Sunteţi destul de maturi să luaţi un credit? BNR recomandă ca băncile să ţină cont de vârsta clientului când dau împrumuturi

Mai mult de 17% din creditele de consum fără garanţii acordate tinerilor cu vârsta între 18 şi 25 de ani erau neperformante la sfâr­şi­tul lunii iunie, aceasta fiind ca­te­goria de clienţi care dă cele mai mari bătăi de cap ban­cherilor, potrivit datelor BNR.

"Se observă o relaţie inversă între vârsta debitorilor şi rata de neperformanţă, această relaţie fiind relativ stabilă în timp. Astfel, vârsta debitorului ar putea reprezenta o variabilă care să fie folosită într-o proporţie mai mare în evaluarea eligibilităţii pentru contrac­tarea unui credit de consum fără garanţii", scriu specialiştii Băncii Na­ţio­nale în ultimul raport de stabilitate financiară publicat de instituţie.

La polul opus se situează clienţii cu vârsta pes­te 65 de ani, unde rata de neperformanţă la cre­­ditele de consum fără garanţii coboară la aproape 3%. Ponderea creditelor neperformante coboară treptat de la 12-13% în cazul clienţilor cu vârsta cuprinsă între 25 şi 35 de ani şi ajunge la 5-6% în cazul clienţilor cu vârsta cuprinsă între 45 şi 55 de ani.

La creditele cu garanţii ipotecare dispare re­laţia in­versă între rata de ne­per­­formanţă şi vârstă, exis­tând o relaţie mult mai strânsă în­tre nerambursarea credi­telor şi şomaj.

"Rata şomajului asociată fiecări categorii de vârstă a de­bitorului a avut un impact ridi­cat asupra capacităţii de ram­bursare a creditelor de con­sum fără garanţii", spun spe­cia­liştii BNR.

De exemplu, clienţii cu vârs­ta între 30 şi 35 de ani au credite neperfor­mante repre­zentând 5% din totalul creditelor garantate cu ipo­tecă, în timp ce în categoria de vârstă 35-40 de ani rata de neperformanţă ajunge la 7,5%. Diferenţa dintre ratele şomajului în cazul ce­lor două categorii de vârstă are o valoare similară.

Portofoliile de credite ale băncilor s-au deteriorat semnificativ în ultimii doi ani pe fondul scăderii veniturilor şi creşterii ratei şomajului, rata de neperformanţă urcând la 7,9% la jumătatea acestui an.

Creditele în va­lută au de­venit mai riscante decât cele în lei în ultimul an, rata de neperformanţă ajungând în iunie la 8,1% la valută faţă de 7,7% la lei.

Creditele în franci el­veţieni sunt cele mai riscante, rata neperformanţei situân­du-se în iunie 2011 la 12%, com­parativ cu 7% în cazul cre­ditelor acordate în euro. Circa 13% din soldul de 25 de miliarde de euro al creditelor acordate populaţiei sunt în franci elveţieni.

La sfârşitul lunii iunie numai 51% dintre credite nu înregistraseră nicio zi de întârziere, comparativ cu 63% în aceeaşi perioadă a anului trecut.

Bancherii au încercat să diminueze presiunea asupra porofoliilor prin externalizarea creditelor neperformante sau restructurarea activelor cu probleme.

Specialiştii BNR notează însă că eficienţa procesului de restructurare a creditelor a fost redusă în contextul condiţiilor economice nefa­vorabile, astfel că aceste măsuri ar putea crea pre­siuni suplimentare asupra portofoliilor băncilor în viitor.

La sfârşitul lunii septembrie 2010 cele mai multe credite restructurate erau în valută, în cazul populaţiei ponderea fiind de 78%. Circa 60% din credite în valută restructurate de bănci erau în euro, iar restul în dolari, franci elveţieni şi yeni japonezi.

Totuşi, dacă nu ar fi fost restructurate, creditele la care se înregistrau întârzieri de peste 90 de zile în septembrie 2010 ar fi contribuit la creşterea cu circa 0,9 puncte procentuale a ratei de neperformanţă, se mai arată în raportul BNR.

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels