Bancherii renunţă cu greu la marjele de câştig: doar firmele primesc credite mai ieftine

Creditele în lei pentru populaţie s-au scumpit cu circa 0,2 puncte procentuale în luna iulie după patru luni de scădere consecutivă, iar dobânda medie a ajuns la 12,1% pe an, potrivit datelor BNR.

Astfel, în timp ce dobânzile la depozite s-au menţinut la 6,7% pe an, marja de câştig din dobândă a urcat la 5,4%, fiind mai mare cu aproape un punct procentual faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

Dobânzile la creditele în lei au înregistrat un salt de aproape două puncte procentuale la începutul acestui an, ajungând la 13,5% pe an, dar ulterior au revenit pe un trend de scădere treptată. Ieftinirea creditării a fost însă constant acompaniată de reducerea dobânzilor plătite la depozite, astfel că marja de câştig a fost aproape constantă începând din primăvară.

Din moment ce dobânzile la depozite s-au stabilizat însă în apropierea dobânzii de politică monetară, de 6,25% în prezent, nici bancherii nu mai întrevăd posibilitatea ca finanţările în lei să se mai ieftinească substanţial.

"Dobânzile la creditele în lei sunt destul de jos în acest moment şi nu cred să pot să mai coboare foarte mult în perioada următoare. Trebuie să ne uităm şi la dobânzile la depozite. E un pas în doi aici", spune Ga­bri­el Creţu, director de reţea şi vânzări în cadrul OTP Bank.

Bancherii nu sunt dispuşi să cedeze foarte mult din marjele de dobândă deoarece presiunea pe venituri este resimţită în continuare, în condiţiile în care vânzările de credite noi rămân foarte slabe.

În plus, creditele neper­formante continuă să se acumuleze şi băncile au nevoie de venituri pentru a acoperi cheltuielile cu provi­zioanele.

Totuşi, după relaxarea uşoară din primăvară dobânzile la creditele pentru populaţie au revenit pe creştere în luna iulie. Cea mai mare creştere de dobândă a fost consemnată în cazul creditelor de consum fără garanţii, unde dobânda anuală efectivă a urcat cu peste o jumătate de punct procentual, la 16,4% pe an.

Creşterea dobânzii la creditele de consum vine după ce băncile au început să promoveze mai puternic aceste produse începând din primăvară, după doi ani în care vânzările au fost îngheţate. Incertitudinile din economie din ultima perioadă au mai tăiat însă din avântul ban­cherilor.

De asemenea, dobânzile la ipotecarele în lei au înregistrat un salt cu un sfert de punct procentual, până la 9,4% pe an, acestea fiind de altfel printre produsele cel mai puţin promovate de către bancheri.

Datorită dobânzilor mai mici, clienţii preferă cre­ditele cu garanţii în valută, încurajaţi fiind şi de reduce­rile de dobândă operate de bancheri. În luna iulie, do­bânda anuală efectivă la împrumuturile pentru locuinţe în euro a coborât cu 0,2 puncte procentuale, până la 6,4% pe an.

BNR a adus în discuţie în ultima perioadă nevoia restricţionării creditării în valută, dar bancherii nu susţin o asemenea soluţie. "Limitarea şi mai mult a creditului în valută nu cred că este posibilă fără efecte secundare im­portante. Oamenii se împrumută în valută pentru că do­bânda este la jumătate. O rată în lei la un credit ipotecar este greu de plătit", susţine Creţu. El a dat exemplul creditelor în franci elveţieni, afirmând că acei clienţi care s-au împrumutat în această monedă în urmă cu trei ani au plătit mai puţin decât în cazul în care ar fi accesat o finanţare în lei, în ciuda faptului că rata lunară a crescut cu 40-50% în acest interval din cauza aprecierii francului.

De cealaltă parte, companiile au reuşit să negocieze în martie ieftiniri ale creditelor atât la lei, cât şi la euro, dar au acceptat marje de câştig mai mici doar la euro. Marja la euro s-a redus cu 0,3 puncte procentuale, până la 3,1%, în condiţiile în care odată cu ieftinirea cre­ditelor, bancherii au majorat uşor şi dobânzile plătite la depozitele constituite de firme.

În schimb, la lei marja de dobândă a crescut cu

0,1 puncte procentuale, până la 4%, deoarece dobânzile la depozite au scăzut mai accentuat decât cele la credite. Marja de câştig este, totuşi, cu aproape două puncte procentuale sub nivelul înregistrat în luna iulie a anului trecut.