Piaţa bancară afişa în iulie o dobândă anuală efectivă medie de18,8% la creditele de consum noi în lei, în creştere cu un punctprocentual faţă de iunie, arată datele BNR. Şi creditele cugaranţii au devenit mai dificil de obţinut, costul anual efectiv lacreditele ipotecare noi în euro fiind majorat în aceeaşi lună cu1,6 puncte procentuale, până la 7,29%.
"S-ar putea ca băncile să fi reacţionat «mecanic» la creştereainflaţiei şi fiind nevoite să crească dobânzile la depozite aumajorat şi costul creditelor pentru a păstra diferenţialul dedobândă", apreciază Laurian Lungu, managing partner la compania decercetare Macroanalitica.
Mai multe bănci au revenit cu dobânzi de peste 8% pe an ladepozitele în lei în iulie după creşterea inflaţiei la peste 7% şiintroducerea impozitului pe veniturile din dobânzi. Dar în timp cedobânda nominală la creditele noi în lei pentru populaţie a crescutcu 0,44 puncte procentuale, creşterea medie a bonificaţiei ladepozite a fost de două ori mai mică.
Totuşi, în contextul în care finanţările noi rămân la un nivelscăzut, pentru bănci este mai important diferenţialul de dobândăîntre creditele şi depozitele aflate în sold, acesta reprezentând osursă importantă de venituri. Astfel, în timp ce bonificaţiileplătite de bănci pentru depozitele aflate în sold au continuat săscadă în iulie, la 6,86% pe an, dobânzile la creditele în sold s-aumajorat uşor, până la 13,88% pe an.
Chiar Banca Naţională a admis în ultimul raport privindstabilitatea financiară că una din strategiile băncilor de a semenţine pe profit anul trecut a fost creşterea presiunii peclienţii existenţi prin majorarea diferenţialului de dobândă. Pe dealtă parte, costurile mai mari suportate de clienţii vechi careşi-au văzut veniturile diminuate de criză pot reprezenta un factorsuplimentar de deteriorare a portofoliilor de credit.
Bancherii au majorat, totodată, şi costul creditelor noi în leipentru companii, dobânzile pe acest segment depăşind pragul de 12%pe an pentru prima dată în ultimele patru luni. Dobânda medie lacreditele pentru companii este în prezent cu peste un punctprocentual peste nivelul din aprilie, când atinsese un minim de de10,9% pe an. Creşterea faţă de iunie este de peste 0,8 puncteprocentuale.
Analiştii apreciază că prin majorarea dobânzilor la crediteleacordate companiilor băncile descurajează împrumuturile într-unsector unde ar fi putut găsi clienţi potenţiali având în vedere căproblemele pe acest segment sunt mai mici decât în cazulpersoanelor fizice.
"Companiile, mai ales cele din industrie, au totuşi o oarecareforţă financiară, iar creşterea de dobândă limitează apetitulacestora de a se împrumuta. Dar alternativele de finanţare suntlimitate şi cred că băncile profită de această situaţie",comentează Laurian Lungu. El apreciază însă că această politicăeste riscantă pentru bănci în condiţiile în care unele companiimari ar putea să se orienteze spre finanţare externă. Cererea deîmprumuturi se află în prezent la un minim record, în iunie -ultima lună pentru care sunt date disponibile - fiind înregistrate115.000 de cereri de credit din partea populaţiei şi companiilor,de şapte-opt ori mai puţin decât media lunară din perioada de booma creditării. Cererea de credite este mai mare pe segmentulcompaniilor decât al persoanelor fizice, astfel că la sfârşitullunii iulie soldul creditelor în lei acordate firmelor a crescut cu0,8% faţă de luna precedentă şi 1,9% faţă de iulie 2009, până la37,4 miliarde de lei, în timp ce creditul de retail s-a diminuat cu0,5% lunar şi 5,3% anual, până la 41,2 miliarde de lei, potrivitdatelor BNR. În total, creditul neguvernamental a scăzut cu 4miliarde de lei în iulie, la 206,7 miliarde de lei (48,7 mld.euro).
Majorarea dobânzilor se datorează într-o anumită măsură şicreşterii costurilor la care băncile se împrumută între ele,indicatorul pieţei monetare locale - ROBOR - înregistrând în iulieo creştere cu circa 0,3 puncte procentuale faţă de media din lunaprecedentă. Ordonanţa de urgenţă privind creditele de consum,intrată în vigoare la sfârşitul lui iunie, obligă băncile să legecostul finanţărilor nou acordate de indicatori transparenţi, astfelcă volatilitatea dobânzilor de pe piaţă este transferată întotalitate asupra clientului.
De asemenea, creşterea mai mare a dobânzii anuale efective decâta dobânzii nominale vine în contextul în care unele bănci aumajorat unele comisioane percepute clienţilor după intrarea învigoare a ordonanţei privind creditele de retail, care prevedeeliminarea comisionului de rambursare anticipată, precum şilimitarea numărului de comisioane asociate unui credit.