Comisioanele mai mici la tranzacţiile prin internet banking, doar un mit

Când trebuie să transferi sume medii, de până la 1.000 de lei, către persoane care nu au cont deschis la banca ta, este mai ieftin să retragi numerar de la bancomat decât să foloşeşti serviciile de internet banking, deşi bancherii promovează platformele alternative de tranzacţionare tocmai prin comisioanele mai mici.

O analiză a comisioanelor percepute de primii zece jucători din sistem pentru o operaţiune de transfer interbancar (beneficiarul are contul la o altă bancă decât ordonatorul) arată că, pentru o sumă de 500 de lei, taxa percepută ajunge la 2-4 lei, în timp ce retragerea sumei de la ATM ar costa, în general, 1 leu.

Cea mai mare discrepanţă apare la Alpha Bank, unde retragerea de numerar de la ATM este gratuită. În schimb, banca reţine un comision de 4,5 lei clientului de fiecare dată când foloseşte serviciul de internet banking pentru a trimite bani către conturi de la alte bănci.

"O parte din comision o reprezintă o sumă fixă, care se duce la Transfond (operatorul sistemului electronic de plăţi - n. red.), apoi sunt şi costurile interne. De aceea, la transferurile de valoare mică, comisionul, ca valoare procentuală, este mare", spune Adrian Apolzan, preşedintele Asociaţiei pentru Plăţi Electronice din România şi public affairs manager la ING Bank. De altfel, şi la ING apare o astfel de inversare: comisionul la ATM ar fi de 1 leu, în timp ce transferul interbancar ordonat prin internet banking costă 2 lei.

La serviciile online apar şi alte costuri suplimentare. Pe lângă comisionul perceput pentru fiecare operaţiune, majoritatea băncilor percep şi o taxă lunară pentru serviciile de internet banking, care ajunge în general la 3-4 lei, deşi există şi jucători care nu percep această taxă.

În schimb, retragerea de numerar de la ATM este comisionată de majoritatea jucătorilor cu un procent - de obicei 0,2% din sumă. Este important de reţinut că acest comision se aplică doar în cazul în care cardul este utilizat la ATM-ul băncii emitente. Dacă banii sunt însă retraşi de la ATM-ul unei alte bănci, comisionul este mai mare - de obicei de 0,5% din sumă, plus o sumă fixă, de 2,5 lei.

Grecii de la Alpha precizează că pentru operaţiunile derulate prin internet banking comisioanele sunt cu până la 35% mai mici decât cele percepute la ghişeu. Şi banca de stat CEC precizează că la comisioanele pe online are o reducere de 30% faţă de cele la ghişeu. Retragerile de bani la ghişeu sunt taxate în general mai scump decât cele la ATM, comisionul cuprinzând o parte fixă plus un procent din sumă.

Pentru o comparaţie completă între costurile unui transfer prin internet sau cu cash, ar trebui adăugat şi timpul consumat pentru deplasare la ATM şi apoi la beneficiarul transferului, notează Apolzan. "Dacă ne uităm la costul total, este mult mai mare când se lucrează cu numerar."

Creşterea veniturilor realizate din comisioane a devenit obiectivul principal al bancherilor, care se văd nevoiţi să contrabalanseze scăderea dobânzilor percepute la credite. De partea cealaltă, clienţii devin tot mai atenţi la taxele pe care trebuie să le suporte, întrucât şi veniturile lor au scăzut.

Iniţial, bancherii au majorat comisioanele percepute pentru operaţiunile derulate la ghişeu, justificând mişcarea tocmai prin dorinţa de a determina clienţii să utilizeze canalele alternative. Totuşi, jucători precum BCR, BRD sau Raiffeisen taxează în prezent chiar şi transferul de bani între conturile propriilor clienţi, deşi acestea sunt gestionate automat de sistemul informatic. Aceste comisioane ajung la 1-1,5 lei pe operaţiune.