Bănci și Asigurări

De ce taxează bancherii diferit aceeaşi muncă la acordarea unui credit?

De ce taxează bancherii diferit aceeaşi muncă la acordarea unui credit?

Autor: Liviu Chiru

23.09.2010, 23:55 20

Perceperea unui comision procentual din valoarea creditului laacordarea creditului face ca banca să taxeze diferit clienţii înfuncţie de suma împrumutată, deşi volumul de muncă nu are niciolegătură cu valoarea finanţării.
Băncile s-au aliniat cerinţelor ordonanţei 50, care prevedeperceperea unui singur comision la acordarea creditului - denumitde "analiză dosar" - însă au menţinut formula de calcul, ca procentdin suma împrumutată, întrucât reglementările nu vizează şi acestaspect.

"Comisionul de acordare calculat ca procent din suma împrumutatăeste o practică stabilită în toată lumea. Cu siguranţă că nu evorba de dimensionarea muncii depuse, ci e o linie de venit pentrubancă", spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, celmai mare broker local de credite.
Spre exemplu, la BCR, cea mai mare bancă locală, comisionul deanaliză dosar pentru creditele de consum Divers Extra este de 2,5%,indiferent de sumă, care poate varia între echivalentul a 700 deeuro şi 20.000 de euro. Astfel, pentru un credit de 700 de eurobanca încasează 17,5 de euro, iar pentru unul de 20.000 de euro,taxa e de 500 de euro. Totuşi, volumul verificărilor derulate şianaliza bonităţii financiare a clientului nu sunt diferite,indiferent de sumă.

O practică similară are şi BRD, a doua mare bancă locală. Pentrucreditele de consum Expresso, banca percepe un comision de analizădosar de 2,5% din sumă, însă menţionează şi două praguri - un minimde 180 de lei şi un maxim de 800 de lei. Potrivit datelorprezentate de bancă, prin acest tip de credit se pot împrumuta sumeîntre 600 şi 60.000 de lei. Astfel, aplicând procentul de 2,5%,comisionul ar fi, în cazul sumei minime de 15 lei.
În cazul creditelor ipotecare, băncile percep o sumă distinctăpentru evaluarea apartamentului. BCR renunţă chiar la comisionul deanaliză dosar, dar cere 300 de lei pentru evaluarea imobilului.Olandezii de la ING percep o taxă de 215 lei pentru evaluareaimobilului adus în garanţie, plus 1% pentru analizarea dosaruluiclientului.
Bidian spune totuşi că în ultima lună mai multe bănci au venit cupromoţii în cadrul cărora renunţă la acest comision, în încercareade a atrage clienţi de la concurenţă.

"Acest comision este zero în cazul refinanţărilor de la altebănci", precizează Bidian.
Şeful Consiliului Concurenţei, Bogdan Chiriţoiu, spunea recent căaplicarea ordonanţei 50, care prevede printre alte eliminareacomisionului de rambursare anticipată, va antrena un val derefinanţări de credite. Băncile care au apetit să dea finanţări auacum şansa să aspire clienţi de la concurenţă, însă trebuie să vinăcu costuri mai bune.
"Noi le vorbim clienţilor de refinanţare doar în condiţiile în carenoua rată este mult mai atractivă decât cea veche, altfel nu facesens. Acum sunt credite ipotecare în sold cu dobânzi de 10-11% pean la euro. Aceste credite, dacă le refinanţăm la 6-7% pe an, apareo diferenţă de rată substanţială", spune Bidian. Ea apreciază cădiferenţele între dobânzile oferite acum de bănci, faţă de celepercepute la creditele vechi în euro, sunt mai mari caoricând.

"Nu au fost niciodată diferenţe atât de mari între creditele noi şicele vechi, chiar la aceeaşi bancă", afirmă Bidian. Şefa KiwiFinance spune că băncile au clar un apetit tot mai mare de a dacredite, dar problema rămâne în zona clienţilor, care nu mai aucuraj să se împrumute.
"Trebuie restabilită încrederea populaţiei de a accesa credite. Şinu o faci doar prin preţ, chiar dacă au scăzut dobânzile. Cererearămâne la un nivel timid faţă de potenţialul nostru", considerăBidian.

AFACERI DE LA ZERO