Opinie Cristian Hostiuc, Director editorial ZF

Nu este vina clienţilor că au ajuns să aibă încredere mai mult în Piperea şi Zamfir decât în bancheri. Poate creşterea avansului să fie acoperită de scăderea preţului apartamentelor?

31 ian 2016 Autor: Cristian Hostiuc

Criza a născut monştri. Zeci de mii de antreprenori s-au refugiat în insolvenţă pentru a scăpa de bănci, de creditori, de stat. Persoanele fizice s-au aliat împotriva băncilor pentru că nu mai puteau sau nu mai are sens să plătească ratele la bancă după creşterea cursului valutar al francului elveţian sau al euro.

Confruntaţi cu mânia clienţilor de toate tipurile, bancherii s-au baricadat în birouri, în speranţa că tonele de documente pe care debitorii le-au semnat ca primarul îi vor apăra în instanţă.

Încrederea în băncile româneşti este la pământ, conform unui studiu făcut nu de BNR, ci de Banca Naţională a Austriei şi citat de Hotnews.

Legea dării în plată redeschide rănile şi mânia persoanelor fizice, pe care băncile au încercat să le închidă prin reducerea soldului creditelor în franci elveţieni şi euro sau ştergerea comisioanelor abuzive.

Retrimiterea în Parlament a Legii dării în plată de către preşedintele Klaus Iohannis pentru noi discuţii nu pare să schimbe ceva în sensul cerut de bancheri, ci dimpotrivă. Iniţiatorul legii, deputatul Daniel Zamfir - PNL, a devenit mai radical. În această săptămână se vor relua discuţiile în Parlament pe marginea acestei legi, care presupune că în orice moment debitorul poate preda băncii cheile casei luate pe credit fără să fie urmărit dacă există o diferenţă în minus pentru bancă între valoarea împrumutului acordat şi preţul de piaţă al imobilului când este revândut.

Înainte să se reînceapă discuţiile, drept ”represalii”, Raiffeisen a anunţat creşterea avansului pentru creditul imobiliar ”Casa ta” de la 15% la 35% în oferta la lei şi de la 25% la 40% în oferta la euro. Alpha Bank a scos oferta ”Prima casă”, cel puţin de pe site. BCR, BRD şi Banca Transilvania, principalii jucători din sistem, încă nu au anunţat la ce “represalii” recurg, ceea ce înseamnă că nici băncile nu sunt aşa unite. Sau se tem de Consiliul Concurenţei şi vor anunţa deciziile pe parcurs.


În practică, băncile se pot apăra de Legea dării în plată prin creşterea avansului, lucrul care contează cel mai mult pentru români în decizia de achiziţie a unui imobil. Dobânda contează mai puţin în decizia de achiziţie. Pentru un apartament de 60.000 de euro, 2 camere, în Bucureşti, avansul creşte în oferta Raiffeisen de la 9.000 de euro la 21.000 de euro, o sumă considerabilă pe care cineva trebuie să o aibă. Poţi să obţii aceşti bani printr-un credit de consum, aşa cum se întâmpla în trecut sau se mai întâmplă? Cam greu la 21.000 de euro. La 9.000 de euro se putea.

Deputatul PNL susţine că băncile recurg la şantaj pentru a schimba legea. El spune că populaţia poate trăi fără credite, dar băncile nu, aşa că acest şantaj nu ţine. Teoretic, da. În practică, însă, băncile pot trăi fără probleme 20-30 de ani din soldul creditelor acordate anterior, pentru că nu toţi clienţii îşi vor preda casa.

Toată lumea foloseşte cuvinte mari în această discuţie, dar nimeni nu a venit cu o analiză de impact viitor. BNR a adus în discuţie doar numărul creditelor, al debitorilor şi sumele implicate.

La nivelul opiniei publice, deputatul Daniel Zamfir şi avocatul Gheorghe Piperea sunt nişte eroi, pentru că reuşesc să îi învingă pe bancheri şi să amelioreze pentru câteva sute de mii de debitori situaţia lor financiară.

Şefii de bănci se ascund în această dezbatere, considerând că nu trebuie să se murdărească intrând în mocirla parlamentară de discuţii sau la nivelul televiziunilor. Bancherii s-au ascuns în spatele BNR, sperând că gradul de încredere de care se bucură Banca Naţională va fi de ajuns pentru a întoarce dezbaterile în favoarea lor. În criza francilor şi a ratelor la bancă, şi încrederea în BNR s-a cam erodat.

Mai mult decât atât, şefii băncilor nu înţeleg cum parlamentarii, care erau prietenii lor - pentru că i-au ajutat cu împrumuturi, cu faptul că nu trebuia să mai stea la rând sau când au avut nevoie pentru un prieten -, nu mai sunt în aceeaşi barcă. Pe lângă faptul că au pierdut contactul cu strada şi clienţii, bancherii au pierdut contactul şi cu Parlamentul, cel care dă legile. În Legea dării în plată aproape toată lumea a votat pentru, iar liderii partidelor au aprobat tacit ceea ce s-a discutat în comisie, dând rapid “verde” votului în plen.

Deşi fac analize peste analize, bancherii nu au venit la nivelul opiniei publice cu cifre şi exemple concrete de evoluţie a unui credit, care să arate ce se va întâmpla dacă Legea dării în plată intră în vigoare. Până acum au fost numai vorbe aruncate de-o parte şi de alta.

Dacă va creşte avansul, cererea de credite va scădea. În acest caz şi preţul apartamentelor ar putea să scadă până la un nivel care să acopere avansul pe care îl are un client. De la 60.000 de euro, preţul poate să scadă la 50.000 de euro. În acest caz, dezvoltatorii şi cei care vor să vândă apartamentele pierd.

De partea cealaltă, băncile pierd clienţi, dar sunt mai sănătoase pentru că riscul este mai bine acoperit.

Clienţii vor plăti un preţ mai mic per apartament, dar trebuie să stea mai mult cu părinţii, până strâng avansul.

Opinia publică are nevoie de astfel de analize care să arate cum va evolua piaţa în fiecare variantă, ceea ce nu există.

Nici până acum băncile nu au venit cu un calcul al lor, care să arate pe fiecare an şi pe fiecare lună cine a plătit mai mult: un client care a luat un credit în franci, euro sau lei.

Încuiaţi în birouri, bancherii trăiesc cu cifrele alături, dar le ţin pentru ei. Şi sunt extrem de nervoşi când lumea nu îi mai crede pe cuvânt nici când pun în faţa unui client un contract (este de presupus că acel contract este perfect din toate punctele de vedere, inclusiv din cel al consumatorului), nici când spun clienţilor că îşi retează viitorul pentru că fără bănci şi fără credite nu pot trăi.

Şi nu este vina clienţilor că nu mai au încredere în bănci, ci mai mult în Zamfir şi Piperea. 

Articol publicat în ediţia tipărită a Ziarului Financiar din data de 01.02.2016

 
Cuvinte cheie:
Opinie
, Cristian Hostiuc
, legea darii in plata
, bancheri
, clienti
, credite
, banci
, lege
Vizualizari:
Printeaza
zf.ro
Închide