Intr-o perioada in care criza financiara a devenit principalul subiect de discutie si toata lumea simte cum saraceste, principalele banci din Romania se intrec in a anunta profituri record pe 2008. Paradoxal, tot ele sunt cele care cer zgomotos sprijin din partea statului si a institutiilor internationale si se plang ca populatia nu mai ia credite si ca numarul restantierilor creste de la luna la luna.
In ultimele saptamani, noua dintre cele mai mari banci de pe piata si-au anuntat rezultatele pe anul trecut si, fara nicio exceptie, toate au inregistrat in 2008 profituri record, cu mult mai mari decat in 2007. Profiturile cumulate ale celor noua banci se ridica la peste 1,4 mld. euro, fata de 840 mil. euro in 2007. Mai mult, majoritatea sefilor acestor banci spun ca nu se pune problema sa nu faca profit si in acest an, chiar daca nu la nivelul celui de anul trecut.
Si atunci, de ce mai au nevoie de ajutor? De ce au lansat sefii bancilor austriece care au subsidiare in Romania ideea ca statul roman trebuie sa le sprijine afacerile locale? De ce nu sacrifica aceste banci o parte din marjele de profit substantiale ca sa-si rezolve singure problemele?
Statisticile BNR arata ca restantele la credite s-au dublat in ultimul an, de la 330 de milioane de euro la 810 mil. euro, sau 1,7% dintr-un sold al creditelor de circa 50 mld. euro. Majoritatea bancilor anunta ponderi tot mai mari ale creditelor neperformante. Evident ca de vina sunt clientii. In fond ei nu-si platesc ratele la care s-au obligat prin contract. Bancherii arata cu degetul si spun ca din cauza asta nu mai crediteaza economia si ca statul, care ii reprezinta si pe clientii care nu-si platesc ratele, ar trebui sa contribuie la suplinirea deficitului de finantare.
Pe de alta parte, ei majoreaza ratele dobanzilor la credite, facand tot mai dificil pentru clientii "corecti" sa-si onoreze la timp obligatiile. Dobanzile la creditele in euro cresc, desi Banca Centrala Europeana a redus la minime istorice rata dobanzii de referinta. Motivatia este cresterea marjelor bancilor ca urmare a cresterii riscurilor. In fond, provizioanele tot mai mari pe care bancile si le constituie pentru creditele neperformante trebuie recuperate cumva. Cel mai simplu e sa le recupereze de la ceilalti clienti prin majorari de dobanda.
In octombrie, cand a fost lansata pe piata ideea crizei de lichiditati, iar ratele dobanzilor interbancare (ROBID si ROBOR) au crescut spectaculos (tot din cauza unor banci, dupa cum explica guvernatorul Bancii Nationale, Mugur Isarescu) bancherii au dat asigurari ca vor incerca sa nu transfere aceste rate catre clienti. In realitate, multi detinatori de credite au simtit atunci ca le-a crescut rata si cu 30%, de la 5 la 6,5 mil. lei, desi aveau credite in lei. Intre timp, dobanzile interbancare au scazut, dar clientii respectivi trebuie sa-si plateasca in continuare rata majorata pana la urmatoarea recalculare a dobanzii.
Bancherii motiveaza dobanzile mai mari la credite si prin cresterea costurilor de finantare, adica dobanzile record pe care le platesc la depozite. Dar bancherii gresesc si aici. In fond, daca nu au reusit sa convinga populatia sa economiseasca in anii trecuti, cand salariile cresteau, cum cred ei ca ca vor strange bani din piata acum cand salariile stagneaza sau chiar scad si acopera din ce in ce mai greu cheltuielile de zi cu zi ale populatiei?
In realitate, bancile ignora principiul fundamental al economiei de piata: raportul dintre cerere si oferta. Incearca sa transfere toate costurile suplimentare asupra clientilor, majorand ratele, si pe de alta parte spun ca ar da credite, dar nu mai vrea nimeni sa ia. Cum sa ai clienti cand scumpesti produsele?
Legea cererii si ofertei spune ca atunci cand preturile cresc, cererea scade. Bancile par sa fi uitat lucrul acesta, dupa ce s-au dezvoltat exploziv in ultimii ani. In fond, este greu de gasit un sector de activitate unde anul trecut sa se fi inregistrat cresteri de profit similare celor din sistemul bancar.
Anul acesta bancile vor reveni cu picioarele pe pamant si la principii de business mai sanatoase. In fond, privind pe de o parte la profiturile record ale bancilor si la dobanzile tot mai umflate si pe de alta parte la situatia tot mai grea a clientilor, cine va mai avea motivatie sa ia credit sau chiar sa-si plateasca la timp ratele?
Andrei Chirileasa - editor piete de capital ZF
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
