• Leu / EUR4.9461
  • Leu / GBP5.7088
  • Leu / USD4.7286
Bănci și Asigurări

Cardul de credit, scăpat de restricţiile BNR, devine noua miză a bancherilor în retail

Cardul de credit, scăpat de restricţiile BNR, devine noua miză a bancherilor în retail

Autor: Ciprian Botea

17.03.2012, 09:44 2167

Reduceri de comisioane şi bonusuri pentru fiecare client nou recomandat sau pentru cumpărături pe card peste un anumit nivel sunt formulele prin care bancherii încearcă în această perioadă să resusciteze vânzările de carduri de credit şi să crească rulajele.

Numărul total al cardurilor de credit a stagnat anul trecut la circa 2 milioane de unităţi, în condiţiile în care bancherii au abandonat strategiile de vânzări agresive după doi ani cu creşteri de două cifre ale portofoliilor şi s-au concentrat mai mult pe creşterea gradului de utilizare a cardurilor existente.

Vânzările de carduri de credit explodaseră în 2009 pe fondul îngheţării creditului de consum, mulţi clienţi ajungând să ia un card în locul unui împrumut clasic datorită condiţiilor de acordare mai relaxate.

Cardurile deveniseră la începutul crizei principalul motor al pieţei de retail, dar nu au avut suficientă forţă pentru a ţine portofoliile băncilor pe linia de plutire, astfel că bancherii au încercat în mai multe rânduri să reînvie creditul de consum fără să reuşească însă să convingă clienţii să se îndatoreze.

Acum, băncile testează din nou nişa cardurilor de credit, cu atât mai mult cu cât BNR a ignorat acest produs prin noul regulament de creditare în retail intrat recent în vigoare.

Mulţi bancheri încearcă de data aceasta să ajungă la clienţii noi prin intermediul celor existenţ i pe care vor să-i folosească în locul propriilor forţe de vânzări. Spre exemplu, turcii de la Credit Europe promit posesorilor de carduri un bonus de 60 de lei pentru fiecare client recomandat. Garanti le dă clienţilor un bonus de 20 de lei pentru fiecare client recomandat şi încă 20 de lei la prima tranzacţie efectuată de acesta cu noul card de credit.

La fel fac şi portughezii de la Millennium, care plătesc câte 50 de lei pentru până la cinci clienţi noi aduşi de unul existent.

Credit Europe şi Garanti au mizat puternic pe vânzările de carduri de credit în trecut pentru a-şi lărgi baza de clienţi şi au lansat pe piaţa locală sistemul ratelor fără dobândă, preluat ulterior şi de bănci mari precum BCR, Raiffeisen sau Banca Transilvania. Credit Europe, deşi o bancă de talie medie după activele deţinute, are în prezent unul dintre cele mai mari portofolii de carduri de credit (peste 300.000 de unităţi).

Totodată, Garanti şi-a triplat portofoliul de carduri de credit în 2009 şi 2010, dar anul trecut vânzările aproape au încetinit puternic, banca ajungând la un portofoliu total de 115.000 de unităţi la sfârşitul anului.

Multe bănci permit în prezent cumpărături pe cardurile de credit în rate cu dobândă zero, cu condiţia ca rata lunară să fie rambursată în perioada de graţie. Cu toate că posesorul de card este scutit de dobândă dacă achită integral sumele datorate în perioada de graţie, statisticile băncilor arată că foarte mulţi debitori nu reuşesc să ţină ritmul cu plăţile şi ajung sub povara dobânzilor, care nu sunt deloc de neglijat.

Puţine bănci - între care BCR, BRD, Marfin şi Intesa - vin în prezent cu dobânzi sub 20% pe an în lei la cardurile de credit, iar în cazul jucătorilor care oferă facilităţi de rate fără dobândă sau aplică sisteme de recompensare a clienţilor care fac tranzacţii dobânzile continuă să depăşească 25% pe an. În cazul Bancpost, RBS, Credit Europe sau al Millennium, dobânda la cardurile de credit trec şi de 30% în lei, însă concurenţa şi breşa lăsată de BNR prin noile reguli de creditare ar putea pune presiune pe costurile aferente acestui produs.

Recompensele acordate clienţilor sub formă de bonus intră într-un cont separat de cel al liniei principale de credit, clienţii putând cumpăra cu aceşti bani bunuri din magazinele partenere ale băncii fără să trebuiască să ramburseze ulterior banii. Sumele acumulate în contul de bonus nu pot fi retrase însă de la bancomat.

Şi BCR, cea mai mare bancă locală după active, caută să vândă mai multe carduri de credit şi să crească utilizarea acestora, promiţând clienţilor care au solicitat un card de credit în perioada 711 martie un bonus de 50 de lei în cazul în care utilizează cardul pentru cumpărături de minim 100 de lei până la sfârşitul lunii aprilie. La rândul lor, grecii de la Banca Românească nu percep taxă de emitere şi taxă de administrare în primul an clienţilor care solicită un card până în martie.

Cardurile de credit au fost promovate în trecut chiar ca alternativă la creditele de consum clasice, clienţii fiind încurajaţi să utilizeze integral plafoanele aprobate şi ulterior să achite lunar doar o sumă minimă de 3-5% din cât au cheltuit.

Acum, însă, bancherii încearcă să convingă clienţii să utilizeze cardurile de credit doar pentru cumpărături, astfel că retragerile de numerar de la bancomat sunt taxate în multe cazuri cu dobânzi cu trei-patru puncte procentuale mai mari decât dobânzile pentru plăţile la POS.

În plus, la retragerile de numerar nu beneficiază de perioadă de graţie, iar dobânda este calculată începând din ziua imediat următoare tranzacţ iei.

AFACERI DE LA ZERO
Principalele valute BNR - vineri, 13:15
EUR
USD
GBP
CHF
Azi: 4.9461
Diferență: 0,0142
Ieri: 4.9454
Azi: 4.7286
Diferență: -0,291
Ieri: 4.7424
Azi: 5.7088
Diferență: -0,7597
Ieri: 5.7525
Azi: 4.9311
Diferență: -0,3133
Ieri: 4.9466