"Problema creditelor neperformante este legata in primul rand desomaj. Nivelul oficial al somajului este discutabil, pentru ca bazala care se face raportarea nu este optim evaluata. Pe clientelabancabila procentul celor care si-au pierdut locul de munca estemult mai mare."
In plus, Munteanu considera ca fenomenul de scadere aveniturilor cuplat cu cresterea ratei lunare mai ales la creditelein valuta au contribuit la majorarea creditelor neperformante. Elspune ca numeroase companii au evitat restructurari explicite prinaplicarea de reduceri salariale, ceea ce a afectat capacitatea derambursare a clientilor.
"Aparent este pe cale sa se produca o stabilizare a acumulariide credite neperformante, dar restructurarea sectorului publicpoate crea un nou soc. Si in continuare indicatorul cel maiimportant va fi somajul. Daca se stabilizeaza la sfarsitultrimestrului I 2010 - inceputul trimestrului II, ulterior vor fievolutii pozitive."
Potrivit unor surse bancare, Raiffeisen inregistra la jumatateaanului o pondere a creditelor clasificate drept indoielnic sipierdere de 9,13% din portofoliu, dupa standardele romanesti decontabilitate, sub media pe sistem de circa 11,76%.
Munteanu considera ca si cresterea gradului de indatorare maximal unui client permisa de normele de creditare aprobate de BNR in2007 a avut o contributie la acumularea de credite neperformante,"insa nu se poate spune ca reprezinta o radacina a acestuifenomen".
"Deficienta unei dezbateri publice asupra gradului de indatorarede 75% a legitimat grade de indatorare scoase din context, cu cifregolite de sens. S-au creat presiuni asupra bancilor, rezultand ospirala care a tras piata spre niveluri nerezonabile prin creareaunei false impresii in randul clientilor ca o indatorare de 75%este acceptabila. Noi nu am dat credite cu asemenea grad deindatorare decat in cazul clientilor despre care stiam ca auvenituri reale mai mari."
Nici creditele cu dobanda fixa doar in primul an - si apoimajorata puternic - nu sunt in opinia lui Munteanu printrevinovatii principali pentru cresterea neperformantelor. "Aureprezentat un beneficiu pur comercial, pentru ca noi am evaluatclientii dupa dobanda reala care stiam ca va fi, nu dupa dobandapromotionala. Oricum, aceste produse au o pondere minora inportofoliu."
Ne uitam mai cu atentie la stabilitatea companieiangajatoare
Tot de teama somajului, Raiffeisen se uita cu mai multa atentiela stabilitatea companiei angajatoare atunci cand analizeazasolicitarea de credit a unui client.
Banca nu are o scara de evaluare a stabilitatii, insa constatacresterea numarului companiilor care pot fi calificate dreptinstabile fie pe baza informatiilor legate de clientii corporate,fie a comunicatelor explicite ale unor societati.
La capitolul solutii pentru creditele neperformante, Munteanuspune ca probleme mai mari sunt la cei cu restante de peste treiluni. "Cu cat creditul este acordat pe o perioada mai mare,extinderea duratei nu mai are efect asupra nivelului ratei si nu-tiramane decat sa accepti stergerea perioadei de delicventa, iarlunile de restanta sa le adaugi la coada imprumutului."
In acest context, Munteanu spune ca vanzarile actuale de creditese situeaza la 15-20% din volumele lunare inregistrate in primajumatate a lui 2008, insa se declara multumit de aceasta situatieimbunatatita fata de inceputul anului.
"Per ansamblu, intensitatea activitatii de vanzare esteincurajatoare, volumele nefiind la distanta mare fata de normaluldat de contextul actual. Din perspectiva Raiffeisen, nivelurile decreditare de acum sunt confortabile si pe termen lung, iar intentiaeste sa mentinem distributia si sa continuam dezvoltarea modeluluide banking actual", afirma Munteanu, precizand ca "evidentanormala" a fost viteza de crestere a vanzarilor din 2007 si depana in septembrie 2008.
El sustine ca banca nu este nevoita sa intre intr-un proces derestructurare din cauza scaderii vanzarilor de credite, mai ales caaceasta este compensata de cresterea vanzarilor pe partea deeconomisire si depozite, dar mai ales fonduri de investitii, care"au mers senzational in ultimele 5-6 luni".
"Avem o strategie pe termen mediu si lung care prevedementinerea distributiei la dimensiunile actuale. In cazul centreloripotecare 'Casa ta' ne gandim daca sa le transformam in centre deconsiliere financiara sau in agentii cu servicii de casierie."
Raiffeisen lucreaza la un proiect de adaptare la noile conditiide piata impreuna cu firma de consultanta McKinsey.
Spre deosebire de alti bancheri, Munteanu nu se arata ingrijoratnici de nivelul cererii de credite.
"Cererea este in ton cu economia. Ca procent, nivelul deaprobare a solicitarilor de credite este doar ceva mai jos decatanul trecut. Diferenta fata de 2008 este legata in primul rand debonitatea clientilor si de soliditatea mediului economic." Catpriveste programul "Prima casa", Munteanu spune ca inca de lainceput a exprimat rezerve fata de eficienta lui. "Nu aici stadeblocarea economiei, avand in vedere ca nu este vizat stocul deapartamente noi", afirma oficialul Raiffeisen.
Legat de costul unui credit garantat de stat, el se intreabaretoric daca rata de referinta EURIBOR va ramane la 0,5% si inurmatorii 20 de ani - cat este durata medie a unui creditipotecar.
Banca sa are in prezent circa 500 de dosare in diverse stadii deaprobare, fara a fi inclusa in grupul bancilor amenintate cureducerea plafonului de garantare. "Aproximativ 100 de imprumuturiau fost deja acordate. Dam circa 40-50 de credite pe luna."
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
