• Leu / EUR4.9210
  • Leu / GBP5.8375
  • Leu / USD4.8330
Bănci și Asigurări

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare explică ce se întâmplă în cazul falimentului unei bănci cu depozitele care depăşesc 100.000 de euro

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare explică ce se întâmplă în cazul falimentului unei bănci cu depozitele care depăşesc 100.000 de euro
27.07.2016, 16:05 13751

Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar (FGDB) a anunţat astăzi ce se întâmplă cu depozitele bancare de peste 100.000 de euro în cazul în care o bancă din România intră în faliment.

Până în 100.000 de euro depozitele sunt garantate de către stat prin intermediul Fondului de Garantare. Ce depăşeşte 100.000 este o sumă negarantată care face obiectul unor recuperări special în cazul în care o bancă intră în faliment.

„În cazul în care depozitele de la o bancă devin indisponibile ori banca este supusă unei măsuri de rezoluţie (de pildă, recapitalizarea internă), fiecărui deponent îi este garantată integral orice sumă mai mică decât 100.000 euro, iar cei care au depozite mai mari decât acest plafon beneficiază de acoperirea a 100.000 euro. Mai mult, prin lege, depozitele acoperite sunt excluse în mod expres de la aplicarea instrumentului de recapitalizare internă.

Pentru acea parte din depozit care depăşeşte 100.000 euro, deponenţii beneficiază de un tratament preferenţial, creanţele acestora având un rang superior. Astfel, în cazul unui depozit de 150.000 de euro, diferenţa de 50.000 euro peste plafonul de acoperire poate intra sub incidenţa recapitalizării interne numai în condiţiile în care toate celelalte creanţe nu au fost suficiente pentru a absorbi pierderile şi a asigura capitalizarea adecvată a instituţiei de credit. Dacă în ultimă instanţă se ajunge, totuşi, la conversia sumei neacoperite de 50.000 euro, titularul depozitului respectiv primeşte în schimb titluri de capital (de exemplu, acţiuni) la banca în cauză”, spune Fondul de Garantare.

De-a lungul anilor, oficialii BNR i-au sfătuit pe cei care au depozite mai mari de 100.000 de euro să-şi împartă depozitele la mai multe bănci ca să scadă sub această sumă.

Mai jos aveţi cele două anunţuri ale Fondului de Garantare:

La 30 iunie 2016, FGDB garanta depozite de 221,2 miliarde lei, în creştere cu  aproape 50 miliarde lei faţă de aceeaşi dată a anului precedent datorită, în principal, extinderii sferei de cuprindere a deponenţilor garantaţi la sfârşitul anului 2015.

Sfera de garantare a FGDB cuprindea, la 30 iunie 2016, peste trei sferturi din valoarea totală a depozitelor la cele 29 de instituţii de credit autorizate în România de către Banca Naţională a României.

Potrivit legii, suma totală de bani pe care o deţine un deponent la o bancă este acoperită în limita a 100.000 euro, în echivalent lei, indiferent de situaţia în care s-ar putea afla o instituţie de credit (de exemplu, în stare de dificultate sau de insolvenţă).

În cazul în care depozitele de la o bancă devin indisponibile ori banca este supusă unei măsuri de rezoluţie (de pildă, recapitalizarea internă), fiecărui deponent îi este garantată integral orice sumă mai mică decât 100.000 euro, iar cei care au depozite mai mari decât acest plafon beneficiază de acoperirea a 100.000 euro. Mai mult, prin lege, depozitele acoperite sunt excluse în mod expres de la aplicarea instrumentului de recapitalizare internă.

Pentru acea parte din depozit care depăşeşte 100.000 euro, deponenţii beneficiază de un tratament preferenţial, creanţele acestora având un rang superior. Astfel, în cazul unui depozit de 150.000 de euro, diferenţa de 50.000 euro peste plafonul de acoperire poate intra sub incidenţa recapitalizării interne numai în condiţiile în care toate celelalte creanţe nu au fost suficiente pentru a absorbi pierderile şi a asigura capitalizarea adecvată a instituţiei de credit. Dacă în ultimă instanţă se ajunge, totuşi, la conversia sumei neacoperite de 50.000 euro, titularul depozitului respectiv primeşte în schimb titluri de capital (de exemplu, acţiuni) la banca în cauză.

Acţionarii şi creditorii băncii în rezoluţie sunt primii care suportă pierderile, cu menţiunea că niciun creditor nu suportă pierderi mai mari decât în cazul în care instituţia de credit ar fi fost lichidată prin procedura de insolvenţă.

Depozitele acoperite de FGDB la 30 iunie 2016 au însumat 152 miliarde lei, cu peste 12 miliarde lei peste nivelul de la 30 iunie 2015.

Factorul determinant al majorării sumei depozitelor din sfera de garantare a FGDB l-a constituit lărgirea acesteia ca urmare a intrării în vigoare a Legii nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor şi Fondul de garantare a depozitelor bancare. Prin această lege a fost transpusă în legislaţia naţională Directiva 2014/49/UE privind schemele de garantare a depozitelor, care impune un regim de garantare a depozitelor unitar în toate statele membre ale Uniunii Europene.

În baza noii legislaţii, deponenţii garantaţi din România beneficiază de o protecţie sporită a depozitelor pe care le deţin la instituţiile de credit participante la FGDB, materializată     printr-o creştere a acoperirii asigurate de FGDB, concomitent cu reducerea substanţială a termenului de plată a compensaţiilor.

În prezent, toate persoanele fizice şi toate întreprinderile, precum şi alte persoane juridice, sunt garantate de FGDB, iar termenul de plată a compensaţiilor este de 7 zile lucrătoare, de trei ori mai scurt faţă de fostul termen.

Pe parcursul primelor şase luni ale anului 2016, depozitele eligibile ale persoanelor fizice   s-au majorat cu 4,3%, până la 140,9 miliarde lei la 30 iunie 2016. Cel mai mare avans a fost consemnat pe segmentul depozitelor în lei de valori inferioare plafonului de acoperire.

Datorită faptului că cea mai mare parte a depozitelor eligibile ale persoanelor fizice sunt mai mici decât echivalentul în lei al sumei de 100.000 euro, depozitele acoperite reprezintă 90,5% din depozitele eligibile, respectiv 127,4 miliarde lei la 30 iunie 2016.

Situaţia este diferită în cazul persoanelor juridice garantate, acestea fiind reprezentate, în principal, de companii ale căror depozite au, de regulă, valori peste plafonul de acoperire. Astfel, depozitele acoperite ale persoanelor juridice însumau, la 30 iunie 2016, 24,5 miliarde lei (30,5% din valoarea totală a depozitelor eligibile ale persoanelor juridice).

Raportul dintre resursele destinate garantării depozitelor şi depozitele acoperite ale persoanelor fizice şi juridice a fost de 3,5% la 30 iunie 2016, depăşind  substanţial nivelul minim de 0,8% care trebuie atins în toate statele membre ale Uniunii Europene până în anul 2024.

Pentru ambele categorii de deponenţi – persoane fizice şi persoane juridice –, depozitele acoperite sunt protejate în întregime dacă o bancă intră în dificultate şi i se aplică o măsură de rezoluţie ori dacă se recurge la plata de compensaţii.

În înţelesul legii care guvernează activitatea FGDB, noţiunea de depozit cuprinde orice sold creditor, inclusiv dobânda datorată, rezultat din fonduri aflate într-un cont sau din situaţii tranzitorii derivând din operaţiuni bancare curente, cum ar fi depozitele la termen, conturile curente, conturile de economii, conturile de card, conturile comune şi alte produse similare.

Categoriile de depozite excluse de la garantare sunt precizate în Anexa nr. 1 la Legea nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor şi Fondul de garantare a depozitelor bancare. Datele despre depozite pot fi găsite pe site-ul FGDB, la adresa www.fgdb.ro, secţiunea Statistici.

Depozitele până în 100.000 de euro din România sunt integral garantate de FGDB

Deponenţii care deţin depozite până în 100.000 de euro sunt garantaţi. În cazul în care o bancă este declarată insolventă, aceştia îşi primesc banii înapoi.

În România, la 29 de bănci participante la FGDB, din 13.971.200 de depozite ale persoanelor fizice, doar 24.919 sunt peste plafonul de 100.000 de euro. În cazul acestor depozite, doar suma de 100.000 de euro este acoperită de FGDB.

Legea românească a fost actualizată în 2015, cu scopul de a extinde protecţia deponenţilor. Astfel, timpul de rambursare a banilor către deponenţi, în caz de faliment bancar, a fost scurtat de la 20 la şapte zile lucrătoare, iar în sfera de garantare au intrat şi companiile mari.

Măsurile de rezoluţie şi redresare bancară, care au fost recent reîntărite de Curtea Europeană de Justiţie, reprezintă o serie de instrumente menite să salveze băncile aflate în dificultate, apelând la mijloace interne băncii, cu protecţia deponenţilor cu depozite mai mici de 100.000 de euro şi cu limitarea sprijinului guvernamental pentru bănci. Măsurile de rezoluţie bancare nu se aplică depozitelor garantate de o schemă de garantare.

În România, măsurile de rezoluţie bancară sunt stipulate în Legea 312/2015 privind redresarea şi rezoluţia instituţiilor de credit şi a firmelor de investiţii, precum şi pentru modificarea şi completarea unor acte normative în domeniul financiar. Această lege reprezintă transpunerea în legislaţia românească a Directivei 2014/59/UE a Parlamentului European şi a Consiliului din 15 mai 2014 de instituire a unui cadru pentru redresarea şi rezoluţia instituţiilor de credit şi a firmelor de investiţii. 

AFACERI DE LA ZERO
Principalele valute BNR - astăzi, 13:15
EUR
USD
GBP
CHF
Azi: 4.9210
Diferență: -0,1096
Ieri: 4.9264
Azi: 4.8330
Diferență: 0,3217
Ieri: 4.8175
Azi: 5.8375
Diferență: -0,1095
Ieri: 5.8439
Azi: 5.0392
Diferență: -0,115
Ieri: 5.0450