Clienţii îşi pierd răbdarea şi încep să dea băncile în judecată pentru reducerea costurilor la credite

1 sep 2010 Autor: Liviu Chiru

Ordonanţa 50 dă putere clienţilor de a renegocia costurile la creditele contractate în trecut sau de a-şi căuta dreptatea în instanţă

Peste 900 de clienţi care au credite în derulare la Volksbank, a treia bancă locală după activele deţinute, se pregătesc să intenteze un proces colectiv împotriva băncii, prin care vor cere eliminarea din contractul de credit a unui comision denumit "de risc", pe care îl consideră nejustificat.

Conflictul dintre clienţi şi bănci, care a ars mocnit până acum, pare să devină unul deschis, în condiţiile în care oamenii, marcaţi de reducerea veniturilor şi creşterea impozitelor, simt că băncile nu fac nimic să îi ajute, ci dimpotrivă, caută să îşi protejeze profiturile prin perceperea de dobânzi şi comisioane ridicate. Recenta Ordonanţă 50/2010, care obligă băncile să stabilească formule transparente de calcul al dobânzii şi reduce numărul de comisioane care pot fi percepute, a dat un impuls eforturilor clienţilor. Comisionul de risc perceput de Volksbank, care se calculează lunar la soldul creditului, asemeni dobânzii, cade în afara reglementărilor ordonanţei, care permite doar aplicarea unui comision lunar de administrare. Celelalte comisioane permise sunt de acordare a creditului, de rambursare anticipată (plafonat la 1% din sumă) şi pentru servicii suplimentare prestate de bancă.

"Am convenit asupra liniilor esenţiale ale contractului de asistenţă juridică. În funcţie de data la care se încheie, voi demara procedurile", spune avoctaul Gheorghe Piperea, cel care a fost selectat formal de grupul de clienţi ai Volksbank pentru a-i reprezenta în justiţie. Piperea, care s-a evidenţiat în ultimii ani prin iniţiative precum proiecte pentru legea concordatului-preventiv (aplicabilă în cazul creditelor pentru companii) sau a falimentului personal (în cazul persoanelor fizice), spune că va începe demersul printr-o încercare de conciliere, care să ducă la o rezolvare pe cale amiabilă a conflictului dintre clienţi şi Volksbank.

De partea cealaltă, reprezentanţii Volksbank spun că preferă o abordare la nivel individual.

"Discutăm individual cu clienţii. Mulţi clienţi vin şi spun că au fost mulţumiţi cu costurile împrumutului la acordare şi sunt mulţumiţi în continuare, dar dacă există această ordonanţă, vor să se renunţe la comision (de risc - n. red.)", afirmă Simona Fătu, vicepreşedinte al Volksbank, responsabilă de operaţiunile de retail.

Aceste "mişcări" ale clienţilor au prins contur pe internet, iar acum dau semne să treacă într-o nouă fază. Spre exemplu, un forum al clienţilor Volksbank din Bucureşti are peste 800 de membri, iar un alt forum, al clienţilor din Timişoara, are peste 300.

Există şi cel puţin două forumuri ale clienţilor BCR, care reunesc circa 400 de membri. Şi clienţi ai Bancpost sau Raiffeisen Bank au creat forumuri, care au însă mai puţini membri.

În cadrul forumurilor, clienţii îşi împărtăşesc experienţele avute cu banca, dar fac şi schimb de documente (petiţii sau informări primite de la bancă).

Ce reclamă clienţii?

"La Volksbank este vorba despre comisionul de risc. Dar la multe bănci este o clauză în contract, care spune că banca trebuie să facă o reevaluare a garanţiei şi dacă rezultă un preţ mai mic într-o proporţie consistentă (faţă de cel stabilit iniţial - n. red.), eşti obligat să constitui altă garanţie în 15 zile. Dacă nu o faci, banca declară creditul scadent", explică Piperea.

Avocatul consideră că prin comisionul de risc banca transferă costul creditelor neperformante asupra clienţilor, deşi problemele apar tocmai din cauza propriei neglijenţe din perioada de boom a creditării. Mai mult, în acei ani, clienţii erau prea grăbiţi să obţină creditul pentru a-şi permite să negocieze clauzele contractuale sau chiar să le studieze cu atenţie.

O altă problemă - semnalată în special de clienţii BCR - este legarea dobânzii de un indicator netransparent (numit în general dobânda de referinţă internă a băncii), în locul indicatorilor independenţi, cum sunt Robor pentru lei sau Euribor pentru euro. Indicatorii calculaţi intern de către bănci au valori considerabil mai ridicate decât cei independenţi, lucru explicat de bancheri prin faptul că iau în calcul costul total de finanţare (respectiv dobânzile mai mari plătite la depozitele clienţilor, dar şi costul riscului).

Marian Toma din Piteşti, un client al BCR, a mers însă în justiţie şi a cerut ca banca să aplice marja stabilită în contract, de 1,5 puncte procentuale peste indicatorul Euribor şi nu la propria dobândă de referinţă (mult mai mare), condiţii în care dobânda la credit coboară de la 10% la 2,5% pe an. Cel puţin într-o primă fază, instanţa i-a dat dreptate.

Ce spune ANPC

Băncile trebuie să vină cu formule de calcul transparente şi pot să modifice structura comisioanelor percepute pentru a se alinia cu prevederile Ordonanţei 50, însă toate modificările trebuie agreate cu fiecare client în parte, spune Constantin Cerbulescu, preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, instituţia care a promovat noile reglementări şi care urmăreşte aplicarea lor.

"Au fost foarte multe plângeri în cazul Volksbank şi am avut chiar acum două săptămâni reprezentanţi ai unui grup care au venit la noi. Au fost şi controale şi am aplicat sancţiuni la Bucureşti şi în teritoriu. Trebuie să înţeleagă că trebuie să respecte Ordonanţa 50, care este în vigoare", spune Cerbulescu. El nu a precizat valoarea amenzilor.

Bancherii încearcă să îşi convingă clienţii să agreeze noi formule de calcul al dobânzii şi noi comisioane, care să fie conforme cu ordonanţa, dar să lase costul nemodificat.

"Pot redenumi comisionul în baza ordonanţei, dar trebuie să aibă şi acordul consumatorului, de aceea trebuie să facă notificările. Consumatorii sunt cei care trebuie să îşi dea acordul, e un contract încheiat între două părţi. Ordonanţa transparentizează această relaţie", spune Cerbulescu. ANPC sfătuieşte clienţii să notifice în scris eventualul refuz de a accepta noile condiţii. În cazul în care nu ajunge la o înţelegere cu banca, clientul poate fie să ramburseze anticipat tot creditul, fie să meargă în instanţă, dacă se simte nedreptăţit.

"Mare parte din portofoliul de credite stă în două costuri: dobânda şi comisionul de risc. Nu avem comision de administrare. Nu este normal să vină ANPC şi să spună cum trebuie să se numească un comision", spune Simona Fătu. Volskbank are circa 250.000 de clienţi, majoritatea persoane fizice, cu credite imobiliare sau ipotecare. Ea admite că banca are deja mai multe proces pe rol cu clienţii şi este hotărâtă să îşi apere interesele în instanţă.

ANPC a amendat băncile cu jumătate de milion de lei

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a amendat mai multe bănci comerciale cu 527.500 de lei (124.000 de euro) şi chiar a decis să suspende temporar dreptul de a vinde credite în cazul a 17 unităţi, după un control derulat în luna iulie. ANPC a vizat aplicarea prevederilor privind serviciile de plăţi, dar şi cele privind creditele pentru consumatori.

Abaterile constatate merg de la informarea incompletă în privinţa tarifelor şi comisioanelor, neafişarea unor comisioane, până la omisiuni în contractele de credit sau nerespectarea cerinţelor privind caracterele care trebuie folosite în redactarea documentelor.