Practic, clientul care vrea un credit de refinanţare trebuie să vină cu notarul în agenţia bancară, pentru ca acesta din urmă să certifice faptul că angajaţii băncii care semnează scrisoarea de refinanţare au acest drept.

Aceasta înseamnă un cost suplimentar de 30-50 de lei suportat tot de client.

"Am avut câteva cazuri în care Oficiul de Cadastru al Sectorului 3 a refuzat să înscrie ipoteca asupra imobilului adus în garanţie deoarece scrisorile de refinanţare nu erau autentificate de notar. Se acceptă totuşi scrisorile neautentificate emise înainte de 1 octombrie. Re­finanţările nu sunt blocate în acest moment, dar procesul este în­greunat", spune Liviu Andrei, directorul general al brokerului de credite Alliance Finance.

Oficiul de Cadastru trebuie să în­scrie în cartea funciară ipoteca de rang II asupra imobilului adus în garanţie, de­oarece în cele mai multe cazuri acesta re­prezintă şi garanţia pentru creditul vechi.

Cele mai multe credite de refinanţare sunt împrumuturi de nevoi personale cu ipotecă sau credite imobiliare. Bancherii spun că în acest moment îşi aliniază procedurile de creditare la noile prevederi, ceea ce presupune costuri noi. "Suntem în proces de modificare a modelului scrisorii de refinanţare, ceea ce va însemna probabil un cost în plus şi pentru bancă şi pentru client", spune Gabriel Creţu, directorul de reţea şi vânzări al OTP Bank. Lupta pentru refinanţarea clienţilor buni de la concurenţă s-a intensificat anul trecut după ce a fost eliminat prin lege comisionul de rambursare anticipată a creditelor, un obstacol semnificativ în trecut pentru clienţii care voiau să-şi mute creditul la altă bancă.

160.000 de clienţi au luat credite de refinanţare

În primul an de la intrarea în vigoare a Ordonanţei 50, care a eliminat comisionul pentru plata în avans a creditelor, aproximativ 160.000 de clienţi au luat credite de refinanţare sau de consolidare a datoriilor cu o valoare cumulată de peste 850 mil. euro (3,6 miliarde de lei), potrivit datelor agregate de Consiliul Concurenţei. Cele mai vizibile bănci de pe piaţă şi-au adăugat în portofoliu produse specifice de refinanţare, pe care le-au promovat mai agresiv, chiar dacă teoretic orice tip de credit poate fi folosit în acest scop.
Dobânzile au scăzut cu câteva puncte procentuale, astfel că rata lunară este semnificativ mai mică. De obicei termenul de rambursare creşte semnificativ, ceea ce înseamnă că la finalul contractului clientul ajunge să plătească băncii dobânzi mai mari decât dacă ar fi suportat ratele iniţiale. Consultanţii fiscali apreciază că în relaţia dintre banca la care clientul are creditul vechi şi cea la care vrea să se refinanţeze procedura ar trebui să fie cât mai simplă şi nu ar necesita o scrisoare de refinanţare autentificată. "Nu văd un motiv pentru care scrisoarea de refinanţare să fie solicitată în formă autentică. Scrisoarea de refinanţare este semnată de reprezentanţii băncii, nu de clienţi. O posibilă ipoteză ar fi aceea în care băncile care primesc scrisoarea de refinanţare doresc să se asigure că reprezentanţii băncii care au emis scrisoarea de refinanţare au procuri valabile, respectiv sunt autorizaţi să semneze un astfel de document", consideră Matei Dimoftache, avocat senior specializat pe servicii financiare în cadrul companiei de consultanţă şi audit Mazars. El spune că pe piaţă se observă de fapt o tendinţă de modificare a normelor interne de creditare ale băncilor, astfel încât dialogul dintre bănci înaintea momentului refinanţării să fie cât mai redus.