Exclusiv online - De ce in Romania nu se gasesc credite pentru casa cu dobanda fixa?

24 feb 2010 Autor: Liviu Chiru

Creditele pentru casa cu dobanda fixa pe toata perioada de rambursare nu pot fi gasite in ofertele bancilor locale, desi asemenea imprumuturi sunt comune pe pietele straine.

Majoritatea bancilor promovau in trecut credite cu dobanda "fixa", chiar si pe termene lungi, insa in contracte treceau clauze prin care isi rezervau dreptul de a modifica arbitrar nivelul dobanzii, in eventualitatea unor miscari neasteptate pe pietele financiare. Astfel, multi clienti s-au trezit ca au rate mai mari de platit, fara ca banca sa dea o explicatie clara privind motivul modificarii, sau perioada pe care noul nivel de dobanda se aplica.

Spre deosebire, in Occident, cand bancile se refera la dobanzi fixe, acestea raman inghetate pe toata perioada stabilita. Astfel, clientii sunt in avantaj in perioadele dificile sau cu inflatie ridicata, cand dobanzile sunt sus, iar banca are de castigat in perioadele cu dobanzi mici, cand se poate finanta la costuri reduse, dar incaseaza o rata mai mare de la client.

Incepand de anul trecut, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor le-a cerut insa bancilor sa ofere clientilor fie dobanzi fixe - fara posibilitatea de revizuire - fie variabile, indexate la un indicator transparent. Toate bancile au ales sa lege costul creditelor de indicatori ai pietelor monetare, cum sunt Robor la lei sau Euribor la euro.

Desi ofera mai multa transparenta, legarea costului creditului de un indicator al pietelor financiare lasa clientul expus riscului unor fluctuatii nefavorabile.

"Noi am avut credite pe termen lung cu dobanda fixa, dar am fost nevoiti sa trecem la variabila, dupa sesizarile ANPC. Nu poti sa te legi pe 30 de ani cu o dobanda fixa, ai nevoie de o clauza care sa iti permita sa faci modificari", spune Adrian Chichita, director adjunct retail in OTP Bank.

La BCR, cea mai mare banca din sistem, apar in oferte credite imobiliare care au dobanda fixa doar in primii cinci ani, dupa care devine variabila, fiind legata de indicatori ai pietelor monetare, atat la lei, cat si la euro. Actionarul majoritar al BCR, Erste Bank, ofera in Austria credite ipotecare cu un nivel fix de dobanda pe zece ani.

Societe Generale, actionarul majoritar al BRD (a doua banca de pe piata) vinde in Franta credite ipotecare cu dobanda fixa chiar si pe 30 de ani. "O dobanda fixa pe toata durata imprumutului, pentru un mai bun control al costului", explica SocGen pe site-ul dedicat clientilor individuali. Nivelul dobanzii este de 3,76% pe an. BRD are in oferta credite imobiliare doar cu dobanda indexabila, la euro nivelul fiind in prezent de 4,16% pe an.

Si Alpha Bank vinde in Grecia credite ipotecare cu dobanda fixa pe perioade de pana la 15 ani. In acest caz, dobanda este de 5,35% pe an, fata de 4,25% pe an, nivel acordat in cazul in care se alege o rata fixa numai pe trei ani. In Romania, Alpha vinde doar credite cu dobanda indexabila in functie de Robor si Euribor. La euro, dobanda este in prezent de 7,8% pe an.

In prezent multi clienti sunt insa reticenti in a contracta credite in euro cu dobanda legata de indicatorul pietei - Euribor - fiind constienti ca aceasta se afla, la un nivel de 0,66% pe an (pentru scadenta de trei luni), la minime istorice, iar in viitor vor fi si cresteri. Aceasta inseamna ca si rata lunara pe care trebuie sa o plateasca va creste proportional. Istoric, cel mai inalt nivel al Euribor a fost de putin peste 5% pe an, in timp crizei financiare din toamna anului 2008.

Banca isi poate acoperi riscul de dobanda pentru creditele cu cost fix prin instrumente financiare complexe pe care le tranzactioneaza pe pietele interbancare (swap pe rata dobanzii). Asemenea instrumente nu sunt insa disponibile pentru perioade atat de lungi in cazul finantarilor in lei, neexistand repere de pret pe piata (cele mai lungi scadente la titlurile de stat sunt de numai 15 ani).