Bancile spun ca dau credite cu dobanzi de 7%, dar comisioanele dubleaza costul
In timp ce reclamele la creditele de consum, proaspat reaparute pe piata dupa o absenta de aproape doi ani, promoveaza dobanzi nominale de o singura cifra chiar si la lei, costul real al unui astfel de imprumut este mult mai mare daca luam in calcul comisoanele care raman in continuare piperate.
De exemplu, BRD promoveaza un credit in lei cu dobanda de 7% pe an, dar costul efectiv ajunge sa fie dublu. Astfel pentru un credit de 15.000 de lei pe o perioada de cinci ani dobanda anuala efectiva urca la 13,07%, potrivit calculelor efectuate cu ajutorul unei aplicatii disponibile pe site-ul institutiei. Prima rata lunara este de circa 350 de lei, urmand sa scada treptat pe parcursul perioadei de rambursare.
Comisionul de acordare perceput de banca este 2,5% din valoarea imprumutului, situandu-se sub media pietei, in conditiile in care exista banci care percep comisioane de acordare de 4%, cum este cazul UniCredit Tiriac Bank.
Banca Transilvania percepe, in acelasi timp, un comision de acordare de 2,5% daca acesta este suportat de client din fonduri proprii. "Practicam un comision mai scazut pentru ca avem volume destul de bune", explica Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania.
In cele mai multe cazuri, comisionul de acordare se situeaza in jurul a trei procente din valoarea imprumutului. Bancherii spun ca din comisionul de acordare sunt acoperite, in principal, cheltuielile opera tionale sau cele care decurg din achi zitia unui client nou.
"In general, acest comision acopera cheltuielile initiale de achizitie a clientului (analiza dosarului, deschiderea contului), precum si eventualele cheltuieli aparute pe parcurs. Am facut un studiu din care reiese ca cei mai multi clienti prefera un singur comision cu o valoare mai mare in loc de comisioane mai mici, dar mai multe", spune Gabriel Cretu, directorul diviziei de retail a OTP Bank.
La creditele de nevoi personale OTP percepe un comision de acordare de 2,9%. Banca a inghetat insa creditele de retail fara garantii inca din 2008, iar acum incearca sa relanseze aceste produse.
Nici comisionul lunar de administrare nu lipseste din "oferta" bancilor, valoarea acestuia situandu-se in general in jurul a 0,35% din soldul creditului.
Raiffesien, de exemplu, percepe un comision de administrare cuprins intre 0,33% si 0,45% pe luna in functie de valoarea imprumutului. In schimb, UniCredit si Transilvania nu percep comision de administrare.
Banca Transilvania nu percepe nici comision de rambursare anticipata daca banii provin din surse proprii ale clientilor. In cazul unei refinantari de la o alta banca, comisionul de rambursare anticipata este de 1% din suma platita in avans. Comisioanele de rambursare anticipata ajung insa pana la 5% in anumite cazuri.
Un proiect de lege al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC), bazat pe o directiva europeana, urmareste insa sa plafoneze comisioanele de rambursare anticipata la 1% din suma restituita in avans. Legea s-ar putea aplica inclusiv contractelor de credit aflate in derulare.
Totusi, bancherii spun ca solutia autoritatilor nu este cea mai fericita. "Un comision pentru plata in avans de 4-5% nu este justificat, dar nici absenta cu desavarsire a acestuia nu mi se pare o solutie potrivita. In cele din urma, acel comision ar fi scazut de la sine in conditiile normalizarii pietei", apreciaza Gabriel Cretu, de la OTP.
In trecut bancile veneau cu oferte promotionale agresive, subventionand in realitate dobanda platita de clienti in primii ani de derulare a contractului si sperand la castiguri viitoare.
Astfel, comisionul de rambursare anticipata era vazut ca o masura de a impiedica debitorul sa renunte la contract dupa ce trecea perioada promotionala.