• Leu / EUR4.9477
  • Leu / GBP5.8325
  • Leu / USD4.6725
Bănci și Asigurări

Cele 3 milioane de carduri de credit infecteaza portofoliul bancilor cu o rata a restantelor de 4,5%

Cele 3 milioane de carduri de credit infecteaza portofoliul bancilor cu o rata a restantelor de 4,5%
06.07.2009, 00:00 44

Numarul cardurilor de credit valide in circulatie era in martie 2009 de 2,75 milioane, reprezentand 20% din totalul cardurilor valide. BNR precizeaza insa ca valoarea creditelor acordate prin card are o pondere redusa in creditele de consum, acestea fiind de o valoare mai redusa.

Insa in acelasi timp, creditele de valoare mai redusa sunt cele care cauzeaza si cele mai multe probleme bancilor. Problema este strans legata si de gradul mai scazut de cultura financiara al persoanelor cu venituri mai mici si care s-au lasat prinse de mirajul accesului la credite, fara a lua in calcul ipoteza unei deteriorari bruste a situatiei financiare.
"Comportamentul de neplata este mai pregnant in cazul creditelor de mica valoare, de sub 20.000 de lei, rata restantelor atingand 4,3% in martie 2009. Aceste credite sunt in general destinate consumului si sunt negarantate. Cauzele aparitiei restantelor sunt diferite, dar pot sa se manifeste simultan: incapacitatea obiectiva de onorare a serviciului datoriei - ca urmare a unor socuri de dobanda, de curs de schimb sau ca urmare a diminuarii venitului; gradul mai redus de cultura financiara a debitorilor in privinta mecanismelor de recuperare a creantelor, alaturi de alti factori de natura psihologica, precum inexistenta unor garantii ce pot fi executate imediat confera debitorului iluzia imposibilitatii de a fi tras la raspundere de catre creditor", afirma autorii raportului Bancii Nationale.
Asa se face ca imprumuturile de consum fara garantii implica si un volum considerabil de provizioane din partea bancilor. Unele institutii de credit si-au vandut o parte din aceste portofolii catre firme specializate in recuperarea creantelor.
La polul opus sunt creditele ipotecare care au rata restantelor foarte redusa, de 0,3% in martie 2009, dar se situeaza de asemenea pe trend ascendent. Bancherii considera ca grija oamenilor de a-si pastra locuintele si a nu ajunge in strada ii va stimula sa faca eforturi pentru a plati in continuare ratele la credite.
In acelasi timp, datele privind "creditele de mare valoare", de peste 20.000 de lei inregistreaza o rata a restantelor mai scazuta, de aproximativ 0,68% in martie 2009, bancile fiind acoperite intr-o proportie de 68% de existenta diferitelor tipuri de garantii.
 
Cei mai saraci, cei mai afectati
Restantele sunt concentrate la nivelul debitorilor cu venituri de pana la 1.500 de lei (61 la suta din totalul sumelor restante, respectiv 80% din numarul creditelor restante). Expertii BNR precizeaza ca acest lucru "amplifica riscurile". De altfel, rata restantelor pentru categoria debitorilor cu venituri de sub 500 de lei este de aproximativ 5 ori mai mare decat media ratei restantelor. Trendul puternic crescator al restantelor acumulate de populatie ingrijoreaza expertii BNR. "Deteriorarea accelerata a inceput din a doua parte a anului 2008. Daca nivelul nu este inca alarmant, trendul puternic crescator ingrijoreaza. Rata restantelor populatiei s-a dublat in ultimul an, ajungand la 1,42 la suta in februarie 2009."
Volumul restantelor populatiei s-a triplat in aceeasi perioada, in timp ce creditul catre populatie a incetinit semnificativ. Restantele la creditele in valuta au ajuns sa reprezinte o treime din total (de la 18,3% in februarie 2008), "deprecierea monedei nationale afectand capacitatea de onorare a serviciului datoriei".
BNR noteaza ca deprecierea monedei nationale are implicatii negative asupra debitorilor care au angajat credite in valuta.
Relativa stabilizare a cursului leului consemnata catre finele lunii martie 2009, in contextul finalizarii negocierilor cu FMI si UE pentru incheierea acordului de finantare, ar putea conduce la diminuarea riscului valutar pentru clientii cu credite in moneda straina.
Cele mai multe credite, circa 85%, sunt acordate persoanelor care au un venit lunar sub 2.000, potrivit rezultatelor unui chestionar completat de 10 banci din piata pentru decembrie 2008 si publicate recent de BNR.
"Acestea genereaza si majoritatea semnificativa a restantelor. Pentru ca populatia cu venituri mai mici este posibil sa fie mai afectata in contextul crizei, rezulta ca si impactul asupra restantelor bancare va fi mai mare. In volum, exista o distributie relativ echilibrata a creditarii de-a lungul subcategoriilor de venit cuprinse intre 500 si 5.000 lei. Populatia cu venituri mici sau medii pare ca detine cea mai mare parte a creditelor de mica valoare", precizeaza BNR.
Bancile chestionate cumuleaza 63% din piata creditului bancar acordat populatiei, respectiv 41% din restantele inregistrate de clientii persoane fizice.
Numarul persoanelor fizice cu credite bancare a ajuns la aproape 4,2 milioane, respectiv 40% din populatia activa in martie 2009.
Un debitor are in medie doua credite, in special de consum. Creditul mediu este de circa 13.000 de lei si existau aproximativ 7,5 milioane de credite bancare in decembrie 2008, potrivit datelor bancii centrale preluate de la Biroul de Credit.
 
Cauzele restantelor la creditele de consum
Inexistenta garantiilor
Socuri de dobanda sau de curs de schimb
Diminuarea veniturilor clientilor
Gradul redus de cultura financiara

 

 

AFACERI DE LA ZERO
Principalele valute BNR - ieri, 13:15
EUR
USD
GBP
CHF
Azi: 4.9477
Diferență: 0,0061
Ieri: 4.9474
Azi: 4.6725
Diferență: -0,8825
Ieri: 4.7141
Azi: 5.8325
Diferență: -0,1353
Ieri: 5.8404
Azi: 4.8048
Diferență: -0,4599
Ieri: 4.8270