Băncile a trebuit să facă faţă pentru prima oară unor proteste în masă

Sistemul bancar rămâne după disputele privind aplicarea Ordonanţei 50 - care încă nu s-au încheiat - cu un semn de întrebare pe imaginea pe care şi-o crease de industrie cu un grad înalt de profesionalism şi în care concurenţa poate regla eventuale derapaje.

Până în prezent, doar în sectorul bancar a fost nevoie ca statul să vină cu un set extensiv de reglementări foarte precise care să asigure protecţia clienţilor, aşa cum nu s-a întâmplat, spre exemplu, în zona asigurărilor sau a telefoniei mobile.

Deşi bancherii au afirmat mereu că în industria lor concurenţa este "acerbă", piaţa nu a reuşit să regleze singură derapaje de tipul dobânzilor netransparente sau al comisioanelor de rambursare anticipată, care au adus clienţii în pragul revoltei. Pe fondul tergiversării aplicării prevederilor Ordonanţei 50, clienţii s-au mobilizat cu miile pe internet şi, într-o mişcare fără precedent, au ales să demareze procese colective împotriva băncilor.

Acum, bancherii preferă să meargă în instanţă decât să ajusteze generalizat dobânzile la creditele vechi şi să renunţe la unele comisioane, aşa cum le cer clienţii, spune Bodan Chiriţoiu, preşedintele Consiliului Concurenţei. Şefii Asociaţiei Române a Băncilor nu au fost ieri disponibili pentru comentarii pe această temă, continuând astfel politica de maximă discreţie în privinţa aplicării Ordonanţei 50.

"La prima vedere ai un grad mare de concurenţă (în sistemul bancar - n. red.), ai multe bănci, nu ai cote de piaţă mari. Pe de altă parte, nici clienţii nu au fost foarte sensibili în anii trecuţi. Dacă o bancă nu ar fi perceput comision de rambursare anticipată, nu ar fi avut un avantaj comercial. Oamenii nu aveau experienţă, era o perioadă de euforie în care lumea avea nevoie de bani ca să cumpere case", comentează Chiriţoiu pe tema răspândirii creditelor cu dobânzi netransparente.

El spune că astfel de practici nu au fost totuşi foarte larg răspândite. De altfel, şi Nicolae Cinteză, şeful Supravegherii din BNR, spunea recent că aplicarea reglementărilor Ordonanţei 50 în forma dorită de clienţi ar lovi semnificativ cinci sau şase bănci, dintr-un total de 42, câte operează pe piaţă.

Şeful Concurenţei admite că astfel de reglementări, care să asigure mai multă protecţie clienţilor, ar fi trebuit adoptate încă de anii trecuţi. Ordonanţa 50 a fost creată pentru a transpune în legislaţia locală o directivă europeană privind creditul de consum şi a fost adoptată cu puţin timp înainte de expirarea termenului limită. Totuşi, guvernul a ales să exintă aria de aplicare a noilor reglementări şi asupra creditelor cu garanţii imobiliare şi inclusiv pentru cele aflate deja în derulare.

"Dacă instituţiile statului ar fi fost mai prevăzătoare, am fi putut evita genul de credite în care am lăsat băncile să pună ce dobândă credeau de cuviinţă. Aici instituţiile statului au abandonat cetăţenii pe care ar fi trebui să îi protejeze", spune Chiriţoiu.

Bancherii ar fi trebuit să modifice până astăzi contractele de credit în derulare (aceasta fiind ultima zi lucrătoare înainte de 19 septembrie, când expiră termenul prevăzut de ordonanţă), însă în multe cazuri abia acum au început să îşi cheme clienţii în unităţi. Mai mult, în actele adiţionale propuse insistă pe formule de calcul prin care aplică marje mai mari decât cele prevăzute în contractele iniţiale, care să lase nemodificat costul creditului odată cu legarea de un indice independent. Aceasta lasă însă clienţii descoperiţi în faţa unor eventuale creşteri ale indicatorilor (cum este cazul Euribor, aflat în prezent la 0,9%-1%, aproape de minimele istorice şi cu mult sub nivelurile de 3%-4% în anii în care economia europeană avea creşteri susţinute. Aceasta înseamnă că şi ratele lor vor fi mai mari.

Chiriţoiu evită să se pronunţe asupra modului în care ar trebui interpretate prevederile ordonanţei.

"Interpretarea o să o facă instanţa. Dacă se înţeleg clienţii cu băncile şi cad la un acord, acela va rămâne, dar interpretarea o poate da doar instanţa. Dar acesta nu ar fi un proces eficient, aş prefera să fie rezonabili şi unii şi alţii", spune şeful Concurenţei. El susţine varianta în care băncile ar egaliza costul creditelor vechi cu cele la care oferă în prezent împrumuturi. În multe cazuri, băncile încearcă să impună clienţilor vechi dobânzi mai mari, în timp ce în oferta curentă vin cu costuri mai bune, pentru a atrage noi clienţi. Astfel de practici erau utilizate şi în anii trecuţi, iar atunci clienţii erau ţinuţi "captivi" prin comisioane mari de rambursare anticipată, care ajungeau şi la 5% din sold. Acum, valoarea comisionului este plafonată la cel mult 1% în cazul creditelor cu dobândă fixă, respectiv 0% pentru cele cu dobândă variabilă.

Chiriţoiu se aşteaptă de altfel la un val de refinanţări în perioada următoare, mai ales că şi notarii au redus tarifele pentru refacerea contractelor de ipotecă.

"Până la urmă tot la asta se va ajunge (refinanţări - n. red.), pentru că oamenii nu sunt proşti, nu vor sta la o dobândă de 10%, doar că asta va dura un timp. Oamenii trebuie să se apuce din nou să cerceteze piaţa, să vadă care sunt ofertele, adică sunt nişte costuri administrative şi ale clienţilor şi ale funcţionarilor băncilor", a spus Chiriţoiu într-o conferinţă de presă, citat de Mediafax. El anticipează că în lunile următoare mulţi români vor găsi o cale să-şi refinanţeze împrumuturile, iar concurenţa între bănci va creşte. Chiriţoiu a dat exemplu Raiffeisen Bank România, instituţia care s-a opus vehement aplicării OUG 50/2010, dar care a introdus în ofertă o promoţie de refinanţare a creditelor de la alte bănci.

Cum au transpus alte ţări în legislaţia naţională directiva privind creditele de consum de retail

Ungaria
Comisionul de rambursare anticipată este limitat la 1% din suma plătită în avans pentru creditele de consum şi 2% pentru creditele ipotecare.
Sunt înăsprite cerinţele pentru verificarea eligibilităţii clienţilor.

Franţa
Legea se aplică pentru creditele cu o valoare mai mică de 75.000 de euro, precum şi pentru descoperirile de cont cu termen mai mare de trei luni.
Comisionul de rambursare anticipată este eliminat la creditele cu dobândă variabilă şi limitat la 1% la creditele cu dobândă fixă.

Finlanda
Legea adoptată de finlandezi acoperă inclusiv creditele ipotecare şi creditele mai mici de 200 de euro.
La acordarea de credite ipotecare, băncile trebuie să prezinte clienţilor un formular ce permite comparaţii cu ofertele concurenţilor.

Germania
Toate costurile şi condiţiile în care acestea sunt modificate sunt convenite la încheierea contractului, iar clientul poate refuza să plătească costurile care nu sunt incluse în contract.
Băncile nu sunt obligate să utilizeze indici de referinţă la calculul dobânzilor.

Marea Britanie
Legea se aplică pentru toate tipurile de credite, cu excepţia creditelor garantate cu ipotecă.
Banca poate percepe un comision pentru plata în avans doar pentru creditele cu dobândă fixă, valoarea acestuia fiind de maximum 1%.

Belgia
Este calculat un maxim al dobânzii anuale efective (DAE) la nivel naţional, care nu poate fi depăşit.
Doar rata dobânzii poate fi modificată, în timp ce toate celelalte costuri trebuie să rămână fixe.

Bulgaria
Legea se aplică şi dacă există mai multe contracte încheiate între acelaşi client şi aceeaşi bancă şi suma totală a creditelor depăşeşte 75.000 de euro.
Băncile nu pot să modifice unilateral formula de calculare a dobânzii după semnarea contractului de credit.

Letonia
Legea se află în curs de adoptare şi se aplică inclusiv creditelor ipotecare, indiferent de valoarea lor.
Nu există prevederi referitoare la limitarea comisioanelor sau la posibilitatea majorării acestora pe parcursul derulării contractului.

Polonia
Cerinţele privind informaţiile precontractuale şi forma contractului de credit se aplică inclusiv pentru împrumuturile ipotecare.
Numărul comisioanelor nu este limitat, dar legea obligă băncile să informeze clienţii cu privire la acestea înainte de încheierea contractului.

Slovacia
Nu sunt reglementate creditele garantate cu ipotecă şi împrumuturile mai mari de 75.000 de euro sau mai mici de 100 de euro.
Comisionul de rambursare anticipată este de maximum 1%, dar nu poate depăşi dobânda pe care clientul ar fi plătit-o între momentul rambursării anticipate şi data expirării contractului.