Bănci și Asigurări

Creditarea a dat semne de redresare în acest an, dar depozitele bancare continuă să depăşească împrumuturile

Creditarea a dat semne de redresare în acest an, dar...

Autor: Claudia Medrega

10.09.2015, 00:04 312
Raportul credite/depozite, unul dintre indicatorii care arată potenţialul de creditare al sistemului bancar, a fost în creştere în prima jumătate a anului, însă  a rămas subunitar, economiile plasate de populaţie şi companii la bănci fiind în continuare mai mari decât volumul creditelor acordate.

Sistemul bancar are un raport credite/depozite de 93%, faţă de 120-130% în perioada de boom economic şi explozie a creditării, unul dintre cele mai ridicate niveluri din regiune.

Raportul credite/depozite a devenit subunitar în vara anului trecut, pentru prima dată din 2007. Iar până la jumătatea anului 2015 creditele nu au reuşit să depăşească depozitele. Totuşi, raportul credite/depozite a crescut în primul semestru din 2015 faţă de sfârşitul anului trecut (când procentul coborâse spre 90%) ca urmare a dezgheţării vânzărilor de credite şi a plafonării ritmului de creştere a depozitelor.

Băncile au fost nevoite în ultimii ani să se bazeze mai mult pe sursele de finanţare locale, în condiţiile în care au pierdut o parte din liniile de finanţare de la băncile-mamă, linii care în perioada de boom economic au reprezentat principalul motor de creş­tere a credi­tării.

Companiile şi populaţia au ajuns să deţină în prezent depozite bancare de peste 230 mld. lei, în creştere cu 50% în ultimii şase ani, în timp ce liniile de la finanţare de la băncile-mamă s-au redus cu circa 40%. Procesul de dezintermediere a avut o tendinţă ascendentă accentuată inclusiv ca urmare a absenţei cererii eligibile de credite şi a creşterii economisirii interne. La nivel agregat, economisirea a încetinit în ultima perioadă, dar nici creditarea nu şi-a revenit pe deplin.

Creditele totale au scăzut la 215 mld. lei (sub echivalentul a 50 mld. euro), în condiţiile în care bancherii nu reuşesc să vândă suficiente credite noi pentru a compensa rambursările şi scoaterile de credite neperformante din bilanţ. Cu toate că situaţia macroeconomică s-a îmbunătăţit în ultimii ani, inflaţia a atins minim istoric după minim istoric, iar BNR a relaxat politica monetară, creditarea totală nu a avut o senzitivitate foarte mare, rămânând în teritoriul negativ. Deşi creditarea în lei s-a revigorat, nu a reuşit să compenseze declinul puternic al împrumuturilor în valută. Creditarea în monedă străină a fost restricţionată de banca centrală, astfel că vânzările sunt foarte slabe, iar în plus unele credite în valută acordate în trecut au ajuns în default, iar bancherii sunt forţaţi acum să le scoată din bilanţuri.

Dacă la vânzarea de credite noi dobânda are un cuvânt greu de spus, la depozite remuneraţia oferită de bănci nu este chiar atât de importantă.

Vânzările de credite noi au crescut pe măsură ce dobânzile au scăzut, însă situaţia nu este aceeaşi în cazul depozitelor noi atrase, atât populaţia, cât şi companiile continuând să plaseze resurse la instituţiile de credit indiferent de bonificaţia oferită.

Bonificaţiile oferite de bancheri pentru depozitele populaţiei practic s-au înjumătăţit, coborând până la 1,7% pe an.

Băncile se bazează pentru finanţare în principal pe resursele atrase de la clienţii persoane fizice, care sunt mai stabile şi care în perioada de criză au marcat o creştere puternică, pe fondul unui comportament de consum mai prudent.

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels

AFACERI DE LA ZERO