Suspendarea temporara a platilor in contul principalului,aplicarea unei dobanzi zero pe perioada determinata, capitalizarearestantelor, reducerea dobanzii si/sau prelungirea durateicontractului se numara printre principalele solutii derestructurare a unui credit ipotecar incluse intr-un ghid avizat deBNR.
Clientii bancilor care nu mai reusesc sa-si ramburseze crediteleipotecare din cauza intrarii in somaj sau a scaderii veniturilorpot discuta cu bancherii cinci mari tipuri de variante derestructurare a imprumuturilor.
Conform recomandarilor din ghidul elaborat la nivelul AsociatieiRomane a Bancilor (ARB), proiectul de restructurare a unui credittrebuie sa aiba in vedere stabilirea unui grad de indatorare alclientului de cel mult 35% din venituri si sa se bazeze pe ungrafic de rambursare "realizabil si rezonabil".
Din punctul de vedere al bancherilor, restructurarea credituluireprezinta o "concesie" facuta clientului si nu un "drept" alacestuia.
Regula numarul unu ar fi ca orice client care incepe sa aibadificultati la rambursarea ratelor sa mearga cat mai repede labanca pentru a discuta solutii de usurare a efortului de plata.Scopul principal: evitarea acumularii de dobanzi si penalitati caresa duca la intrarea in incapacitate de plata si executarea silita aclientului prin vanzarea locuintei la licitatie.
Una dintre recomandarile de baza pentru bancheri este sa nuinceapa procedurile de executare silita a clientului atat timp catsunt in curs discutii pentru gasirea unei solutii de restructurarea creditului restant.
De asemenea, bancherul ar trebui sa raspunda rapid oricareipropuneri de restructurare venite din partea clientului, iar dacanu o accepta, sa-i comunice motivele in scris, intr-o manieraclara. Dupa ce banca ii prezinta clientului o solutie, trebuie sa-ilase suficient timp de gandire si sa evite ambiguitatile privindefortul real pe care clientul si-l asuma in noile conditii.
Pentru a nu se incarca de provizioane si mai apoi de pierderi,banca are tot interesul sa gaseasca solutii pentru ca debitorul sacontinue sa plateasca mai mult sau mai putin.
Conform ghidului avizat de BNR, o varianta pentru depasirea uneiperioade de criza precum intrarea clientului in somaj estesuspendarea platilor din principal si aplicarea unei dobanzi zerope perioada determinata.
Pentru a se evita acumularea de dobanzi si penalitati, dobanzilesau restantele deja acumulate pot fi "capitalizate" prin negociereaunei noi valori a imprumutului care sa includa sumele respective,iar creditul sa nu mai fie considerat restant.
In cazul clientilor care se confrunta cu o reducere temporara aveniturilor (concediu fara plata sau somaj tehnic), dar care auperspective de revenire pe termen mai lung, varianta cea mai laindemana este reesalonarea: stabilirea unor plati lunare mai micipe o anumita perioada, urmand ca apoi platile sa creasca.
De asemenea, banca poate decide reducerea ratei dobanzii si/sauprelungirea duratei imprumutului atunci cand clientul se confruntacu scaderea veniturilor pe termen lung, dar poate continua saplateasca sume mai mici.
Solutii de salvare a unui credit ipotecar
1. Modificarea graficului de rambursare astfel incat platilelunare sa scada pe o perioada determinata, iar apoi clientul saaiba de achitat rate mai mari.
2. Reducerea ratei dobanzii si/sau prelungirea durateicontractului.
Aceste solutii pot fi aplicate separat sau impreuna pentruclientii care trebuie sa faca fata unei scaderi a veniturilor petermen lung, dar care pot continua sa-si indeplineasca obligatiilecontractuale daca banca le reduce ratele lunare.
3. Capitalizarea dobanzii sau arestantelor.
Se poate folosi pe o perioada limitata, prin negocierea unei noivalori a imprumutului care sa includa capitalizareadobanzilor/restantelor, atunci cand banca are indicii cadificultatile de plata ale clientului sunt temporare si existaperspective de redresare a situatiei financiare.
4. Amanarea efectuarii platilor pe o perioadadeterminata.
Ca solutie temporara pentru evitarea intrarii in default, bancapoate conveni cu clientul o perioada in care platile in contulcapitalului sa fie suspendate, iar dobanda sa fie 0%.
5. Vanzarea voluntara a imobiluluiipotecat.
Daca clientul demonstreaza ca a initiat demersuri de vanzare alocuintei la un pret "corespunzator" si pe baza recomandarilor unuiconsultant, banca poate amana procedura de executare silita.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
