Bancherii ameninta cu dobanzi mai mari pentru a-si acoperi costurile cu creditele rambursate anticipat. Cum comentati?
Aproape 8 milioane de contracte de credit va trebui modificate de banci in urmatoarele trei luni pentru plafonarea comisionului de rambursare anticipata la 1% din suma de achitat, respectiv pentru eliminarea acestuia la creditele cu dobanda variabila, indiferent daca sunt credite ipotecare sau de consum, conform ordonantei de urgenta adoptata ieri de Guvern.
Constantin Cerbulescu, presedintele Autoritatii pentru Protectia Consumatorului, afirma ca noile reguli sunt valabile pentru toate categoriile principale de credit - ipotecare, de consum sau de leasing, atat pentru contractele noi, cat si pentru cele aflate in derulare.
"Este o masura in favoarea acelora care au credite astazi. Vor putea obtine refinantari ale creditelor pentru a-si putea plati ratele la banci in conditii mai avantajoase", a declarat premierul Emil Boc.
Bancile care au acumulat mai putine credite neperformante pe parcursul crizei si care dispun de lichiditati vor putea profita de noile reglementari pentru a atrage clienti de la institutiile de credit impovarate de provizioane mari si care tin dobanzile sus la creditele din portofoliu.
"Aceasta masura va conduce la cresterea concurentei in sistemul bancar si va avea efecte asupra tuturor celor care au credite in derulare si care astfel vor ajunge sa beneficieze de dobanzi mai reduse", a declarat Bogdan Chiritoiu, presedintele Consiliului Concurentei.
Radu Ghetea, seful Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), sustine ca dobanzile nu sunt "atat de departate" intre banci si nu se asteapta la "migrari" semnificative ale clientilor de la o banca la alta. "Cel mult vor fi refinantate credite cu dobanzi foarte mari." El atentioneaza ca in cazul creditelor ipotecare clientii trebuie sa aiba in vedere ca valoarea garantiilor care au fost luate in calcul la contractarea creditului intial a scazut foarte mult, astfel ca la solicitarea unui credit de refinantare aceeasi garantie s-ar putea dovedi insuficienta. "Eventual va trebui sa aduca o garantie suplimentara sau sa vina cu bani de-acasa mai multi."
Seful ARB contesta extinderea plafonarii comisionului de rambursare anticipata la creditele vechi si in particular la cele ipotecare.
"Vor aparea situatii delicate, pentru ca sunt clienti care au beneficiat de dobanzi mai reduse tocmai in virtutea unui angajament de fidelitate fata de banca finantatoare, a fost o negociere acolo. Impactul negativ asupra costurilor bancilor este cert si va influenta direct costul creditelor noi", afirma Ghetea.
Reprezentantii BCR, cea mai mare banca de pe piata, spun ca vor sa "analizeze" textul ordonantei inainte sa discute despre efectele noilor reglementari.
Dincolo de oportunitatile de refinantare, reducerea comisionului de rambursare anticipata la 1%, respectiv la 0,5% daca perioada pana la scadenta este mai mica de un an, permite clientilor care vor sa iasa dintr-un contract de credit si dispun de banii necesari sa o faca atunci cand doresc, evitand de exemplu o perioada de depreciere mare a leului care le-ar ingreuna foarte mult rambursarea.
Cat priveste creditele noi, ordonanta guvernului stabileste o perioada de 14 zile in care clientul poate denunta un contract de credit fara nicio penalizare. De asemenea, toate bancile sunt obligate sa prezinte solicitantului aceleasi informatii privind costurile si conditiile de acordare ale unui credit, inclusiv consecintele intarzierii la plata ratelor, astfel incat clientii sa poata compara mai multe oferte.
Cerbulescu a mai spus ca va fi eliminat comisionul de analiza a dosarului daca in cele din urma contractul de credit nu se incheie. Pentru nerespectarea noilor reguli, Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor va aplica amenzi cuprinse intre 10.000 de lei si 100.000 de lei. Ordonanta interzice introducerea in actele aditionale la contractele de credit a altor prevederi decat cele stipulate in actul normativ, iar oricare alte prevederi vor fi considerate nule de drept.
Radu Ghetea spune ca ARB ar putea continua sa faca lobby pentru modificarea ordonantei in cadrul dezbaterilor din Parlament, mai ales ca "BNR ne sustine punctul de vedere".
Noi reguli pentru bancheri
- Nu percep comision de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila, fie ca sunt de consum sau ipotecare
- Comisionul de rambursare anticipata se limiteaza la 1% din suma ramasa de achitat daca perioada pana la scadenta este mai mare de un an, respectiv la 0,5% daca perioada este mai mica, inclusiv pentru creditele vechi
- Clientul poate renunta la credit in 14 zile de la semnarea contractului fara nicio penalizare
- Clientul nu plateste comision de analiza a dosarului daca nu se incheie contractul cu banca
- Pentru un credit acordat, banca poate percepe numai comision de analiza a dosarului, comision de administrare a creditului sau comision de administrare a contului curent, compensatie de cel mult 1% in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea clientului.