BCR nu va mai vinde credite ipotecare în euro clienţilor care nu au venituri în valută

BCR este prima instituţie de credit care abandonează teoria potrivit căreia vânzarea de credite ipotecare în lei este imposibilă atâta vreme cât resursele atrase de la clienţi au scadenţe foarte scurte.

BCR, cea mai mare bancă din sistem, a decis să-şi schimbe radical strategia de vânzare a creditelor ipotecare şi mizează pe finanţările în lei, ceea ce reprezintă un semnal important transmis în piaţă în contextul discuţiilor legate de expunerea masivă la riscul valutar a populaţiei. Creditele în euro vor putea fi accesate numai de clienţii care realizează venituri în euro.

Decizia băncii vine pe fondul înăspririi reglementărilor BNR privind creditarea în valută, dar şi al lipsei de resurse în euro pe piaţă combinată cu o lichiditate confortabilă în lei.

În ciuda acestei situaţii, bancherii nu s-au înghesuit până acum să promoveze alternativa finanţărilor în lei, astfel că BCR devine prima instituţie de credit care îşi afirmă clar intenţia de a acorda numai împrumuturi ipotecare în lei, inclusiv prin programul "Prima casă".

Virajul către creditele în lei este una dintre primele decizii strategice ale noului CEO al BCR, cehul Tomas Spurny, care a preluat oficial frâiele celei mai mari bănci locale în primăvara acestui an. Până acum, bancherul pe care Andreas Treichl, şeful Erste, pariază pentru relansarea BCR a ales să se manifeste doar prin deciziile luate, neavând nicio apariţie publică din postura de CEO al celei mai mari bănci din România.

Oferta aruncată de BCR pe piaţă vine cu o dobândă efectivă de 9,4% pe an, rata lunară pentru un credit de 180.000 de euro pe 30 de ani fiind de 1.460 de lei, în timp ce suma totală rambursată urcă la 527.000 de lei. Dobânda este variabilă, fiind formată din indicatorul Robor la 6 luni plus o marjă fixă de 3%.

Indicatorul Robor la 6 luni se află în prezent la nivelul de 6% pe an, dar există aşteptări de creştere pe termen mediu în condiţiile în care BNR ar putea să res­tric­ţioneze lichiditatea de pe piaţa monetară pentru a con­tracara creşterea din ultima perioadă a inflaţiei. Analiştii BCR văd indicatorul Robor la 3 luni la 6,2% pe an în martie anul viitor, în creştere cu aproape o jumătate de punct procentual faţă de nivelul actual, ceea ce înseamnă că dobânda la scadenţa de 6 luni ar putea urca la peste 6,5% pe an.

Oficialii băncii precizează că pentru a contracara tendinţa de creştere a dobânzilor la lei pe termen mediu, clienţii pot opta pentru un credit cu dobândă fixă în primii cinci ani de contract.

Dobânda fixă este de 9,5% pe an, iar rata lunară urcă în acest caz până la 1.520 de lei. Clienţii care îşi încasează salariul într-un cont curent deschis la bancă primesc reducere de dobândă de 0,2 puncte procentuale. În funcţie de nivelul avansului prezentat de client, banca îşi rezervă însă dreptul să majoreze dobânda cu până la un punct procentual. La nivelul pieţei, dobânda efectivă medie la un credit imobiliar în lei depăşeşte 8% pe an, în timp ce la euro este de circa 5% pe an. La un credit de 180.000 de lei (40.000 de euro) pe 30 de ani, clientul care alege varianta în lei ajunge să plătească o rată lunară mai mare cu echivalentul a 70-80 de euro decât în cazul în care ar fi optat pentru un împrumut în valută.

Având în vedere că dobânzile la lei rămân la un nivel ridicat, sumele care pot fi împrumutate sunt sensibil mai mici decât în cazul unui credit în euro.

Luând în calcul un grad de îndatorare de 50%, rezultă că o persoană care încaseză în fiecare lună salariul mediu pe economie (circa 1500 de lei) nu poate împrumuta mai mult de 90.000 de lei (20.000 de euro), bani care sunt suficienţi doar pentru un apartament mai mic într-un oraş din provincie.

Chiar dacă nu au promovat exclusiv creditele în lei, mai multe bănci au venit în ultimele luni cu oferte de împrumuturi în lei pentru achiziţia de locuinţe.

Olandezii de la ING au cea mai bună ofertă din piaţă la ipotecarele în lei, dobânda efectivă fiind de 8,4% pe an. Astfel, la un credit de 180.000 de lei pe 30 de ani, rata lunară este de 1.270 de lei, suma rambursată până la finalul contractului ajungând la 458.000 de lei.

Băncile au promovat mult timp doar creditele ipotecare în euro care veneau cu dobânzi semnificativ mai mici, astfel că în prezent mai mult de 95% din finanţările acordate pentru achi­ziţia de locuinţe sunt în valută. Din soldul total de

8 mld. euro al creditelor imobiliare acordate de băncile locale împrumuturile în lei ajung la echivalentul a numai 300 mil. euro. Pe lângă dobânzile mici, preferinţa pentru valută a clienţilor a fost conturată şi de faptul că majoritatea tranzacţiilor imobiliare erau efectuate în valută.

Dobânzile la euro sunt în prezent la un minim istoric pentru că indicatorul Euribor la 3 luni (utilizat ca reper de preţ pentru majoritatea contractelor de credit) a coborât până la 0,3% pe an.

Oficialii BCR afirmă că au lansat oferta în lei şi în condiţiile în care se conturează o "tendinţă" de creştere a dobânzii Euribor în perioada urmă­toare. Totuşi, economiştii Erste (acţionarul majoritar al BCR) spun că dobânzile la euro se vor menţine la un nivel foarte jos cel puţin până în 2015 şi că nu sunt motive pentru o majorare mai rapidă a ratelor.

BCR a anunţat recent că intenţionează să acorde credite exclusiv în lei şi prin programul "Prima casă". Banca mai are la dispoziţie un plafon de garanţii de circa 90 mil. euro pentru credite ipotecare garantate de stat, dar deocamdată nu a lansat propriu-zis oferta de credite în lei.