Guvernul a aprobat normele la „Prima casă“ 4

Ediţia a patra din "Prima casă", în care băncile vor putea să dea credite ipotecare garantate pe jumătate de stat dacă acceptă să reducă la jumătate garanţia pentru împrumuturile vândute în cadrul programului în anii trecuţi, este la numai un pas de start, după ce Guvernul a aprobat normele de implementare a ordonanţei care reglementează funcţionarea programului.

"Noutatea este că dublăm, practic, nu­mărul beneficiarilor prin partajarea garan­ţiei între stat şi bancă", a spus premierul Emil Boc după şedinţa de guvern.

Până acum statul a dat garanţii de 1,5 miliarde de euro pentru ceva mai mult de 38.000 de beneficiari. În noua formulă, băncile ar putea să dubleze volumul de credite "Prima casă", pe baza plafonului de garanţii accesat până acum. Inclusiv băncile care nu au participat la program au şansa să intre în joc dacă reuşesc să convingă alţi competitori să le cedeze portofoliile de credite "Prima casă" (odată cu creditele, banca preia şi garanţia statului). Tranzacţia să fie notificată şi debitorilor, iar condiţiile contractuale nu pot fi modificate.

"Pentru o preluare va fi nevoie de due diligence pe portofoliul preluat şi de stabilirea preţului, ceea ce nu va fi nici foarte uşor, nici foarte rapid, date fiind marjele mici. Una peste alta, nu cred că vom asista pe termen mediu la asemenea tranzacţii, poate cu excepţia unor bănci care vor să iasă de pe piaţă sau să fuzioneze", a comentat Ştefan Coroianu, director de produse la BCR - prima bancă după volumul portofoliului de credite "Prima casă".

Normele de creditare, subiect de analiză

După publicarea normelor în Monitorul Oficial, bancherii vor putea să încheie din nou convenţii cu Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM (instituţia care gestionează plafonul de garanţii).

Mai rămân însă de clarificat şi cerinţele prudenţiale pe care le va impune BNR, care în 2009 a dat o derogare băncilor pentru a putea vinde credite cu un avans de numai 5% (faţă de nivelurile uzuale de 10%-15%), bazată tocmai pe faptul că statul garanta integral creditul. Odată cu reducerea garanţiei la jumătate, condiţiile se schimbă.

Pentru jumătate de credit neacoperit de garanţia statului, banca ar trebui să aplice normele standard de creditare. Astfel, în noile condiţii banca ar trebui să aibă aprobarea BNR de a utiliza un avans de 10% pentru jumătatea de credite negarantate de stat, astfel încât raportat la suma totală, avansul să coboare la 5%, cât cere statul.

"Este în vigoare regulamentul vechi, care cerea (ca banca să aibă aprobat - n.red.) un avans de 10%. Trebuie însă să studiem normele aprobate de Guvern", a spus pentru ZF Nicolae Cinteză, directorul Direcţiei supraveghere din BNR. Discuţiile privind relaxarea criteriilor de prudenţialitate ar putea să fie ajutate de calitatea foarte bună a portofoliilor de credite vândute până acum.

"Portofoliul nostru este foarte curat. În afară de unele întârzieri accidentale la câţiva clienţi, pot spune că nu avem credite cu probleme", afirmă Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania. Ea spune că banca îşi menţine interesul faţă de program, iar normele publicate ieri de Guvern urmează să fie analizate pe plan intern.

Doar patru bănci interesate până acum

Până acum doar patru bănci mari şi-au anunţat intenţia de a continua programul "Prima casă". BCR şi BRD, cele mai mari bănci locale după active şi care au avut credite "Prima casă" de aproape 900 mil. euro, au fost primele care au anunţat că vor participa şi la ediţia a patra. Pe listă s-au înscris şi Banca Transilvania şi Bancpost, care au dat credite cumulate de circa 75 milioane de euro.

Jucătorii care vor să continue programul ar putea să cumpere portofoliile celor care nu mai sunt interesaţi, însă rămâne de văzut dacă vor cădea de acord la preţ. În plus, băncile mari ar fi favorizate de dimensiunea bilanţului - pierderile aduse de încetarea plăţilor de către un client sunt mai uşor de absorbit.

În cadrul programului au participat 21 de bănci. Majoritatea jucătorilor au preferat însă să amâne o decizie privind continuarea programului până la publicarea normelor de implementare.

Bancherii se aşteaptă însă ca discuţiile cu BNR să aibă şi puncte tensionate, întrucât menţinerea avansului la 5% şi reducerea garanţiei de stat la jumătate reprezintă o abatare de la uzanţele de prudenţialitate. Majoritatea băncilor, inclusiv cele patru care şi-au anunţat intenţia de a participa la ediţia a patra din "Prima casă", cer în prezent un avans minim de 15% la creditele imobiliare. Un singur jucător de mici dimensiuni, Millennium Bank, a anunţat recent că reduce nivelul avansului minim cerut clienţilor, de la 15% la 10%.

Un avans mai mare din partea clientului lasă băncii mai mult spaţiu de manevră în cazul unei evoluţii nefavorabile pe piaţa imobiliară. Când valoarea de piaţă a garanţiei scade sub valoarea creditului, banca trebuie să provizioneze diferenţa.

Cum arată "Prima casă" 4

• băncile pot prelua portofoliile de credite de la alţi jucători şi, odată cu ele şi garanţia statului

• creditul este garantat 50% de stat, banca suportă riscul pentru 50%

• avansul rămâne la 5%, marja maximă peste Euribor la trei luni este de 4 puncte

• plafonul eliberat ajunge la 1,5 mld. euro, suficient pentru circa 40.000 de noi credite

• pot accesa programul şi clienţii cu vârstă de peste 35 de ani sau cei care dein în prezent un imobil cu o suprafaţă de cel mult 50 mp

Continuă să apară alternative la "Prima casă". Acum, Bancpost

Grecii de la Bancpost au lansat ieri un credit ipotecar pe care îl poziţionează ca o alternativă la finanţările "Prima casă" pentru clienţii care nu mai vor să aştepte reluarea programului. Împrumutul vine cu comision zero pentru analiza dosarului, iar banca susţine şi evaluarea imobilului. Marja aplicată peste indicatorul Euribor la trei luni este de 4,95%, faţă de 4%, plafonul impus de guvern în "Prima casă". Cel mai important, banca cere clienţilor un avans de 15%. În schimb, suma împrumutată poate ajunge la 250.000 de euro dacă bonitatea clientului o permite.