Bancherii au dat in anii de boom al creditarii finantariipotecare cu dobanzi promotionale - fixate la niveluri mici doarpentru o perioada scurta, dupa care devin variabile - de 7 mld. lei(circa 2 mld. euro, la cursul de atunci).
Acest artificiu de marketing se intoarce insa acum impotrivabancherilor: pe masura ce dobanzile se reseteaza rata lunaracreste, dar cum clientii sunt deja sub presiune, multi ajungrestantieri. Care ar putea fi impactul? Experti din BNR calculeazaca bancile ar putea fi nevoite sa faca provizioane suplimentare de85 mil. lei (aproape 21 mil. euro). Suma nu este covarsitoare,avand in vedere ca bancile au deja facute provizioane de 4 mld.euro, iar soldul creste in fiecare luna cu zeci sau sute demilioane de euro. Spre exemplu, la un credit ipotecar de 40.000 deeuro, rambursabil in 30 de ani, rata lunara era de 275 de euro, lao dobanda de 5,75% pe an. Daca dobanda urca la 7% pe an, rataajunge 310 euro, sau 337 de euro la o dobanda de 8% pe an.
Creditele cu dobanda promotionala au fost cele care au impinsspre colaps piata imobiliara americana, unde multi clienti cuvenituri modeste au fost impinsi de brokeri si ajutati de banci sacumpere case pe care de fapt nu si le permiteau.
Creditele cu dobanda promotionala au luat amploare in anul 2008cand bancherii se grabeau sa castige cota de piata, pondereacreditelor ipotecare cu clauze promotionale in total credite nouacordate populatiei ajungand la peste 50%, potrivit raportului destabilitate al BNR pe 2009. Anul trecut procentul a coborat la 30%.Bancile nu au riscat sa inghete nivelul dobanzii pe o perioada mailunga de cinci ani. Ca volum, creditele promotionale reprezintaaproximativ 30% din stocul total al creditelor ipotecare acordatepopulatiei, care se apropie de 6 miliarde de euro.
Perioada de gratie pentru unele din aceste credite deja ainceput sa expire, astfel ca o sa apara sau deja au aparut insistem debitori al caror serviciu al datoriei cel mai probabil vacreste.
BNR avertiza inca de anul trecut ca daca venitul disponibil alacestor debitori nu va putea acomoda cresterea serviciului datorieidupa perioada promotionala, atunci rata restantelor se vamajora.
"La limita, daca am considera ca dupa perioada promotionalaaceste credite se vor comporta precum celelalte, atunci cerintasuplimentara pentru acoperirea pierderii asteptate ar fi de 85 demilioane de lei", au explicat surse din banca centrala.
Valoarea se calculeaza luand in considerare rata neperformanteila creditele ipotecare din prezent de 2,7%, volumul creditelorpromotionale de 7 miliarde de lei si un coeficient de 0,45,reprezentand pierderea efectiva suferita de banca dupavalorificarea garantiilor detinute.
"Bancile pot sa apeleze la solutia restructurarii acestorcredite, pentru ca debitorii sa poata plati si dupa finalulpromotiei", mai spun sursele citate.
Bancherii spun ca deja au avut clienti care s-au confruntat cuastfel de situatii.
"Dobanzile promotionala se situau undeva intre 5 si 7% pe an.Resetarea dobanzilor a inceput prin 2008, dar la BRD nu am avutprobleme cu clientii pentru ca ii anuntam din start ce urmeaza. Lanoi dobanda initiala era undeva peste 5% pe an si ulterior serecalcula la o marja de 2,2% peste Euribor (situat la 4,8%-5% pe anin 2008 - n. red.)", a explicat Lucian Cojocaru, directoruldepartamentului comercial al retelei BRD.
Pe piata au aparut insa si scandaluri pentru ca la anumite bancidobanda recalculata ajungea sa fie dubla fata de cea initiala.
Gabriela Nistor, director executiv retail banking BancaTransilvania, spune ca banca a avut mai multe oferte de credite cudobanzi promotionala, situate in jurul a 6,5%-7,5% pe an laeuro.
"La recalculare nu au fost probleme in mod deosebit cu clientiipentru ca acestia stiau ce presupune un astfel de credit".
Date recente ale BNR arata insa ca portofoliile de credite infranci elvetieni - o alternativa foarte populara pentru finantarileimobiliare in 2007 si 2008 - se deterioreaza rapid.
Restantele la creditele contractate de populatie in alte monededecat leul, euro sau dolarul - categorie in care intra finantarilein franci elvetieni- au explodat la inceputul acestui an. Doar inianuarie soldul s-a dublat, ajungand la 250 mil. lei (aproape 61mil. euro), potrivit datelor BNR.
Bancile au folosit o asemenea solutie de finantare si pentru agenera un grad de indatorare mai mare pentru clienti. In februarie,soldul a mai urcat cu inca 16%, pana la 291 de milioane de lei (71de milioane de euro).
Majoritatea creditelor cu dobanda fixa au facut parte din ofertepromotionale, dobanda fiind fixata doar pentru primul an sau pentruprimii doi ani, dupa care pot aparea cresteri.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
