Alegeri Financiare Inteligente, un proiect ZF şi BCR. Irina Gheorghe, BCR: Creditul nu este un cadou pe care îl face banca, ci o investiţie pe care o face clientul

„Sfatul meu este ca fiecare să se gândească dacă ce doreşte să achiziţioneze este cu adevărat o nevoie, o dorinţă, astfel încât să fie sigur că merită să investească pentru că va obţine un credit pe care va trebui să îl dea înapoi“.

Creditul de nevoi personale este accesat de către clienţi pentru mo­bilarea casei, achiziţia unei ma­şini sau alte dorinţe, dar întot­deauna ei trebuie să aibă în vedere că acesta nu este un cadou pe care îl face ban­ca, ci o investiţie pe care o face clien­tul, a spus Irina Gheorghe, smart banker, vredite de nevoi perso­nale, la BCR, în cadrul emisiunii Alegeri Financiare Inteligente, un proiect realizat de ZF în parteneriat cu BCR.

„Un credit de nevoi personale ajută la îndeplinirea nevoilor, pasiu­nilor sau dorinţelor. În primul rând pentru acest lucru se ia un credit de nevoi personale. Noi recomandăm un exerciţiu înainte de a face un cal­cul al capacităţii de rambursare. De exemplu, fiecare să stea şi să pună lunar o sumă de bani deoparte să vadă dacă poate să economi­seas­că, astfel încât atunci când ia creditul să fie pregătit să dea înapoi suma de bani“, susţine Irina Gheroghe.

Ea a mai adăugat că există un do­cument standard, cu informaţii la nivel european, care poate fi solicitat de la fiecare bancă la care merge clientul pentru a putea compara ofertele de la mai multe bănci.

„Există un document standard, in­for­maţii standard la nivel euro­pean. Dacă mergem în vizită la mai multe bănci, putem obţine acest document pentru suma de credit de care avem nevoie şi putem să comparăm. El este făcut special pen­tru a compara oferte de la mai multe bănci şi a lua cea mai bună decizie. De recomandat este fie să ne uităm la dobândă, la DAE (dobânda anuală efectivă), dar şi la costul total al creditului“.

În general, o bancă se uită la mai multe aspect pentru a se asigura că banii pot fi returnaţI, ca de exemplu, istoricul de plată, susţine reprezentanta BCR.

„Dacă un client a mai avut credite până acum este un lucru bun, dar este important să le fi plătit la timp. Se mai uită la venituri, la perioada de muncă, continuitatea, dacă şi-a schimbat locul de muncă, se uită la compania la care lucrează. Astfel, se face o analiză în ansamblu pentru fiecare aspect atât legat de client, cât şi legat de angajator.“

În ceea ce priveşte dobânda la creditele de nevoi personale, acestea pot să fie fixe sau variabile, dar în general clienţii îşi doresc să aibă o previzibilitate pentru rată pentru a şti cât plăteşte în fiecare lună, detaliază Irina Gheroghe.

„Este o discuţie legată de dobânda fixă sau variabilă. Un client îşi doreşte să aibă o previzibilitate pentru rată, să ştie cât plăteşte în fiecare lună, dar poate să meargă şi pe dobânda variabilă care se schimbă de 4 ori pe an. Dacă nu alege varianta de previzibilitate poate opta pentru dobânda variabilă. Dobânda variabilă este formată din indicele de referinţă al indicelui de consum şi o dobândă de referinţă a băncii“.

Din perspectiva DAE, aceasta de obicei include şi comisionul de analiză sau alte costuri asociate creditului, explică Irina Gheorghe.

„Dacă pentru un credit trebuie să plăteşti un comision de analiză dosar, DAE va include şi acest comision. Astfel încât dacă compari dobânda standard cu DAE, DAE va fi puţin mai mare. Cu cât DAE e mai mare cu atât include anumite costuri şi comisioane. Un exemplu de la BCR pentru un credit de nevoi personale, dobânda este între 5,99% şi 16,49%. Este o dobândă fixă, dar este personalizată în funcţie de mai multe aspecte precum istoricul de plată al clientului, de suma pe care o alege, dar de asemenea şi de opţiuni. Dacă optează să aducă salariul la BCR este o dobândă redusă cu 1,5 puncte procentuale sau dacă optează pentru asigurare de viaţă şi şomaj, mai are o reducere. În funcţie de toate aceste opţiuni se stabileşte dobânda finală care va fi fixă pe 5 ani sau pe perioada pe care o alege clientul.“

În ceea ce priveşte costurile, pe lângă cele de analiză sau administrare mai este şi un cost de rambursare anticipată pe care acum îl au toate creditele de nevoi personale, respectiv 1% din suma rămasă.

„În general pot fi costuri de analiză sau administrare sau un cost pe care îl au acum toate creditele de nevoi personale, costurile de rambursare anticipată. Acesta este 1%, acelaşi la toate băncile în cazul dobânzii fixe pe perioada creditului, cu excepţia ultimului an când este 0,5%. Acest comision este dintotdeauna şi a fost inclus în Ordonanţa 50, astfel încât să nu existe comisionul acesta mai mare şi să nu varieze de la bancă la bancă. În formularul de informaţii standard la nivel european este inclus şi acest comision. De puţin timp am introdus la BCR şi posibilitatea digitală de a rambursa creditele. În momentele în care se face rambursarea anticipată, se poate vedea şi acest comision de rambursare anticipată. La început creditul este nerambursat, iar dobânda o calculezi la valoarea mare a creditului. Pe măsură ce rambursezi din credit se micşorează principalul, iar dobânda este din ce în ce mai mică pentru că dobânda se calculează la principal“, a mai explicat Irina Gheorghe.

 

Alte declaraţii de la Alegeri Financiare Inteligente

Irina Gheorghe, Smart Banker, Credite de Nevoi Personale, BCR:

- De exemplu, la un credit de 20.000 lei pe 5 ani, asigurarea costă 28 lei pe lună. Acest lucru înseamnă mai puţin de 1 leu pe zi pentru a asigura confortul în cazul în care nu mai ai un loc de muncă.

- Refinanţarea are un avantaj, la BCR de exemplu, obţii o reducere dacă refinanţezi credite de la alte bănci şi aduci şi salariul la BCR poţi obţine o reducere de 2 puncte procentuale.

- Cu o simplă bifă pe un ecran unde clientul vede toate creditele de la celelalte bănci, acesta poate alege ce anume vrea să-şi refinanţeze, iar din Biroul de Credite se obţine informţaii şi în 15-20 min ajung banii la client şi la băncile refinanţate.

- Avem interviuri cu 10-15 clienţi pe săptămână. În principiu dorinţele de finanţare constau în mobilarea casei, o maşină nouă să-şi finanţeze anumite pasiuni. Am observant în ultima perioadă din ce în ce mai mulţi români care îşi mobilează casa.

- Eu personal, înainte să îmi iau un credit am făcut un cont pe care l-am numit de economisire şi acolo lunar am economist o sumă. Am început cu 200 lei şi am crescut treptat. În momentul în care îmi iau un credit, poate nu o să am tot 200 lei să returnez lunar, dar măcar mi-am format un obicei să economisesc lunar.

---

„Alegeri Financiare Inteligente” este un proiect realizat de Ziarul Financiar în parteneriat cu BCR, în care experţi din cadrul băncii ne ajută să înţelegem mai bine alegerile de care ne lovim zilnic atunci când vorbim despre bani. Urmăriţi-ne pe site-ul Ziarului Financiar, pe canalul de YouTube al publicaţiei şi pe paginile de Facebook ale Ziarului Financiar şi Business MAGAZIN.