Bănci și Asigurări

Guvernul a spart prin ordonanta secretul bancilor: contractele de credit trebuie aratate clientilor de la prima vizita la banca

Guvernul a spart prin ordonanta secretul bancilor: contractele de credit trebuie aratate clientilor de la prima vizita la banca
02.12.2008, 19:56 66

Inca din faza precontractuala, clientii unei banci vor avea dreptul sa primeasca date privind toate conditiile contractuale, inclusiv un grafic de rambursare care sa mentioneze costurile totale.

Opacitatea acuzata pana acum de clienti in privinta costului real al unui credit va disparea odata cu aplicarea ordonantei de urgenta privind protectia consumatorului, care urmeaza sa intre in vigoare la sfarsitul lunii. Ordonanta a fost publicata in Monitorul Oficial nr. 795 din 27 nov. 2008 (facsimil).
Pana acum multe banci refuzau sa dezvaluie costul total al unui credit in faza de informare a clientului, situatie care facea dificila perceperea efortului financiar total la care urma sa se angajeze, precum si compararea ofertelor intre doua sau mai multe banci.
Nu in ultimul rand, clientul va putea afla de la bun inceput si ce alte costuri sunt incluse pe langa dobanda, iar acestea nu vor mai putea fi modificate pe parcursul derularii contractului.
Noile obligatii de transparenta din partea bancilor sunt in concordanta cu reglementarile care urmeaza sa fie valabile si la nivelul UE si care au in vedere tocmai cresterea gradului de comparabilitate a produselor de creditare inclusiv la nivel de piata comunitara.
In acest context, bancherii se pregatesc sa renunte la creditele cu dobanda promotionala, anticipand ca s-ar putea confrunta cu valuri de refinantari in conditiile in care noile reglementari pentru protectia consumatorului impun diminuarea costurilor pentru aceste operatiuni. Clientii vor avea dreptul ca in cazul in care decid sa inchida contractele de credit sa primeasca gratuit de la banca documentele care sa ateste stingerea datoriilor, iar comisionul de rambursarea anticipata nu va putea sa reprezinte "un obstacol disproportionat", potrivit ordonantei de guvern privind protectia consumatorilor, care intra in vigoare la sfarsitul anului. Termenul nu este insa definit in niciun fel.
Pana acum, bancherii au utilizat o serie de comisioane si alte taxe pentru a descuraja clientii sa apeleze la refinantari, odata cu expirarea perioadei de dobanda promotionala, in contextul in care bancile se intreceau in astfel de practici pentru a castiga clienti.
"Practic nu mai poti sa faci o politica de marketing agresiva pe trei luni, pentru ca la expirarea perioadei (cu dobanda promotionala, n. red.) te trezesti cu un val de refinantari si in loc de profit, marchezi pierdere pe clientii respectivi", spune Sorin Mititelu, directorul Directiei Dezvoltare Afaceri si Produse Retail in BCR. In prezent bancile aplica un comision procentual din suma in cazul rambursarilor anticipate, care poate ajunge pana la 4%-5%. La creditele cu garantii ipotecare sunt solicitate si scrisori de rambursare, a caror emitere este taxata cu sume de pana la 100 de euro.
"In situatiile in care exista drept de rambursare anticipata, comisionul de rambursare anticipata a creditului se determina in stransa legatura cu pierderile creditorului aferente rambursarii anticipate si nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a rambursa anticipat creditul", se mentioneaza in reglementari. Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, noteaza ca formularea este evaziva si practic nu exista un indiciu clar privind nivelul acestor comisioane. Gabriela Nistor, director executiv la Banca Transilvania, responsabil cu coordonarea zonei de retail, spune ca formularea lasa loc pentru interpretari.
"Se poate spune ca reglementarile descurajeaza bancile sa mai acorde credite cu dobanda introductorie, dar pot fi gasite solutii pentru taxarea clientului in cazul in care vrea sa plece in timpul sau imediat dupa expirarea perioadei promotionale", considera Nistor.
Practic, banca subventioneaza costul creditului pentru client in perioada promotionala, iar plecarea acestuia ar insemna sa inregistreze o pierdere.
In plus, actul normativ prevede ca in cazul in care banca acorda un credit cu dobanda variabila, variatia acesteia trebuie sa fie independenta de vointa bancii, respectiv sa fie raportata la fluctuatiile unor indici de referinta "verificabili" - dar neprecizati, urmand a fi mentionati ca atare in contractul de credit.
Dupa ce in luna octombrie rata de referinta a pietei monetare - ROBOR - a fost declarata irelevanta atat de BNR, cat si de bancheri, mai multe banci s-au aratat hotarate sa includa in contractele de credit in lei asa-numita dobanda de baza proprie, calculata pe baza costurilor medii la care banca atrage resurse de pe piata.
Prevederile ordonantei de urgenta ar putea constitui a doua lovitura data creditelor cu dobanda introductorie mica, dupa ce si BNR a luat masuri impotriva acestui tip de produse, prin noul Regulament pentru creditarea persoanelor fizice. BNR le-a impus bancilor ca gradul maxim de indatorare sa fie mentinut pe toata perioada de derulare a contractului si nu doar la inceput.
Creditele cu dobanda introductorie mica au fost dezvoltate de banci in urma cu doi-trei ani, cand BNR impune un grad redus de indatorare pentru clienti, insa acesta era urmarit doar la acordare. Utilizand o dobanda mica in primele luni, ratele erau corespunzator reduse, iar banca putea sa imprumute clientului o suma mai mare.
Astfel de produse au alimentat insa criza subprime de pe piata americana, intrucat la resetarea dobanzii clientii pot ajunge sa aiba de suportat rate foarte mari si sa intre in incapacitate de plata.
Potrivit Ordonantei de Guvern, imprumutatorii vor fi obligati sa aplice un mod transparent de calcul in cazul in care ofera o dobanda variabila la credit. Astfel, costul creditului va fi exprimat in functie de un indicator de referinta (spre exemplu, ROBOR la lei sau EURIBOR la euro, n. red.). Totusi, bancile pot aplica si o dobanda de referinta proprie in functie de care sa stabileasca costul creditelor. Conditia este ca aceasta sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice si sa nu fie majorata peste un anumit nivel.
"Legea nu se poate aplica retroactiv, aceste prevederi urmand sa fie implementate doar pentru creditele noi", spune Mititelu, care admite ca o asemenea abordare este justa, avand in vedere ca banca poate calcula un cost unic la care se finanteaza.
 
Mai multa transparenta
  • Toate dobanzile, comisioanele, taxele sau orice alte costuri aferente creditarii vor fi mentionate in contract
  • Este interzisa majorarea comisioanelor sau altor costuri mentionate in contract
  • Variatia ratei dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa creditorului, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili
  • Consumatorul va fi atentionat despre situatiile in care banca il poate raporta
  • Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare
  • Tipul dobanzii se va mentiona in contract
  • La solicitarea unui credit, banca trebuie sa ofere clientului gratuit un grafic de rambursare si un exemplar al proiectului contractului de credit
  • Banca trebuie sa prezinte clientului costul total al creditului, incluzand dobanda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care le va suporta

 

AFACERI DE LA ZERO