Obligatia bancilor de a reevalua garantiile clientilor ar putea scumpi creditele. Ce parere aveti?

Bancherii ar putea scumpi creditele cu garantii aflate in derulare din cauza ca deprecierea activelor aduse de clienti drept colateral face ca in unele cazuri acestea sa nu mai acopere nici sumele ramase de rambursat. Banca Nationala obliga bancile sa faca reevaluari ale garantiilor macar o data pe an.

"Le-am cerut bancilor sa reevalueze colateralul (garantiile detinute in cadrul contractelor de credit, n. red.), ceea ce trebuie sa faca cel putin o data pe an. Noi doar le-am reamintit regulamentul. Banca se poate duce catre client pentru a-i cere garantii suplimentare astfel incat sa isi acopere integral valoarea expunerii, insa aceasta face obiectul unei negocieri separate", spune Nicolae Cinteza, directorul Directiei de Supraveghere din BNR.

Cinteza vorbea inca de la inceputul lui 2009 despre lentoarea cu care bancile isi reevalueaza garantiile, care in majoritatea cazurilor reprezinta bunuri imobiliare. Cum valoarea apartamentelor a cazut cu circa 50% fata de maximele atinse in 2008, bancile se pot trezi astfel ca in multe cazuri valoarea creditului pe care il au de recuperat de la clienti este mai mare decat valoarea de piata a garantiilor aduse de client.

"Diferenta negativa se provizioneaza", explica Cinteza.

Potrivit unor studii ale BNR, raportul dintre valoarea creditelor aflate in sold si cea a garantiilor detinute de banci era de 65%. Insa, potrivit acelorasi date, pentru imprumuturile acordate in trimestrul al doilea din 2008, respectiv cand preturile pe piata imobiliara erau la varfuri istorice, raportul dintre valoarea creditului si cea a garantiei fusese de 75%. Astfel, la o scadere de peste 25% a pretului imobilelor, garantia nu mai acopera integral valoarea respectivelor credite.  Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, afirma ca aplicarea acestei cerinte de reevaluare in plina perioada de criza, cand valoarea oricarui activ a scazut foarte mult, si inclusiv cerinta ca bancile sa-si reevalueze anul acesta si propriile active fixe nu fac decat sa slabeasca sistemul bancar din cauza ca astfel apar costuri suplimentare cu provizioanele.

"Cui foloseste sa slabim sistemul bancar prin aplicarea unor reguli care nu tin cont de realitatea pietei?", se intreaba Ghetea. Seful ARB spune ca va ridica aceste probleme in cadrul intalnirii periodice pe care urmeaza sa o aiba cu prim-viceguvernatorul BNR Florin Georgescu, responsabil cu reglementarea.

Nicolae Cinteza spune insa ca nu le-a cerut bancilor sa opereze si o reevaluare a activelor fixe (cum sunt sediile unitatilor teritoriale, daca sunt detinute in proprietate). Un bancher care a dorit sa-si pastreze anonimatul afirma ca inca nu este clara modalitatea de reevaluare a garantiilor aduse de clienti.

"Sunt discutii cu BNR privind modul cum se face o evaluare a colateralului. Poti sa te uiti in ziar la mica publicitate la pretul apartamentelor sau poti sa aplici metode mai sofisticate. Bancile au propus BNR ca, in lipsa unei piete lichide, sa se implice in dezvoltarea unui indice de actualizare a valorii colateralului."

Aproape toate creditele acordate companiilor au in spate garantii imobiliare. Pe zona de retail, creditul ipotecar reprezinta doar un sfert din finantarile contractate de populatie, insa la acesta se adauga circa jumatate din creditele de nevoi personale, care au, de asemenea, in spate garantii imobiliare.

"Oricum, preturile pe piata imobiliara au scazut in prezent pana la nivelurile din 2005-2006, astfel ca pentru creditele mai vechi din portofoliu valoarea colateralului ar putea sa fie chiar mai mare in urma reevaluarii decat cea inscrisa initial. Nu poti spune insa ca intr-o perioada de criza nu are o anumita logica sa faci reevaluarea colateralului, pentru ca altfel te poti trezi ca nu ai facut suficiente provizioane", mai spune bancherul.

Bancherii continua sa se planga si de inflexibilitatea BNR in privinta ratingurilor de evaluare a clientilor, sustinand ca nu mai pot acorda credite din cauza ca ratingurile tuturor clientilor au scazut din cauza crizei si sunt necesare provizioane de risc mai mari.