Ofertele de refinanţare cu rate lunare mai mici au în spate costuri totale mai mari

Refinanţarea clienţilor cu credite în derulare este anul acesta "tortul" pe care se bat toate băncile cu ambiţii de creştere pe retail, iar în luptă au fost aruncate reclame prezentând economiile care se pot obţine la rata lunară, chiar şi de 70%. O asemenea scădere poate fi însă obţi­nută doar când termenul de rambursare creşte semnificativ, ceea ce înseamnă însă că, la finalul contractului, clientul ajunge să plătească băncii dobânzi mai mari decât dacă ar fi suportat ratele iniţiale.

Spre exemplu, Raiffeisen, a treia bancă după active, prezintă un exemplu de calcul prin care rata lunară la un credit de 10.000 de euro coboară de la 240 la 72 de euro. Calculul se bazează pe diferenţa de dobândă - 7,15% în oferta curentă a Raiffeisen faţă de 20%, cât ataşează ipotetic la creditul vechi, dar şi perioada de rambursare este de 25 de ani în cazul creditului nou, faţă de 6 ani la creditul iniţial.

"Clienţii aleg refinanţarea unui credit pe termen mediu în unul pe termen lung fie pentru micşorarea valorii ratelor lunare, fie pentru a putea contracta sume suplimentare, fie o combinaţie - vor să le scadă mult rata la creditul în derulare nu pentru că au probleme cu rambursarea, ci au nevoie de un alt credit", spune Mitică Tararache, director credite persoane fizice la Raiffeisen Bank.

Presiunea asupra clientului scade însă doar pe termen scurt, pentru că la finalul contractului cu Raiffeisen clientul plăteşte în total 21.600 de euro, faţă de 17.280 de euro, cât ar fi plătit în varianta iniţială, deşi rata dobânzii era considerabil mai mare.

"Refinanţarea mai este folosită şi pentru consolidarea mai multor credite pe diverse termene. Cu alte cuvinte, refinanţarea este un instrument de optimizare a costurilor totale pe care un client le plăteşte pentru credite diverse contractate anterior şi decizia se ia în funcţie de situaţia actuală şi de oferta de credite", spune Tararache.

Anul trecut, prelungirea perioadei de rambursare era văzută ca o supapă prin care se putea elibera din presiunea acumulată asupra celor care se îndatoraseră prea mult în anii de boom economic. Acum, bancherii încearcă însă să fure clienţi de la concurenţă prezentând avantajele de a avea de suportat rate mai mici. Pentru a ajunge însă la procente impresionate de scădere a ratei lunare, apelează la diferite artificii de calcul, pe care simpla diferenţă de dobândă nu le-ar putea susţine. Fie compară ratele la credite însă pentru perioade de rambursare semnificativ mai mari, fie iau în calcul varianta cea mai avantajoasă de cost, chiar dacă puţini clienţi s-ar putea califica.

Bancpost, una dintre băncile care îşi promovează acum agresiv oferta de credite - de consum şi ipotecare - pentru refinanţarea altor datorii, prezintă o posibilitate ipotetică de reducere a ratei lunare cu până la 30%.

"Scăderea ratei lunare cu până la 30% reprezintă o estimare determinată pe baza unor simulări realizate pe un eşantion de prospecţi adresaţi în cursul anului 2010 cu o oferta similară", sunt singurele precizări prezentate pe site-ul băncii.

Alpha Bank, ING, UniCredit sau Banca Românească derulează campanii promoţionale pentru promovarea creditelor de refinanţare, propunând clienţilor să împrumute sume suplimentare pe baza economiilor care le obţin la consolidarea datoriilor.

"Principalul beneficiu apare la consolidarea mai multor datorii. Rar vine un client care are un credit de consum pe zece ani să pună suma respectivă pe 20 de ani", spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker local de credite. Ea afirmă că în cazul în care creditul este refinanţat pe o durată similară, economiile care se pot obţine la rata lunară se măsoară în general printr-o singură cifră. În schimb, pot obţine beneficii mai mari clienţii care consolidează mai multe tipuri de datorii - de la carduri de credit la împrumuturi de consum şi chiar ipotecare într-un singur credit ipotecar.

"Recordul este al unui client care avea 18 credite. Media este de trei-patru credite (pentru clienţii care caută refinanţare - n. red.) cu card de credit, credit de consum şi ipotecar, care se consolidează într-un singur împrumut. În acest caz, rata lunară poate să scadă şi cu 65%", spune Bidian.

Portughezii de la Millennium Bank promovează de asemenea soluţia refinanţării printr-un credit ipotecar, pe care îl oferă la o dobândă de 6,06% pe an la euro (calculată în funcţie de Euribor la trei luni plus o marjă de 5 puncte procentuale). La un credit de 30.000 de euro, pe 30 de ani, rata lunară poate să coboare astfel la 181 de euro, faţă de 242 de euro, cât ar avea de plătit un client la un credit similar, dar cu dobândă de 9% pe an.

Clienţii pot accesa însă marja de 5 puncte procentuale doar dacă suma împrumutată reprezintă cel mult 60% din valoarea imobilului adus în garanţie şi dacă îşi mută contul de salariu la Millennium. Altfel, marja poate creşte până la 6 puncte procentuale. "Este important pentru client să ştie care este cea mai bună variantă la care pot ajunge", explică reprezentanţii băncii.

Anca Bidian spune că a remarcat în ultimele luni că tot mai mulţi clienţi care caută refinanţări nu o mai fac pentru a reduce presiunea ratelor lunare, ci pentru a obţine sume suplimentare.

"Spre deosebire de mijlocul anului trecut, când primeam cereri din nevoia de reducere a ratelor, anul acesta sunt mult mai multe cereri dublate de un plan de investiţii, clienţii vor sume în plus."