Bănci și Asigurări

Opinie Cornel Coca Constantinescu, ASF: Mutualizarea riscurilor şi protecţia „clientului cu risc ridicat“

Cornel Coca Constantinescu, Prim-Vicepreşedinte al Autorităţii de Supraveghere Financiară

Cornel Coca Constantinescu, Prim-Vicepreşedinte al Autorităţii de Supraveghere Financiară

Autor: Cornel Coca Constantinescu

11.04.2017, 00:05 492
Necesitatea de diminuare a pier­de­rilor fi­nan­ciare proprii sau ale altora, re­zul­tate din eve­nimente produ­că­toare de pre­judicii, a generat ne­voia de a acţiona pentru ad­mi­nis­tra­rea ris­cului de­ter­mi­nat de apa­ri­ţia unui eveniment alea­to­riu.
 
Există riscuri care nu pot fi ad­mi­nis­trate în con­diţii optime la nivel individual, ci nu­mai la nivelul unui grup, animat de acelaşi in­te­res. Aceste con­siderente au generat apa­ri­ţia unor for­me de mu­tua­lizare, bazate pe so­li­da­ritate, ast­fel încât astăzi vor­bim de mu­tua­li­zarea riscurilor, de o împărţire a lor, care per­mite o finanţare şi o ges­tionare eficiente ale acestora.
 
Pe această filozofie se bazează asigu­ră­ri­le, ca for­mă de protecţie financiară a persoa­nei asi­gu­rate sau a unui terţ ce trebuie des­pă­gubit ca ur­mare a prejudiciului cauzat. Unele produse de asi­gurare sunt obligatorii, fiind de interes general şi sunt de regulă re­gle­mentate ca structură şi con­ţinut, cu ex­cep­ţia preţului, stabilit de regulă pe principii concurenţiale. Asigurările obligatorii au im­pact asupra unui număr mare de persoane şi de­ţin o pondere importantă în pieţele de asi­gu­rări emergente, astfel încât disfuncţio­na­lităţi în această zonă pot afecta stabilitatea şi echi­librul pie­ţei, în principal atunci când se con­stată o debalansare între preţ şi calitatea ser­viciilor de despăgubire.
 
Un factor important pentru atenuarea dis­torsiunilor în cazul asigurărilor obligatorii se referă la gradul de cuprindere în asigu­rare, care ar trebui să se apropie de 100%, per­miţând îm­păr­ţirea riscului. Prin urmare, ar trebui între­prin­se măsuri pentru a cuprin­de în asigurare toate per­soanele obligate, chiar şi pe cele cu risc ridi­cat, în con­diţiile în care interesul general preva­lea­ză asu­pra in­te­resului individual, deoarece asi­gurarea RCA este obligatorie şi reprezintă un in­stru­ment social de transfer al riscului.
 
Natura asigurării RCA, de protejare a ter­ţilor împotriva consecinţelor accidentelor au­to, creşte într-o anumită măsură riscul mo­ral, prin ati­tudinea cvasiindiferentă faţă de risc a per­soa­nei asigurate, datorată dimi­nuă­rii relative a răs­punderii personale, cu im­plicaţii asupra ni­velului primei în viitor.
 
Inclusiv în piaţa românească se constată exis­ten­ţa unor clienţi cu risc ridicat, asigu­ra­bili numai în condiţiile unui tarif de primă ri­di­cat, rezultat din probabilitatea crescută de pro­ducere a ris­cu­lui, efect al evenimentelor trecute şi daunelor achitate.
 
În acest context dificil şi cu poziţii apa­rent antagonice, trebuie gândită o soluţie care să răspundă problematicii, să echili­bre­ze relaţia dintre asiguraţi şi asigurători, să contribuie la stabilitatea pieţei în condiţiile includerii clienţilor cu riscridicat, fără o incrementare a tarifului de primă.
 
O variantă posibilă şi aplicată şi în alte ţări se referă la alocarea acestor clienţI către toţI asigurătorii, în funcţie de cota de piaţă aferentă asigurării RCA, astfel încât să se evite inducerea de riscuri mari la asigurători cu cotă mică de piaţă şi cu apetenţă pentru creşterea acesteia.
 
Soluţiile iau în considerare inclusive (i) existenţa unor tarife de referinţă, determinate statistic, ce pot reprezenta un „benchmark“şi (ii) alocarea clienţilor cu risc ridicat de către o entitate neutră, pe baza informaţiilor agregate ale pieţei, respectând în principal dreptul fiecărei persoane de a fi asigurată la un preţ corect, determinat de riscul agregat la nivelul pieţeiRCA.
 
Este important ca asigurătorii să dea dovadă de coeziune, să urmarească interesul general al pieţei şi să îşi assume atât riscurile, cât şi beneficiile afacerii, cu scopul de consolida piaţa pe termen lung.
 
Soluţia propusă spre dezbatere publică nu este un panaceu, dar răspunde în mare parte problemelor din ultimul timp referitoare la asigurarea RCA, creează premisele menţinerii echilibrelor la nivel prudenţial ale asigurătorilor şi reprezintă o abordare sustenabilă a riscului agregat la nivelul pieţei.
 

 

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels

AFACERI DE LA ZERO