Cu ce fel de venituri se mai pot lua credite de la banci

Pentru a atrage clienti la credite bancherii au revenit treptat la paleta de venituri acceptate la dosar si inainte de criza, dupa aproape un an si jumatate in care castigurile din chirii, dividende sau cesiunea drepturilor de autor au fost in dizgratie. Totusi, exista in continuare banci care nu accepta decat veniturile din salarii si pensii la calculul capacitatii de rambursare a solicitantului de credit.

De exemplu, BRD ia in calcul in proportie de 100% veniturile din salarii, pensii, rente viagere, drepturi de autor si alocatii pentru copii, in timp ce dividendele, diurnele si veniturile din chirii sunt ponderate in proportie de 80-90%. Dobanzile la depozite sunt luate in calcul 100% doar pentru credite de consum.

In schimb, austriecii de la Volksbank nu mai accepta la evaluarea bonitatii decat salarii si venituri asociate acestora. "In acest moment sunt luate in considerare veniturile nete din salarii, contractele de PFA (persoane fizice autorizate - n. red.) si pensiile", au precizat reprezentantii bancii.

Volksbank s-a extins agresiv in anii de boom ai creditarii, ajungand in doar cinci ani de la jumatatea clasamentului pana pe locul trei in sistemul bancar, crescand aproape exclusiv pe creditul ipotecar. Banca avea la sfarsitul anului trecut o cota de piata de 6,6%, ceea ce inseamna active de 5,2 mld. euro.

Majoritatea bancilor accepta aproape toate tipurile de venit care au un caracter cert si permanent, inclusiv veniturile din bonuri de masa, din activitati liberale si din salarii obtinute in strainatate. Insa, in timp ce salariile obtinute in tara sunt luate in calcul in proportie de 100%, salariile obtinute in strainatate conteaza in proportie de 70-90%.

Banca Transilvania accepta in proportie de 100% salariile si veniturile asociate acestora, in timp ce contractele din drepturi de autor si dividendele sunt acceptate in proportie de 90%. Chiriile sunt ponderate intre 85% si 100% in functie de vechimea si durata contractului de inchiriere.

In schimb, la OTP veniturile din chirii intra in calculul gradului de indatorare a clientului doar in proportie de 55%. OTP a schimbat in ultima perioada ponderile acceptate pentru anumite categorii de venituri, spune Gabriel Cretu, directorul de retea si vanzari al bancii, in prezent dividendele, salariile obtinute in strainatate si veniturile obtinute ca PFA fiind ponderate intre 70% si 90%. Raiffeisen accepta 100% veniturile din salarii, pensii, drepturi de autor si profesii liberale, restul fiind luate in calcul in proportie de 50-70%.

Chiar daca accepta mai multe venituri, bancile au limitat totusi sumele acordate clientilor pentru a preintampina eventualele dificultati in rambursarea imprumuturilor, dupa ce anul trecut soldul creditelor neperformante a explodat.

"Gradul de indatorare a scazut fata de 2008 pentru ca si bancile au limitat valoarea creditelor, dar si clientii se autolimiteaza", spune Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.