Numărul creditelor ipotecare a crescut cu numai 2.000 de conturi în lunile ianuarie şi februarie, adică de patru ori sub ritmul de la începutul lui 2011, în condiţiile în care bancherii mai vând doar împrumuturi garantate de stat prin programul "Prima casă". Practic, bancherii au reuşit să vândă un credit ipotecar la şase sucursale, având în vedere că numărul de unităţi rămâne la peste 6.000.
Băncile au în portofoliu peste 220.000 de credite ipotecare, în condiţiile în care în toamna lui 2008, când criza începea să-şi facă simţită prezenţa pe plan local existau mai puţin de 160.000 de credite, potrivit datelor de la Biroul de Credit. Doar prin "Prima casă" s-au vândut în ultimii doi ani şi jumătate peste 53.000 de împrumuturi.
Creditele acordate cu garanţia statului nu sunt afectate de noul regulament al BNR, astfel că numai în luna ianuarie au fost aprobate de către bănci 2.000 de credite "Prima casă", cu o valoare cumulată de circa 80 mil. euro.
Vânzările de credite ipotecare standard nu au îngheţat complet, dar nici nu au reuşit să ţină ritmul cu numărul conturilor închise. "Am observat o scădere a cererii de credite şi din cauza condiţiilor meteo. Totodată, aceste două luni s-au suprapus cu perioada de dinaintea implementării noilor norme de creditare, când în piaţă a existat mai multă prudenţă. Am preferat în anumite situaţii să aşteptăm implementarea de către bănci a noilor norme", afirmă Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.
Nu există date privind creditele noi acordate de bănci, dar în cazul ipotecarelor creşterea numărului total reflecta în trecut destul de bine vânzările noi având în vedere că acestea sunt finanţări pe termen lung, iar rambursările sunt nesemnificative. Bancherii au închis însă un număr semnificativ de conturi în criză, dar nu datorită faptului că banii au fost returnaţi de clienţi, ci tocmai pentru că aceştia nu şi-au mai putut plăti ratele.
Mii de case şi terenuri recuperate de la clienţii rău-platnici au fost scoase la vânzare de către bănci, dar clienţii întârzie să apară. Toate aceste credite au fost scoase din bilanţuri, iar bancherii au fost nevoiţi să pună deoparte sute de milioane de euro pentru acoperirea eventualelor pierderi.
Numărul total al creditelor a continuat să crească în condiţiile în care bancherii reuşeau să vândă câteva mii de credite noi în fiecare lună. La începutul acestui an, media lunară a coborât însă la numai 1.000 de credite, în condiţiile în care la sfârşitul lui 2010 şi începutul lui 2011 media lunară era de circa 4.000, potrivit datelor Biroului de Credit.
Scăderea vânzărilor la începutul anului este reflectată de datele publicate de BNR privind soldul creditelor ipotecare, care a înregistrat în ianuarie prima scădere din ultimul an. Soldul creditelor acordate pentru achiziţia de locuinţe a scăzut cu echivalentul a 65 mil. euro pe parcursul lunii ianuarie şi a ajuns la 7,68 mld. euro (33,4 mld. lei).
Luând în calcul o reţea de peste 6.000 de sucursale şi agenţii bancare la nivelul întregii ţări, rezultă că bancherii reuşesc să mai vândă doar un credit ipotecar pe lună la fiecare şase unităţi. Băncile au ajuns în această situaţie pentru că au amânat cât de mult au putut restructurarea reţelelor în ciuda scăderii dramatice a vânzărilor de credite în ultimii trei ani.
În schimb, bancherii au căutat surse alternative pentru a compensa scăderea veniturilor din dobânzi şi au transferat costurile mari către clienţi prin majorarea comisioanelor la serviciile de bază sau prin introducerea de noi taxe. Spre exemplu, BCR şi Raiffeisen au din martie comisioane de administrare a contului curent mai mari cu 40% şi respectiv 66% la administrarea contului curent - produsul esenţial de la care porneşte relaţia dintre un client şi o bancă. Veniturile din administrarea contului curent nu sunt deloc de neglijat în condiţiile în care cele două bănci au împreună 6 milioane de clienţi.
Încetinirea vânzărilor de credite ipotecare vine în contextul în care portofoliile de credite de consum ale băncilor continuă să se restrângă, în primele două luni din acest an numărul conturilor scăzând cu 29.000, potrivit Biroului de Credit. O parte din creditele închise sunt rambursate, iar altele sunt scoase din bilanţ pentru că ratele nu au mai fost plătite la timp.
Nu mai puţin de 1,3 milioane de credite de consum au fost închise în criză pentru că în ciuda mai multor încercări, bancherii nu au reuşit să resusciteze vânzarea de astfel de împrumuturi.
Doar cardurile de credit mai atrag clienţii în sucursale, numărul acestora avansând cu 21.000 de unităţi în ianuarie şi februarie, depăşind 2 milioane de carduri. "Toate băncile sunt active acum pe segmentul cardurilor de credit, dar trebuie să fie foarte clar că acestea nu pot înlocui creditele de consum", afirmă Bidian.
Odată ce creditul de consum a fost restricţionat drastic prin noul regulament al BNR, cu impact major asupra sumelor care pot fi împrumutate, băncile îşi îndreaptă acum atenţia spre cardul de credit - produsul care a rămas neatins de noile reguli.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
