Bănci și Asigurări

Cu cat s-ar ieftini creditele daca ar scadea salariile in banci cu 25%?

Cu cat s-ar ieftini creditele daca ar scadea salariile in banci cu 25%?
02.06.2010, 20:05 760

Anul trecut cheltuielile cu salariile ale bancilor s-au ridicatla 4,2 miliarde de lei (circa un miliard de euro), avand in vedereun salariu lunar mediu brut de 5.000 de lei si un numar mediu deangajati de 70.000 de persoane.

Astfel, o reducere cu 25% a salari ilor ar insemna o economie decirca un miliard de lei (250 de milioane de euro). Fata de un volumal creditului privat de aproape 49 de miliarde de euro, pondereaeste totusi destul de modesta.

Bancherii afirma ca pretul creditelor este influentat de o seriede factori, in care costurile fixe au o insemnatate relativredusa.

"Costul creditului este influentat de mai multi factori, printrecare cei mai importanti sunt legati de costurile de finantare,costul riscului - provizioane, costurile administrative, costulrezervei minime obligatorii si marja de profit", spune IonutDumitru, economistul-sef al Raiffeisen Bank. In cheltuielileadministrative sunt incluse si cele cu salariile angajatilor, darsi cu logistica, sistemele informatice sau administrareanumerarului.

Dobanda medie la creditele in lei era in martie de aproape 15%pe an, iar la euro de 6,5% pe an, potrivit datelor BNR. La un soldal creditului in lei de 78 de miliarde de lei, rezulta ca bancileau intr-un an incasari din dobanzi de 11,8 milarde de lei (2,9 mld.euro). Soldul creditelor in valuta era in martie de echivalentul a29,3 miliarde de euro, astfel ca incasarile din dobanzi se ridicala 1,9 miliarde de euro, intr-un an.

Cumulat, bancile locale incaseaza anual dobanzi de 4,8 miliardede euro, la un sold al creditului privat de aproape 49 de miliardede euro. Reducerea cu 25% a salariilor ar echivala cu putin peste5% din dobanzile incasate de banci intr-un an.

Economistul Raiffeisen spune ca marja de profit a bancilor, inspecial in zona creditelor in valuta, a fost usor negativa, inconditiile in care costul la care ele s-au putut imprumuta in 2009a urcat abrupt, iar doar o parte din aceasta crestere a putut fitransmisa clientilor. In paralel, cresterea puternica a creditelorneperformante a dus si la majorarea costului riscului.

Totusi, majoritatea bancilor au reusit sa isi majoreze anultrecut profiturile operationale, in conditiile in care cel putin inpartea a doua a anului au fortat scaderea mai rapida a dobanzilorplatite la depozite comparativ cu cele incasate la credite.

Bancherii au incercat astfel sa isi majoreze marjele de castigpentru a putea sa absoarba costurile mai mari cu provizioanele.

Guvernatorul Mugur Isarescu, care anul trecut critica durbancherii pentru ca nu ieftinesc creditele, si-a temperat discursulin ultimele luni, spunand ca este mai important ca acestia saramana prudenti, iar marjele trebuie sa permita digerareacreditelor neperformante.

Reducerile de costuri fixe au inceput in2009

"In mediul privat, de cand criza s-a manifestat, companiile atrebuit sa se replieze si sa reduca cheltuielile. Nu cred ca vreobanca ar reduce costul creditarii daca ar diminua cheltuielile cusalariile", spune Iuliu Muresan, vicepresedinte executivresponsabil de managementul riscului la Bank Leumi.

La nivelul sistemului bancar, anul trecut au plecat peste 3.700de oameni, adica 5% din numarul de angajati de la sfarsitul anului2008, cand se atinsese varful istoric. In paralel, au fost inchise127 de unitati, adica 2%, astfel ca la sfarsitul anului trecut maierau operationale 6.425 de unitati.

Bancile au pus totodata presiune pe reducerea costurilor lafurnizori si mai ales a chiriilor platite pentru spatiilecomerciale, dupa ce in anii trecuti se luptasera cu lanturile defarmacii si salile de jocuri de noroc pentru a ocupa locatiile cucel mai bun trafic.

Mihai Bogza, presedintele Banc post, o banca de top zece careanul trecut a implementat un program dur de ajustari de costuri,spunea recent ca pentru anul acesta nu sunt programate alte taieride cheltuieli, insa totul depinde de realizarea veniturilorprogramate, adica de cum vor evolua vanzarile de credite noi, darsi rambursarea celor vandute in trecut.

Pentru credite mai ieftine, bancherii cer provizioanemai mici

Bancherii considera ca reducerile de costuri fixe operate anultrecut sunt suficiente si vad mai degraba posibilitatea ieftiniriicreditelor prin relaxarea reglementarilor BNR.

"Deja s-au facut ajustari. Problema de reluare a creditarii nudin asta provine. In cazul nostru, vorbim de cheltuieli salarialede 30 de milioane de euro si cu provizioanele de 50 de milioane deeuro. Inca facem provizioane de 7% pentru creditele in valuta, iarla cele cu restante mai vechi de 90 de zile nu putem sa luam inconsiderare decat un sfert din valoarea colateralului. Operam incain parametrii setati in perioadele in care se incerca temperareacreditarii", spune conducatorul unei banci de talie medie, care apreferat sa isi pastreze anonimatul.

Chiar daca bancile nu au operat taieri nominale de salarii,pachetele compensatorii au fost ajustate, fiind eliminate de laasigurarile medicale pana chiar la bonurile de masa.

Inca de anul trecut bancherii au cerut BNR relaxarea normelor deprovizioane. Banca centrala s-a aratat insa reticenta, inconditiile in care cresterea creditelor nepeformante abia acumincepe sa dea primele semne de incetinire, insa incertitudinileraman ridicate.

AFACERI DE LA ZERO