Bănci și Asigurări

Bancherii se bat pe noua reţetă de „credit cu dobândă zero“: ratele pe card

Bancherii se bat pe noua reţetă de „credit cu dobândă zero“: ratele pe card

Autor: Liviu Chiru

03.02.2011, 23:50 1550

Reţeta turcească de rate fără dobândă pentru cumpărăturileplătite cu cardul de credit a devenit în ochii bancherilor "cheia"pentru dezgheţarea creditării, astfel că cinci bănci de top auintrodus anul trecut această facilitate.

Chiar şi impozitele sau poliţele de asigurare pot fi achitateanul acesta în rate, după ce modelul fusese iniţial oferit pentruachiziţiile de electrocasnice sau îmbrăcăminte.

Spre exemplu, turcii de la Garanti Bank au introdus săptămânatrecută opţiunea de a achita în trei rate impozitele şi taxeleplătite cu cardul de credit până la sfârşitul lunii martie. Într-omişcare similară, BCR oferă posibilitatea de a achita în cel multşase rate lunare contravaloarea poliţelor RCA încheiate la BCRAsigurări.

Raiffeisen are un parteneriat similar cu asigurătorul Uniqa,plăţile putând fi eşalonate în 12 rate lunare fără dobândă.

Modelul de rate fără dobândă a fost preluat de la băncile micişi de băncile de top, precum BCR, BRD (prin divizia BRD Finance),Raiffeisen, Alpha Bank sau Bancpost.

La momentul realizării tranzacţiei suma totală este dedusă dindisponibilul cardului, însă în factura lunară apare doar o fracţie,proporţională cu numărul de rate agreate. "Deoarece în România suntîncă preferate tranzacţiile în numerar celor cu cardul, băncile aunevoie să folosească anumite «stimulente» pentru creştereautilizării cardurilor de credit în rândul posesorilor de astfel decarduri. Programele de loialitate au devenit cel mai eficientinstrument al băncilor atât pentru atragerea de noi clienţi, cât şipentru încurajarea utilizării cardurilor existente", spune IlgazKaya, director de marketing la Garanti Bank.

Programul nu este nou pe piaţă, fiind lansat de turcii de laCredit Europe Bank (fosta Finansbank) la începutul anilor 2000. Dealtfel, turcii au reuşit să devină liderul pieţei cardurilor decredit bancare, deşi după valoarea activelor deţinute sunt lajumătatea clasamentului. În prezent, banca are în portofoliu circa330.000 de carduri, faţă de 170.000, câte are BCR, liderulsistemului după activele totale.

Ulterior, Garanti Bank a utilizat cardul de credit cu programulde plăţi în rate şi bonus la cumpărături ca "produs-vedetă" pentrua-şi susţine expansiunea pe retail, lasantă în 2007.

Sunt deja mii de comercianţi care au parteneriate cu băncile şioferă plata în rate fără dobândă, de la marii retaileri larestaurante, magazinele de echipamente electrocasnice sau chiarbenzinării.

Bancherii au totuşi un optimism rezervat, pentru că cerereaclienţilor este încă afectată de recesiune.

"Dacă întrebarea este dacă vor fi mai multe carduri, răspunsuleste că anul acesta vom îmbunătăţi calitatea. Sunt însă optimistpentru 2012", spunea Igor Zganjer, şeful cardurilor de la BCR,într-o întâlnire cu jurnaliştii la începutul săptămânii. Când BCR alansat această facilitate în toamna trecută, Zganjer spunea căratele fără dobândă au devenit un "must have" pentru succesuloricărui card de credit.

În anii de boom cardurile de credit erau promovate ca o "rezervăde bani" disponibilă oricând şi erau de multe ori vândute la pachetcu credite de consum sau imobiliare. În acest fel numărulcardurilor aflate în circulaţie a crescut rapid. Spre exemplu, doarîntre martie şi decembrie 2008 numărul cardurilor a urcat cujumătate de milion, adică un sfert din câte fuseseră puse încirculaţie până la acel moment. Odată cu declanşarea crizeifinanciare, numărul cardurilor de credit a intrat însă într-undeclin lent: de la un vârf de 2,75 milioane de unităţi în martie2009, în septembrie anul trecut mai erau în circulaţie doar 2,19milioane de carduri, potrivit celor mai recente date ale BNR. Înperioada septembrie 2009 - septembrie 2010 plăţile făcute cucarduri de credit au totalizat 2,4 miliarde de lei (572 mil.euro).

Cum câştigă banca?

Deşi clientul nu plăteşte dobândă pentru sumele utilizate, bancarealizează totuşi un venit din utilizarea cardului. Costul estesuportat însă de comerciant, care plăteşte băncii un comision dinvaloarea fiecărui bun vândut. Acest comision este de regulă deunu-trei puncte procentuale pentru plăţile obişnuite cu cardul,însă în cazul programelor de rate fără dobândă poate fi mai mare.Afacerea este însă reciproc avantajoasă, întrucât comercianţii îşipot majora astfel vânzările şi câştigă din volumul mai mare alrulajelor, chiar dacă marja de câştig este mai mică.

Pe de altă parte, comisioanele de administrare (suportate declient) pentru cardurile care oferă astfel de facilităţi sunt maimari decât la cele cu funcţii de bază. Totodată, dobânda perceputăpentru sumele care nu sunt rambursate în perioada de graţie sauratele neachitate la timp urcă spre 30% pe an la lei. La polulopus, jucătorii care au doar funcţii de bază pentru cardurile lorconcurează prin dobânzi mai mici, care coboară sub 20% pe an.

De altfel, foarte puţini dintre clienţii care fac cumpărături cucardul de credit reuşesc să achite integral sumele utilizate înperioada de graţie, ajungând astfel să plătească dobânzileridicate.

AFACERI DE LA ZERO