Continuă meciul bancheri-clienţi pe interpretarea ordonanţei privind creditele

Bancherii amână pe cât posibil aplicarea noilor reglementări pentru creditele pentru consumatori, în condiţiile în care Ordonanţa nr. 50 din iunie este interpretată de fiecare parte în mod diferit, însă în acest timp presiunile se acumulează în tabăra tot mai numeroasă a clienţilor nemulţumiţi.
Discuţiile pleacă de pe poziţii de forţă: în timp ce bancherii, cu aprobarea Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, vor să creeze formule de calcul care să le lase dobânzile la nivelurile din iunie, clienţii cer reduceri semnificative, întrucât mulţi dintre ei au văzut că dobânzile, prevăzute ca variabile în contractele de credit, au urcat vertiginos în 2008-2009, însă au rămas nemodificate de atunci, deşi condiţiile s-au îmbunătăţit pe pieţele financiare.

"Noi am chemat clienţii în unităţi după data de 13 septembrie, momentan punem la punct ultimele detalii ale actelor adiţionale", spune Ionuţ Stanimir, şeful departamentului de comunicare externă la BCR, cea mai mare bancă locală.

Ordonanţa, intrată în vigoare în iunie, permite băncilor să actualizeze contractele pentru creditele aflate în derulare până la data de 21 septembrie. Unii clienţi consideră însă că, de vreme ce Ordonanţa este în vigoare din iunie, şi prevederile acesteia ar trebui să se aplice cu aceeaşi dată şi nu odată cu semnarea actului adiţional. Dacă odată cu semnarea actului adiţional s-ar produce modificări de costuri, banca ar trebui să restituie sumele încasate de la clienţi.

Prin noile reglementări, clientul are dreptul, dacă nu este de acord cu condiţiile impuse de bancă, să renunţe la contract (adică să ramburseze integral creditul) fără costuri suplimentare. Majoritatea clienţilor sunt însă în imposibilitatea de a rambursa creditul, întrucât nu au nici sumele disponibile şi nici nu pot obţine o refinanţare de la o altă bancă, întrucât condiţiile de finanţare au devenit mult mai restrictive.

Constantin Cerbulescu, preşedintele ANPC, a arătat recent că fiecare client ar trebui să negocieze cu banca, iar dacă nu ajunge la o înţelegere, poate să meargă în instanţă. Aceasta ar însemna însă un potenţial val de procese.

Stanimir spune că cel puţin deocamdată nu se vede un val de procese deschise de clienţi, întrucât nu poate fi purtată o discuţie până la prezentarea actului adiţional.

În această încleştare, băncile au rămas neobişnuit de tăcute, preferând să negocieze cu fiecare client în parte.

Abordarea bancherilor este însă intransigentă. "Trecem la o formulă transparentă. Dar să fie clar, dobânda nu se modifică", spune un conducător de bancă.

Radu Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, afirma săptămâna trecută că, fără o clarificare a modului de aplicare a ordonanţei 50, există riscul instalării unei stări generale de "procesomanie".

"Există o lege, sunt diverse interpretări, fiecare îşi susţine argumentele. ANPC însăşi a oferit o interpretare, dar ar trebui să îşi asume responsabilitatea pentru ce a făcut, nu să arunce cartoful fierbinte în curtea altora. Între ele se va găsi un echilibru, pentru că dacă începe o serie de procese, nu ştiu dacă rezultatul va fi sustenabil", comentează un alt bancher.

Cine apără interesele clienţilor?

"Ordonanţa va permite ca cetăţenii României să poată plăti costul creditelor la dobânzi şi la situaţii mai avantajoase. Vor putea obţine refinanţări ale creditelor pentru a-şi putea plăti ratele la bănci în condiţii mai avantajoase", afirma premierul Emil Boc pe 9 iunie, după adoptarea în Guvern a Ordonanţei 50.

A fost pentru prima dată când Executivul a intervenit printr-un act normativ cu un asemenea impact mare în favoarea unei largi categorii de clienţi - cei ai băncilor, după ani de zile în care BNR, autoritatea de supraveghere a pieţei bancare s-a concentrat pe impunerea unor reguli care priveau în principal stabilitatea financiară şi prudenţialitatea instituţiilor de credit, în timp ce probleme precum riscul de supraîndatorare a clienţilor sau condiţiile abuzive impuse de multe ori de către bănci au rămas în planul secund.

După adoptarea Ordonanţei oficialii guvernului nu au mai intervenit însă în această dispută iscată pe piaţă între bănci şi clienţii cu contracte de credit. Ba mai mult, au lansat un semnal generator de confuzie prin includerea în scrisoarea suplimentară de intenţie către FMI a unui angajament de revizuire a actului normativ în sensul eliminării retroactivităţii, adică noile prevederi să fie aplicabile numai contractelor noi, după cum indică şi directiva europeană de la care a pornit ordonanţa.

Oficial, guvernul nici nu a confirmat, nici nu a negat existenţa unui asemenea angajament. Totuşi, surse oficiale susţin că nu există intenţia modificării ordonanţei, deşi băncile au făcut presiuni pe diferite canale în acest sens. Ba mai mult, au ajuns să ameninţe cu intentarea de procese împotriva Autorităţii pentru Protecţia Consumatorilor sau chiar împotriva României la nivelul forurilor europene, deşi nu este clar ce anume ar putea reclama atât timp cât ordonanţa nu încalcă directiva corespunzătoare a Comisiei Europene, ci doar îi extinde sfera de aplicare.

Băncile locale fac abstracţie de faptul că în România s-au bucurat de una dintre cele mai libere pieţe din regiune la nivelul reglementării contractelor de credit şi astfel au fost posibile şi abuzurile pe care atât de mulţi clienţi le reclamă astăzi.

BNR s-a mulţumit să acuze practici precum "creditul cu buletinul" sau practicarea de către unele bănci a unor grade de îndatorare care treceau dincolo de limitele prudenţei, fără a se preocupa însă de exemplu de problema comisioanelor ascunse, multe inventate de bănci tocmai pentru a fenta unele măsuri de frânare a creditării introduse de banca centrală.

Banca Naţională a ajuns astăzi să reprezinte deschis interesele industriei bancare, şeful Supravegherii Nicolae Cinteză susţinând că ordonanţa ar trebui modificată pentru că altfel tot mai multe bănci vor intra pe pierdere. De cealaltă parte, Asociaţia Română a Băncilor preferă să facă demersuri în aceeaşi direcţie doar pe canale instituţionale, fără a apărea cu poziţii în presă care să pună şi mai mult în evidenţă conflictul cu clienţii. Rămâne de văzut dacă Guvernul va păstra ordonanţa nemodificată pentru a nu arunca piaţa într-un haos şi mai mare.

Noi formule descoperite de bancheri ca s lase dobÅnzile neschimbate

Costul creditelor aflate în derulare pentru persoanele fizice va rămâne neschimbat, chiar dacă băncile trec din septembrie la o formulă de calcul transparentă, legând dobânda de un indice independent - cum sunt Robor şi Euribor.

Banca poate aplica, pe lângă marja percepută peste aceşti indicatori, un procent de ajustare a nivelului dobânzii de referinţă, astfel încât costul creditului să rămână nemodificat la momentul schimbării metodei de calcul.

Prin Ordonanţa de Urgenţă numărul 50 din iunie anul acesta, băncile sunt obligate să ofere clienţilor persoane fizice credite cu dobândă fixă pe toată perioada de rambursare sau calculată în funcţie de un indicator independent - respectiv indicatorii pieţelor monetare Robor pentru lei, Euribor pentru euro - plus o marjă, de asemenea fixată pe toată durata contractului.

Însă clienţii nu vor obţine şi costuri mai mici odată cu aplicarea prevederilor Ordonanţei de Urgentă nr. 50 din iunie anul acesta, care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentru consumatori, ci doar vor avea garanţia că pe viitor costul împrumutului va fluctua exclusiv în funcţie de nivelul indicatorilor de referinţă ai pieţelor monetare interbancare.

Băncile trebuie să se conformeze până la sfârşitul lui septembrie, astfel că majoritatea jucătorilor au început să trimită clienţilor adrese prin care le prezintă alternativele şi îi invită în unităţi, pentru a semna acte adiţionale.

Prevederile se aplică inclusiv pentru creditele aflate în derulare, al căror număr se ridică la circa 8 milioane.

Ce spun cititorii ZF

"Nu este corect ca un client vechi să plătească nişte dobânzi duble faţă de clienţii noi. Să nu uităm că indicii de referinţă Euribor/ Libor/ Robor sunt la minimele istorice, iar băncile pentru a ajunge la dobânzile foarte mari pe care le practică la contractele în desfăşurare ar trebui să adauge o marjă de minim 9%. Această marjă peste un Euribor de 0,68% este una foarte mare luând în calcul că evoluţia acestui indice nu poate fi decât crescătoare şi, în timp, dobânzile creditelor aflate în desfăşurare ar fi foarte mari, iar populaţia României nu va mai putea suporta aceste credite şi vor fi daţi afară din casele lor." Lavinia B.

"Am plecat cu o dobândă de 10% în 2006 şi de peste 15 luni este 18,2% cu DAE depăşind 20%, în condiţiile în care toţi indicatorii după care se calculează dobânzile au atins minime istorice. Este un credit de nevoi personale. Sunt bugetar, salariul redus. Am un copil de şapte ani de crescut. Ce să fac? Banca ridică din umeri. Viu sau mort trebuie să plăteşti! Gândiţi-vă şi la oamenii de rând, călcaţi în picioare de sistemul băncilor care înşfacă dobânzi de trei ori mai mari decât în restul ţărilor UE, la nişte salarii cunoscute!" Luminiţa M.

"Băncile trebuie să-şi facă puţină ordine şi în curtea proprie (restructurat reţea, salariaţi, mod de business) înainte de a cere celor din exterior «să-i ajute». Exista legislaţie favorabilă consumatorului şi înainte, iar OUG 50/2010 vine doar şi clarifică acest lucru şi pentru consumatorul mediu. OUG 50/2010 este greu de acceptat / implementat de către bănci, pentru că ar duce la o scădere semnificativă a unor venituri din trecut, venituri oricum necuvenite din punctul meu de vedere." Marian T.

"Nu este normal ca toate aceste acte adiţionale să fie aplicabile începând cu data de 21.06.2010, adică de la data la care a intrat în vigoare respectivul act normativ (O.U. 50/2010)? Pe motiv că nu pot să întocmească atâtea acte adiţionale băncile vor începe «din iuţeala lor de mână şi nebăgarea de seamă a clienţilor» să aplice prevederile din actul adiţional doar din 21.09.2010, nu-i aşa??! Adică mai "fură" trei luni de la gura sărăntocilor de români… tot cu largul sprijin al ARB, BNR, ANPC şi alte organisme." Dumitru R.

"În loc de ROBOR (menţionat explicit în textul ordonanţei), pentru cazurile creditelor în lei cu dobândă variabilă banca îţi solicită să semnezi cu BUBOR!?!? În cazul în care nu semnezi, banca te face răspunzător şi precizează că acest fapt va deveni aprobare tacită!?!? Ori în ordonanţă este menţionat precis că nu se pot face modificări în contractul existent decât cu acordul clientului. Şi atunci, de unde această "aprobare tacită???" Dumitru R.

"Această ordonanţă reprezintă şansa noastră de a intra în normalitate, de a avea şansa la o viaţă decentă. Se încearcă modificarea acestei ordonanţe în sensul dorit de bănci. Nu lăsaţi România şi românii să fie permanent prinşi în această capcană a creditelor şi a intereselor străine şi să trăiască în ţara lor ca nişte sclavi!" Nineta S.

"Este pentru prima dată când clienţii băncilor din România au şansa de a fi trataţi cu respect, ca parteneri ai unui contract de credit încheiat cu o bancă!
Este şansa noastră ca prin păstrarea acestei ordonanţe în forma în care a fost publicată în iunie 2010 să putem avea dobânzi decente similare cu ale altor ţări din Uniunea Europeană şi nu aberant de mari, calculate după bunul plac al creditorilor!" Viorica A.

"Suportăm cu greu plata ratelor din cauza diminuării considerabile a veniturilor, dar şi din cauza abuzurilor băncii, care în vremuri de criză au mărit după bunul plac dobânzile. Din fericire, a apărut OUG 50/2010 care reglementează într-un mod corect relaţiile dintre bănci şi clienţii acestora, făcând să înceteze abuzurile." Dorel A.

"Vă rugăm să susţineţi menţinerea OUG 50/2010 în forma actuală pentru a pune punct abuzurilor continue pe care le suportă cetăţenii români din partea instituţiilor financiar-bancare. Acestea vor să profite de ambiguitatea textului legii în interesul lor, mai ales în ceea ce priveşte modalitatea de calcul a dobânzii variabile prin impunerea unor marje fixe foarte mari. Aceste clauze abuzive, nenegociate, ne creează dezechilibru financiar şi chiar imposibilitatea de plată a ratelor." Lucia D.

Clienţii speră să obţină cel puţin o reducere cu câteva puncte a dobânzii la creditele pe care le au în derulare, mai ales că s-a ajuns din nou în situaţia ca băncile să vândă împrumuturi noi la costuri mai mici decât le percep clienţilor vechi