Consiliul Concurentei: Cand vezi un domeniu cu marje mari de castig, cum au bancile, te uiti cu atentie

Autor: Liviu Chiru 26.10.2009

Comisioanele mari pentru rambursarea anticipata a creditelor, conditionarea impusa de banci la acordarea unui imprumut de deschiderea unui cont curent si in unele cazuri de achizitionarea "la pachet" a unei polite de asigurare, dar si comisioanele legate de utilizarea cardurilor la plata sunt cateva dintre preocuparile Consiliului Concurentei in domeniul bancar.

Cu toate acestea, Concurenta are in derulare o singura investigatie in zona bancara, declansata in urma cu un an, cand mai multe banci au fost suspectate de tentativa de a manipula dobanzile pe piata monetara.

"Este un domeniu care ne framanta. Este important prin numarul de consumatori implicati, are marje mari de castig si dobanzile sunt ridicate. Cand vezi marje mari de castig intr-un domeniu, te uiti cu atentie", spune Bogdan Chiritoiu, 39 de ani, presedintele Consiliului Concurentei.

Anul trecut bancile au realizat un profit net record de 1,2 miliarde de euro, chiar daca in ultimul trimestru au inceput sa simta criza.

Ca autoritate administrativa, Consiliul are competente in restabilirea si mentinerea unui mediu competitiv, dar si de supraveghere a jucatorilor din economie.

Asemenea majoritatii organismelor de supraveghere, Consiliul Concurentei este foarte discret in ceea ce priveste investigatiile derulate.

Chiritoiu evita sa dea detalii privind investigatia derulata in sectorul bancar. "Este o investigatie complicata. Si nu este veche, are doar un an. La noi, media este de doi ani."

In octombrie anul trecut, Consiliul a facut o serie de inspectii inopinate la sediile centrale ale unor banci, dar si la Asociatia Romana a Bancilor, suspectand o eventuala intelegere privind stabilirea dobanzilor.

BRD, una dintre bancile vizate, a fost chiar amendata, deoarece a ingradit accesul inspectorilor la documente.

Banca a contestat insa amenda in instanta. In prezent, dosarul se afla la Curtea Constitutionala, avocatii de la Stoica si Asociatii, care consiliaza BRD, ridicand o exceptie de neconstitutionalitate privind incalcarea drepturilor omului prin inspectia inopinata.

Chiritoiu ezita sa vorbeasca despre eventuale planuri de a lansa investigatii. "In general, o investigatie incepe cu o inspectie inopinata. Nu vrem sa-i avertizam pe cei vizati."

Totusi, el nu priveste cu ingrijorare spre sistemul bancar, considerand ca piata este suficient de fragmentata incat sa nu poata exista ingradiri flagrante ale concurentei.

"Fata de alte industrii, piata bancara nu este foarte concentrata. Cat timp nu ai o pozitie dominanta, nu poti sa impui ceva clientului."

Chiar daca la nivel general piata pare suficient de fragmentata, Consiliul intentioneaza totusi sa analizeze sub-segmente de piata, la nivel regional.

De altfel, majoritatea bancilor si-au concentrat prezenta in marile orase, unde si potentialul de afaceri este mai important. Practic, in localitatile cu mai putin de 50.000 de locuitori doar cateva banci - cu retele extinse - au ajuns.

Comisionul de rambursare anticipata nu se justifica

Comisionul de rambursare anticipata ar trebui cel putin plafonat si in cazul creditelor ipotecare, in conditiile in care o Directiva Europeana, care va intra in vigoare in iunie anul viitor, prevede o asemenea masura pentru creditele de consum.

Chiritoiu spune ca un astfel de comision are logica doar in cazul creditelor cu dobanda fixa, cand banca isi asuma un risc mai mare - clientul ar putea sa opteze pentru refinantare, daca dobanzile pe piata ii sunt favorabile la un moment dat.

Insa majoritatea dobanzilor la creditele ipotecare sunt indexate la indicatori externi, astfel ca in mod normal clientul nu ar avea motive sa plece de la banca.

"Banca vrea sa fie sigura de profitul sau, percepand o marja fixa peste indicatorul independent, tot riscul fiind practic la client. In regula, dar atunci lasa-ma sa ma pot muta, daca apare pe piata o banca mai eficienta."

Chiritoiu are de altfel o experienta personala ampla cu bancile, avand in derulare nu mai putin de patru credite ipotecare, cu o valoare cumulata de putin peste jumatate de milion de euro.

Totodata, seful Concurentei spune ca bancile nu atrag resurse cu scadente foarte lungi, egale cu scadentele creditelor ipotecare, de pana la 30 de ani.

"Daca rambursezi anticipat un credit pe termen lung, nu le faci probleme, pentru ca nu au resurse atrase pe 30 de ani, care sa ramana astfel neutilizate."

Consiliul Concurentei nu are insa posibilitatea de a initia proiecte legislative, aceste competente avand insa Protectia Consumatorului.

Transparenta trebuie imbunatatita

De altfel, Chiritoiu spune ca incearca sa imbunatateasca colaborarea atat cu Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC), cat si cu BNR, care reglementeaza si supravegheaza prudential institutiile de credit.

"Cresterea transparentei privind modalitatea de stabilire a preturilor pe piata bancara ar putea contribui la cresterea presiunii concurentiale asupra comportamentului bancilor", spune el.

Spre exemplu, bancile ar trebui sa ofere detalii privind preturile individuale ale tuturor produselor si serviciilor atasate conturilor curente, iar costurile asociate schimbarii furnizorului de servicii financiare ar trebui sa fie zero.

Pe de alta parte, Chiritoiu spune ca nivelul comisioanelor este relativ scazut pe plan local fata de alte piete europene, iar Consiliul nu are elemente care sa indice o posibila intelegere intre banci pentru stabilirea dobanzilor, mai ales ca piata este destul de fragmentata.

Ce posibile probleme vede Concurenta: