Bancherii strang surubul la creditul de consum

BCR, cea mai mare banca locala, mai vinde credite de consum fara garantii pe perioade lungi, de pana la zece ani, doar clientilor cu care are deja o colaborare istorica si care au dovedit seriozitate la plata ratelor. In schimb, cei aflati la prima relatie cu banca primesc credite pe cel mult cinci ani si trebuie sa suporte o dobanda mai mare.
Aceasta nu este insa singura modificare operata de BCR. Creditele de consum negarantate sunt oferite acum doar la dobanda fixa, astfel incat clientul sa stie de la bun inceput cat va fi rata pe toata perioada de rambursare. La creditele ipotecare, banca percepe dobanzi mai mari pe masura ce perioada de rambursare creste sau in cazul in care clientul doreste sa vina cu un avans mai mic. Oficialii bancii nu au putut fi contactati pentru a comenta aceste informatii.
BCR a ajustat regimul de acordare a creditelor de consum in conditiile in care aceasta categorie de imprumuturi a antrenat cele mai multe credite neperformante, mai ales in cazul finantarilor acordate in lei si fara garantii ipotecare.
De altfel, creditul de consum - vedeta care a sustinut expansiunea pietei de retail in anii de boom- a devenit acum mult mai greu de accesat, sau chiar a disparut din oferta unor banci. Jucatori precum Bank Leumi, OTP Bank sau MKB Romexterra au renuntat inca din 2007 sau 2008 sa mai vanda astfel de credite, dupa ce s-au demonstrat destul de riscante.
Si alti jucatori de top precum BRD sau Raiffeisen s-au reorientat, mergand preponderent pe dobanzi fixe la creditele de consum. De exemplu, creditul Economic de la Raiffeisen Bank vine doar cu o dobanda fixa de 16,5% pe an si cu un comision de administrare care ajunge pana la o cincime din rata lunara. Pentru un credit de 15.000 de lei contractat pentru o perioada de patru ani, rata lunara este de 526 de lei, dintre care 97 de lei reprezinta comisionul de gestiune, potrivit datelor disponibile pe site-ul institutiei de credit.
Si in cazul BRD, creditele in lei vin cu dobanzi fixe de 11% pe an, costul anual efectiv al unui astfel de imprumut fiind de 17,96%. Pentru un credit de 15.000 de lei contractat pe patru ani prima rata este de 440 de lei, conform datelor furnizate de calculatorul on-line de pe site-ul institutiei. Banca percepe un comision de acordare de 2,5% din valoarea creditului si un comision lunar de gestiune de 0,35% din soldul ramas.
Grecii de la Banca Romaneasca au, de asemenea, in plan sa relanseze creditele de consum negarantate, orientandu-se tot spre perioade mai scurte de rambursare, iar in paralel le vor cere clientilor sa declare scopul pentru care contracteaza imprumutul.
Datele BNR arata ca cele mai mari probleme sunt la creditele in lei, care genereaza 63% din restantele populatiei, cu un volum de 1,4 miliarde de lei (334 de milioane de euro). Restantele la plata ratelor la creditele in euro sunt la jumatate fata de cele la lei, cu un sold de 167 de milioane de euro.
La BCR, dobanda pentru un credit de consum fara garantii porneste de la 11,95% pe an, pentru o perioada de rambursare de doi ani, pentru clientii care au istoric cu banca. Pentru cei care se afla la primul credit de la BCR, dobanda este de 14% pe an.
La creditele in euro situatia este similara. Un client care nu are istoric cu banca plateste o dobanda de 13,25% pe an, la un imprumut rambursabil in cel mult cinci ani. In schimb, un client care are istoric plateste doar 10,75% pe an, iar perioada de rambursare poate ajunge la zece ani.

Conditii mai severe si la creditele pentru locuinte
La creditele ipotecare, dobanda standard practicata de BCR se majoreaza cu 0,2 puncte procentuale daca avansul clientului este cuprins intre 10% si 25%, respectiv cu 0,4 puncte procentuale daca avansul este mai mic de 10%. BCR vinde credite ipotecare in euro cu dobanda fixa pe toata perioada, nivelul fiind de 9,25% pe an pentru un termen de rambursare de cel mult zece ani, dupa care urca treptat pe masura ce termenul se prelungeste. Astfel, pentru un credit rambursabil in 30 de ani, dobanda ajunge la 11% pe an.
La lei banca ofera dobanda fixa pentru cel mult cinci ani, la un nivel de 14,5% pe an. Dobanzile variabile sunt calculate in functie de indicatorii pietelor monetare, Robor pentru lei si Euribor pentru euro.
Nivelul Robor luat in calcul pentru luna noiembrie este de 10,39% pe an, cu aproximativ un punct peste cel din octombrie. La acesti indicatori banca aplica o marja proprie de 2,5 puncte la lei si 6,5 puncte la euro, pentru care dobanda de pornire este EURIBOR la sase luni, adica 1,004% pentru luna noiembrie. Aceasta a scazut usor fata de octombrie, cand s-a situat la 1016%.

Urca din nou dobanzile la depozitele in lei?

RBS Bank - in mod traditional una dintre bancile cele mai conservatoare in stabilirea dobanzilor la depozitele in lei pentru persoane fizice - ofera de luna aceasta 10,25% pe an la depunerile pe trei luni, in timp ce dobanda la o luna a urcat la 10%. In ultima perioada majoritatea bancilor au coborat dobanzile la lei sub pragul de 10%, preocupate de reducerea costurilor cu resursele atrase si de consolidarea marjelor de dobanda. Oficialii RBS afirma ca dobanda de 10,25% face parte dintr-o campanie promotionala, fara a considera ca astfel ar duce o politica de pret agresiva. Cert este ca dobanzile pe piata monetara interbancara s-au reasezat peste nivelul de 10%, iar presiunea ar putea creste in conditiile in care statul va avea nevoie sa imprumute mai mult de pe piata interna.

Cum isi ajusteaza BCR oferta de credite de consum

• Clientii care nu au istoric cu banca nu pot lua imprumut fara garantii pe mai mult de cinci ani (maximum 7 ani la creditul auto) si platesc dobanzi cu pana la 1,5 puncte procentuale mai mari
• Clientii care au istoric cu banca pot lua credit de consum fara garantii pe cel mult 10 ani
• Dobanda este fixa pentru toate creditele de consum fara garantii
• Creditele de consum in lei cu dobanda variabila sunt mai scumpe cu aproape un punct fata de octombrie din cauza cresterii ratei ROBOR la 6 luni