Bănci și Asigurări

Efectul restructurării şi al goanei după clienţi noi: scad marjele de dobândă

Efectul restructurării şi al goanei după clienţi noi: scad marjele de dobândă

Autor: Liviu Popescu

06.07.2015, 00:08 1959

Marja de dobândă a scăzut la minimul ultimilor trei ani şi jumătate după ce băncile şi-au redus costurile operaţionale şi au reînceput competiţia pentru clienţi.

Dobânda medie plătită de bănci la depozitele noi în lei constituite de populaţie şi companii ajungea la 1,3% pe an la finalul lunii mari, fiind în scădere cu un punct procentual faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut, în timp ce creditele s-au ieftinit în medie cu 1,3 puncte procentuale în aceeaşi perioadă, arată datele agregate de BNR.

Marja de câştig a băncilor (diferenţa dintre dobânda la credite şi cea la depozite) ajungea la 4,4 puncte procentuale în luna mai, acesta fiind un minim al ultimilor aproape trei ani şi jumătate. Bancherii încep practic să re­nunţe la marjele mari de câştig după ce şi-au redus cos­turile operaţionale prin restructurări şi au cură­ţat o ma­re parte din creditele neperformante, ceea ce a di­mi­nuat semnificativ presiunea cheltuielilor cu pro­vi­zi­oa­nele. Scăderea dobânzilor vine în contextul în care bancherii se împrumută mai ieftin pe piaţa monetară, unde dobânzile ajung la circa 1% pe an. Costul mai redus al leilor a fost influenţat de politica monetară a BNR, care a tăiat dobânda-cheie la lei la 1,75% pe an, un minim istoric, şi a lăsat mai multă lichiditate pe piaţa interbancară.

„Evoluţia a fost influenţată de decizia de politică monetară din România şi zona euro. BNR a decis la şedinţa din mai să reducă rata de dobândă de referinţă şi nivelul ratei rezervelor minime obligatorii. Pe de altă parte, Banca Centrală Europeană a accelerat programul de cumpărare de active, înainte de perioada concediilor de vară”, scrie într-un raport al Băncii Transilvania semnat de Andrei Rădulescu, senior economist al băncii.

Depozitele în sold ale clienţilor erau bonificate în mai cu o rată medie de sub 2% pe an, în timp ce clienţii existenţi plăteau dobânzi de aproape 7% la credite. Astfel, marja pe segmentul clienţilor existenţi a ajuns în mai la circa cinci puncteprocentuale, cu 0,7 puncte procentuale sub nivelul de acum un an.

Depozitele noi în lei ale persoanelor fizice erau bonificate la finele lunii mai cu o dobândă medie de 2% pe an, cu 1,25 puncte procentuale sub nivelul din urmă cu un an, în timp ce la credite noi ratele de dobândă sunt de 6,8% pe an, cu două puncte sub nivelul din mai 2014.

Scăderea treptată a indicatorului Robor la trei luni, referinţă pentru costul creditelor de retail în lei, a adus în soldul creditelor în monedă naţională circa trei miliarde de lei în luna mai, respectiv un avans lunar de 1,3%, cel mai înalt ritm de creştere din ultimii trei ani. Robor se află în prezent în jurul nivelului minim de 1,3% pe an, iar inflaţia se apropie de zero.

Dobânzile tot mai mici la creditele în lei şi-au spus cuvântul în mai, creditul în monedă naţională ajungând la maximul istoric. Bancherii au acordat în luna mai credite de consum în lei de 1,5 mld. lei, cu jumătate peste nivelul din aceeaşi perioadă a anului trecut şi maximul ultimilor şapte ani. Astfel, creditarea nouă în lei a revenit la nivelul dinaintea crizei.

Dobânzile pentru un credit de consum ajung în prezent în jurul nivelului de 8-9% pe an, iar în cazul ipotecarelor chiar şi la 4%.

Pe de altă parte, scăderea dobânzilor la credite a determinat bancherii să taie şi bonificaţiile oferite la depozite. Cinci dintre cele mai mari zece bănci locale afişează în prezent dobânzi sub 1% pe an la depozitele cu scadenţa la o lună, în timp ce depozitele pe un an sunt bonificate cu dobânzi cuprinse între0,7% şi 2,7% pe an.

Pe segmentul corporate, dobânda medie la depozitele în lei a intrat în mai sub pragul de 1% pe an, cu circa un punct procentual sub nivelul din mai 2014, în timp ce ratele de dobândă practicate în medie de bancheri au ajuns la 4,6%, cu 2,5 puncte procentuale sub nivelul din aceeaşi perioadă a anului trecut.

 
AFACERI DE LA ZERO