redactareadocumentelor.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
