Bănci și Asigurări

Expunere la risc: peste jumatate din credite au costuri variabile

Expunere la risc: peste jumatate din credite au costuri variabile

Doar in regiunea Bucuresti-Ilfov populatia isi pastreza pozitia de creditor net fata de banci, in restul tarii datoriile depasind valoarea economiilor. Bancile nu risca sa fixeze dobanzile pe perioade mai lungi de cinci ani, lasand clientii sa-si asume riscul unor cresteri puternice ale costurilor.

22.07.2008, 19:44 46

Scumpirea creditelor, fie ca sunt in lei sau in euro, a devenit sesizabila de la o luna la alta incepand din toamna trecuta, cand criza financiara internationala si rabufnirea inflatiei au provocat cresteri succesive ale dobanzilor.
Cu alte cuvinte, in cele mai multe cazuri clientii lasa in seama hazardului evolutia costului pe care il vor avea de suportat peste 3 sau 5 ani pentru rambursarea unui credit. Nu o fac in mod voit, ci pentru ca nu prea au de ales.
Variantele de credite cu dobanda fixa au aparut pe piata mai ales din vara anului trecut, insa bancile nu au riscat sa inghete nivelul dobanzii pe o perioada mai lunga de cinci ani.
In plus, cele mai multe credite de acest tip fac parte din oferte promotionale, dobanda fiind fixata doar pentru primul an sau pentru primii doi ani, dupa care pot aparea cresteri de-a dreptul usturatoare avand in vedere cum au evoluat conditiile financiare internationale in ultimele douasprezece luni.
Bancile locale sustin ca nu isi pot asuma riscul acordarii de credite cu dobanda fixa in lei atat timp cat inflatia ramane destul de departe de nivelul din zona euro.
De asemenea, in cazul creditelor in euro invoca numeroasele elemente de incertitudine privind costul atragerii resurselor de finantare, avand in vedere ca o parte importanta dintre acestea sunt determinate de masuri ale bancii centrale, incepand cu rezervele minime obligatorii.
Daca anul trecut ponderea dobanzii in totalul ratei lunare aferente unui credit intrase pe o tendinta usor descrescatoare, mai ales in urma scaderii dobanzilor nominale la lei chiar sub 7%, situatia s-a inversat dramatic in ultimele luni.
Cresterea dobanzilor atat la lei, cat si la euro, chiar in valuri de la o luna la alta, poate da imaginea adevaratului risc de dobanda la care sunt expusi cei care se imprumuta la costuri variabile, in functie de piata si de politica fiecarei banci in parte.
Pentru un client care a contractat vara trecuta un credit cu dobanda variabila, costul lunar s-a majorat pana acum chiar si cu 3-4 puncte procentuale. In mod cert din aceasta cauza unii clienti s-au trezit ca au dificultati in a respecta scadentarele actualizate in mod repetat de banca. In aceste conditii, calitatea portofoliilor de credite ale bancilor se poate inrautati rapid, in functie de cat de flexibile si generoase au fost in momentul acodarii finantarilor in urma cu un an, de exemplu, avand in vedere ca peste cresterea dobanzilor s-a suprapus deprecierea leului.
Conform celor mai recente date de la BNR, la nivelul lunii aprilie creditele restante acumulate de persoanele fizice se ridicau la circa 145 mil. euro, in crestere de 2,5 ori fata de nivelul din aprilie 2007 si de 3,6 ori fata de cel inregistrat la sfarsitul lui 2006.
Ponderea la nivelul portofoliului total de credite de retail ramane la circa 0,6%, insa viteza de crestere o intrece pe cea a soldului de credite, care urcase in aprilie de 1,8 ori fata de aprilie 2007.
Banca Nationala avertizeaza in cel mai recent raport asupra stabilitatii financiare ca majorarea costului finantarilor in valuta ar afecta semnificativ atat companiile cat si populatia.
Situatia persoanelor fizice este cu atat mai vulnerabila cu cat anul trecut datoriile in valuta au ajuns sa intreaca valoarea activelor financiare detinute in moneda straina. Din aceasta cauza, pe fondul accelerarii creditului in valuta, populatia a devenit si debitor net fata de sistemul bancar din a doua jumatate a lui 2007. Se contureaza astfel un gen de inclinatie spre a trai pe datorie.
Conform datelor BNR, singura regiune a tarii in care persoanele fizice isi pastreaza pozitia de creditor net fata de banci si prezinta chiar un trend crescator este Bucuresti-Ilfov. In toate celelalte regiuni, populatia este debitor net fata de sectorul bancar, cea mai deteriorata pozitie inregistrandu-se in zona sud-vest Oltenia, unde si rata somajului este peste media nationala.

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels

AFACERI DE LA ZERO