Cinteză, BNR: Eliminarea comisionului de rambursare la creditele vechi pune în genunchi băncile. Dar clienţii? Cum comentaţi?

Unele bănci riscă să ajungă cu solvabilitatea - principalul indicator de prudenţă urmărit de BNR - sub pragul minim de 8% din cauza pierderilor determinate de aplicarea noilor reglementări privind creditele pentru consumatori, care le vor diminua veniturile, spune Nicolae Cinteză, directorul Direcţiei Supraveghere din BNR.

În mod normal, într-o astfel de situaţie, BNR cere acţionarilor să vină cu capital de acasă, iar dacă aceştia nu se conformează se poate ajunge la trecerea la un regim de administrare specială a instituţiei, pasul final fiind retragerea autorizaţiei de funcţionare.

"Felul în care este transpusă Directiva duce la nişte pierderi care dau solvabilitatea peste cap. Când se ia peste noapte o decizie, transpunând cu exces de zel o Directivă Europeană care îmi aduce pierderi în sistem, cu ce tupeu pot eu să mă duc să cer acţionarului majorări de capital?", întreabă Cinteză.

Pentru prima dată după aproape un deceniu în care sistemul bancar a avut constant o stare bună de sănătate, supraveghetorul-şef al BNR spune că un faliment bancar "este posibil". Cinteză citează un studiu realizat de Asociaţia Română a Băncilor (ARB), din care reiese că sistemul bancar va încheia anul cu o pierdere considerabilă.

"Dacă la neperformanţa determinată de măsurile luate pentru corectarea deficitului bugetar se adaugă şi efectele Ordonanţei de Urgenţă, ARB a calculat că se ia o pierdere pe sistem de 450 mil. euro până la final de an. Sunt bănci la care solvabilitatea scade sub 8%", afirmă Cinteză.

El spune că BNR a transmis în primăvară observaţii către Autoritatea pentru Protecţia Consumatorului (care a fost implicată, alături de Consiliul Concurenţei, în elaborarea actului normativ), cerând derularea unui studiu de impact, însă propunerile sale nu au fost luate în considerare.

"Un bancher mi-a spus săptămâna trecută: «Domnule director, regret, dar până la sfârşitul lui octombrie o să am o pierdere de 40 de milioane de euro, să nu veniţi să îmi cereţi capital». Toate propunerile pe care le-au făcut BNR şi Asociaţia Română a Băncilor au fost ignorate. Nu s-a făcut un studiu de impact", spune Cinteză.

Directiva Europeană în cauză se referă doar la creditele de consum şi care au fost acordate după momentul transpunerii prevederilor în legislaţia naţională.

Pe plan local, modificările au fost făcute prin Ordonanţă de Urgenţă, întrucât expira termenul acordat pentru transpunerea legislaţiei europene.

În plus faţă de Directiva Europeană, legislaţia locală este aplicabilă tuturor tipurilor de credite (de consum, imobiliare sau ipotecare), indiferent de momentul acordării. Noile reglementări au fost salutate de consumatori şi chiar de oamenii de afaceri, care au considerat că astfel este stimulată concurenţa reală între bănci, cu efecte vizibile asupra costurilor împrumuturilor şi indirect asupra consumului (economiile obţinute la ratele la credit pot fi redirecţionate spre noi achiziţii).

Bancherii fac însă presiuni pentru renunţarea la prevederile care exced legislaţia europeană. La presiunea bancherilor, FMI a cerut şi a obţinut de la Guvern un angajament privind modificarea Ordonanţei nr. 50 din 11 iunie, renunţându-se la caracterul de retroactivitate.

Cinteză spune că ARB se pregăteşte să ia în discuţie şi adresarea unei cereri la Comisia Europeană pentru deschiderea procedurii de infringement împotriva României. Principala problemă ridicată de bancheri este plafonarea comisionului de rambursare anticipată la 1% (fiind chiar 0 pentru creditele cu dobândă variabilă).

Măsura le permite clienţilor blocaţi în contracte cu dobânzi înalte să se refinanţeze acum la costuri mai bune.

De asemenea, băncile trebuie să lege costul creditelor de indicatori independenţi (cum sunt indicatorii pieţelor monetare Robor pentru lei sau Euribor pentru euro) sau să ofere un nivel fix pe toată perioada de derulare a contractului. Totodată, băncile nu mai au voie să perceapă clienţilor comisionul de analiză a dosarului, dacă în final resping cererea de împrumut.

Pierdere de 150 mil. euro în T2. Vin vremuri dificile

Directorul BNR spune că pierderile din aplicarea noilor reglementări vin suplimentar faţă de presiunea pusă de deteriorarea portofoliilor de credite din cauza situaţiei economice dificile.

"Într-un singur trimestru (al doilea - n.r.) s-a luat o pierdere de 150 de milioane de euro, de la aproape 100 de milioane de euro (profitul cumulat al sistemului după primele trei luni - n. red.) la jumătatea anului avem o pierdere de 50 de milioane de euro din cauza provizioanelor. Credeţi că o să fie mai bine? Eu nu mă aştept să meargă lucrurile mai bine în perioada următoare", avertizează Cinteză.

El se uită cu îngrijorare spre efectul măsurilor dure de ajustare luate de Guvern pentru reducerea deficitului bugetar, care vor presupune reduceri de salarii şi creşterea şomajului. Aceasta înseamnă că oamenii vor avea tot mai puţine resurse pentru a plăti ratele.

Doar BNR a "externalizat" protecţia consumatorilor de servicii financiare

BNR este singura dintre autorităţile de supraveghere din sistemul financiar local care a ales să renunţe la atribuţiile în domeniul protecţiei consumatorului, pe care le-a transferat către ANPC. Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, Comisia Naţională pentru Valori Mobiliare şi Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private şi-au asumat şi asigurarea protecţiei consumatorului.