Vreţi să vă cumpăraţi o locuinţă? Care este ponderea optimă a ratei bancare în venitul lunar?

Ponderea maximă a ratei lunare pentru un credit ipotecar în totalul veniturilor pe care băncile o pot accepta poate ajunge la maximum 68-70%, însă nu este recomandat să se contracteze un credit ipotecar la acest nivel de îndatorare. Specialiştii afirmă că ponderea optimă a ratei bancare în totalul veniturilor lunare se situează în intervalul 50-60%, astfel încă după plata ratei, clientului să-i rămână suficiente fonduri pentru a-şi acoperi celelalte cheltuieli. Cu alte cuvinte, atunci când un client decide achiziţia unei locuinţe prin credit este important să răspundă la întrebarea „ce fel de casă îmi pot achiziţiona şi ce valoarea a creditului pot contracta în funcţie de venitul actual, astfel încât să nu întâmpin dificultăţi la acoperirea celorlate cheltuieli?”

Pentru a afla răspunsul la această întrebare, banca împreună cu clientul vor calcula gradul optim de îndatorare. Gradul de îndatorare poate fi testat şi de un broker de credite înainte de a merge la bancă sau chiar de către client. Atunci când se stabileşte ponderea optimă a ratei bancare este necesar să se cunoască profilul şi comportamentul financiar al fiecărui client. În stabilirea gradului de îndatorare optim trebuie să ţină cont de ponderea coşului zilnic în venit, de cheltuielile personale, cheltuielile sezoniere (precum concediile), precum şi de fondul de cheltuieli neprevăzute. Practic, aceste cheltuieli se scad din venitul lunar, iar sumă rămasă reprezintă valoarea maximă a ratei bancare pe care un client o poate suporta.

Pe lângă aceste cheltuieli, în cazul creditelor pentru termen lung aşa cum sunt creditele pentru locuinţe, este important să se aibă în vedere şi riscul de creştere a dobânzilor şi riscul valutar a căror producere va pune presiune şi mai mare pe venit.

„Gradul optim de îndatorare pentru un credit ipotecar este de 55-60%. Noi nu recomandăm un grad de îndatorare mai mare pentru că pot apărea cheltuieli neprevăzute care pot afecta capacitatea de plată a debitorului”, a explicat Marius Hopincă, managing partner al brokerului de credit Alliance.

De la începutul acestui an, reglementările BNR în ceea priveşte gradul maxim de îndatorare sunt mai stricte. Una dintre cele mai importante schimbări aduse de noul cadru de reglementare prevede ca la acordarea creditului pe lângă cheltuielile care se deduceau din veniturile lunare, bancherii trebui să ia în calcul şi alte obligaţii de plată, cum ar fi taxele, impozitele şi asigurările. Luarea acestora în calcul va diminua venitul eligibil pentru credit şi implicit şi rata maximă pe care o clientul o poate suporta, fapt care duce la micşorarea gradului de îndatorare.

Conform regulilor BNR, băncile analizează şi capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza veniturilor curente considerate eligibile, care nu pot fi cu 20% mai mari decât cele aferente anului anterior contractării creditului. Cu alte cuvinte, chiar dacă salariul clientului va creşte cu 50%, clientul nu va primi un credit mai mare cu 50%, ci va primi un credit cu maximum 20% mai mare.

Ce aplicaţii te ajută să-ţi administrezi bugetul?

Pentru o mai bună gestionare a bugetului personal, clienţii băncilor, şi nu numai, au la dispoziţie o serie de instrumente, aplicaţii ce pot fi accesate de pe telefonul mobil, tabletă sau desktop.

Mai jos sunt două astfel de exemple:

CashControl.ro: Este o aplicaţie web cu o interfaţă dedicată dispozitivelor mobile care permite contabilizarea tuturor cheltuielilor, veniturilor, facturilor şi împrumuturilor dintr-o anumită perioadă. Aplicaţia anunţă utilizatorul atunci când are de plătit facturi şi poate realiza rapoarte detaliate pe cheltuieli, venituri sau împrumuturi.

Monefy Money Manager:  Este un instrument de management al finanţelor direct de pe telefonul mobil. Aplicaţia permite utilizatorilor să-şi monitorizeze conturile bancare, cheltuielile, dar şi economiile mult mai uşor. Aplicaţia permite setarea bugetului pentru fiecare nevoie în parte a utilizatorului. De exemplu, Monefy avertizează utilizatorii câţi bani mai au pentru mâncare, băutură sau ieşiri în oraş.

Acest articol face parte dintr-o campanie editorială de informare cu privire la achiziţia unei case, susţinută de Storia.

Storia.ro  este platformă de anunţuri dedicat exclusiv sectorului imobiliar, lansată de OLX. Cu peste 90.000 de anunţuri, Storia.ro oferă peste 50 de filtre de căutare, o hartă completă a zonei alese cu puncte de interes multiple, precum şi un comparator de preţuri specifice fiecărei regiuni în parte. Platforma se poate accesa atât de pe desktop, cât şi din aplicaţiile mobile IOS şi Android.