Nevoia băncilor de a indentifica surse noi de venituri după prăbuşirea vânzărilor de credite din anii de criză a creat spaţiu pentru apariţia unor comisioane greu de justificat, precum taxarea încasărilor în cont din ordine de plată, o operaţiune care nu are practic niciun cost pentru bancă.
Sumele încasate din ordine de plată intrabancare (emise de titularii unor conturi deschise la aceeaşi bancă) sunt taxate cu până la 8 lei în funcţie de valoarea transferului, în timp ce pentru încasări dintr-un cont deschis la o altă bancă comisionul poate ajunge şi la 22 de lei în cazul sumelor mari (adică peste 50.000 de lei), potrivit datelor afişate de bănci pe site-urile proprii.
„Să percepi comision la încasarea banilor în cont este o practică abuzivă. E ca şi cum ai penaliza clientul pentru că îţi aduce bani la bancă. Din păcate, tendinţa este ca şi băncile care nu percep astfel de comisioane să le introducă“, afirmă Alin Iacob, redactor-şef al portalului financiar Conso.ro şi membru în mai multe grupuri de experţi pe probeleme de protecţia consumatorilor care funcţionează pe lângă UE.
Dacă bancherii au justificat în ultimii ani majorarea comisioanelor pentru operaţiuni cu numerar la ghişeu prin nevoia de a acoperi costurile de operare a reţelei, în cazul comisioanelor percepute pentru încasarea de bani în cont, în urma unui virament bancar, explicaţiile sunt aproape imposibil de găsit.
Băncile nu au niciun cost direct cu operaţiunile de încasare în cont, inclusiv cele interbancare. Transfond, operatorul sistemului naţional de plăţi, nu percepe băncilor acceptatoare comisioane pentru transferurile în lei, doar emitenţii fiind taxaţi cu 0,51 lei în cazul plăţilor de valoare mică (sub 50.000 de lei) şi 6 lei pentru plăţile de valoare mare (peste 50.000 de lei).
Totuşi, încasările prin viramente interbancare de valoare mică sunt taxate cu 1 până la 3,5 lei în funcţie de bancă, în timp ce pentru plăţile mari beneficiarii achită un comision care merge de la 1 leu la 22,5 lei.
BCR, cea mai mare bancă locală după active, cu peste 3 milioane de clienţi, afişează un comision intrabancar de 0,5 lei, în timp ce încasările interbancare sunt taxate cu 1-10 lei în funcţie de sumă. La BRD, comisionul intrabancar este 2 lei, iar cel interbancar variază între 3 şi 7 lei. Raiffeisen nu percepe comision pentru încasări intrabancare, dar taxează cu 3-10 lei încasările în cont prin viramente interbancare.
De exemplu, Expressbank, filiala din Bulgaria a Société Générale, grupul francez care controlează şi BRD, nu percepe comisioane pentru încasările intrabancare sau interbancare în leva, potrivit datelor publicate pe site-ul instituţiei de credit. Mai mult, în unele cazuri grupurile internaţionale taxează mai scump operaţiunile la filialale locale decât pe pieţele de origine.
ZF a solicitat mai multor bănci mari, inclusiv BCR, BRD şi Raiffeisen, o justificare privind perceperea comisioanelor de încasare în cont, dar acestea nu au transmis niciun răspuns.
Cel mai mare comision pentru încasări între conturi deschise la aceeaşi bancă îl percepe Banca Transilvania, taxa fiind de 8 lei în cazul operaţiunilor cu sume mai mari de 50.000 de lei. Banca Transilvania este însă una dintre puţinele bănci mari care nu percep comision de administrare a contului curent. Pe plăţi interbancare, cel mai mare comision este perceput de Bancpost şi ajunge la 22,5 lei în cazul transferurilor de valori mari.
Cinci dintre băncile din top zece au în grila de comisioane tarife pentru încasările intrabancare. Alpha taxează aceste încasări cu 2 lei, iar banca de stat CEC percepe între 0,5 şi 2 lei în funcţie de valoarea tranzacţiei.
„Comisionul de încasare pentru plăţi intrabancare este o problemă şi mai mare. Filosofia bancherului este ca banul să rămână în bancă, mai ales într-o perioadă dificilă ca aceasta, când băncile-mamă din străinătate susţin mai puţin filialele locale“, spune Alin Iacob.
Deocamdată, bancherii nu au ajuns să taxeze şi încasarea din virament efectuat dintr-un cont al aceluiaşi client, ba chiar o prezintă ca o facilitate.
Dintre băncile mari, doar ING nu percepe comisioane de încasare indiferent de sursa din care a fost efectuată plata (cont ING sau cont deschis la o altă bancă). UniCredit nu percepe comision pentru încasări intrabancare, dar are o taxă de un leu pentru încasări din conturi deschise la alte bănci, indiferent de valoarea tranzacţiei.
Majorarea încasărilor din comisioanele percepute clienţilor pentru operaţiunile de zi cu zi a fost obiectivul principal al bancherilor în ultimii doi ani, când prăbuşirea vânzărilor de credite i-a forţat să caute surse alternative de venit, mai ales în contextul în care cheltuielile cu provizioanele de risc au ajuns să „înghită“ cea mai mare parte a profiturilor operaţionale.
Bancherii au început să majoreze comisioanele pentru servicii tranzacţionale şi să introducă comisioane noi mai ales după 2010, când posibilităţile de a percepe comisioane la credite au fost limitate prin cunoscuta Ordonanţă 50. Astfel, puţine bănci mai oferă gratuit contul curent – produsul de bază în relaţia cu clienţii. Totodată, chiar şi simpla depunere de numerar în contul propriu a ajuns să fie taxată, în încercarea bancherilor de a-şi consolida veniturile lovite dramatic de criza din ultimii cinci ani.
Creşterile de comisioane pentru diferite tipuri de servicii, atât pentru clienţii de retail, cât şi pentru companii, au devenit o practică frecventă pentru bancheri. Cresc comisioanele pentru plăţi, pentru retrageri de numerar de pe card şi nici măcar afişarea pe ecranul bancomatului a soldului de pe card nu mai este gratis. Deciziile de majorare a comisioanelor se dovedesc mai facile decât restructurările de personal şi de reţele, deşi la multe bănci cheltuielile cu personalul se ridică şi la 60% din cheltuielile administrative generale.
Alin Iacob spune că în goana bancherilor după comisioane s-a ajuns la situaţii de abuz asupra consumatorilor de servicii financiare şi spune că în grupul de experţi de pe lângă Comisia Europeană din care face parte s-a discutat chiar o reglementare care să interzică băncilor să obţină venituri din servicii pentru care nu au niciun cost.
Comisioanele pentru servicii tranzacţionale sau pentru administrarea contului curent reprezintă o sursă sigură de venit pentru bănci, iar majorarea acestora sau introducerea unor taxe noi, chiar greu de justificat, reprezintă un mod facil de a obţine venituri, în condiţiile în care revenirea pe profit este esenţială după trei ani în care sistemul bancar a acumulat pierderi din ce în ce mai mari.
Articol publicat în ediţia tipărită a Ziarului Financiar din data de 23.10.2013
ZF Corporate este serviciul specializat de ştiri cu plată al Ziarului Financiar. Pentru a putea citi aceste ştiri trebuie să vă abonaţi la ZF Corporate sau la unul din cele 12 fluxuri ale sale, profilate pe sectoare de activitate (Bănci, Retail, Imobiliare şi altele). Detalii de abonare la ZF Corporate: Alexandru Matei (tel. fix: 0318.256.286, tel. mobil: 0766.606.994) sau trimiteţi un email cu datele dumneavoastră de contact prin care solicitaţi informaţii şi abonare la adresa alexandru.matei@zf.ro sau stefan.paraschiv@m.ro. Veţi fi contactat în maximum o oră.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
