Ediţia a patra din "Prima casă", în care băncile vor putea sădea credite ipotecare garantate pe jumătate de stat dacă acceptă săreducă la jumătate garanţia pentru împrumuturile vândute în cadrulprogramului în anii trecuţi, este la numai un pas de start, după ceGuvernul a aprobat normele de implementare a ordonanţei carereglementează funcţionarea programului.
"Noutatea este că dublăm, practic, numărul beneficiarilor prinpartajarea garanţiei între stat şi bancă", a spus premierul EmilBoc după şedinţa de guvern.
Până acum statul a dat garanţii de 1,5 miliarde de euro pentruceva mai mult de 38.000 de beneficiari. În noua formulă, băncile arputea să dubleze volumul de credite "Prima casă", pe bazaplafonului de garanţii accesat până acum. Inclusiv băncile care nuau participat la program au şansa să intre în joc dacă reuşesc săconvingă alţi competitori să le cedeze portofoliile de credite"Prima casă" (odată cu creditele, banca preia şi garanţiastatului). Tranzacţia să fie notificată şi debitorilor, iarcondiţiile contractuale nu pot fi modificate.
"Pentru o preluare va fi nevoie de due diligence pe portofoliulpreluat şi de stabilirea preţului, ceea ce nu va fi nici foarteuşor, nici foarte rapid, date fiind marjele mici. Una peste alta,nu cred că vom asista pe termen mediu la asemenea tranzacţii, poatecu excepţia unor bănci care vor să iasă de pe piaţă sau săfuzioneze", a comentat Ştefan Coroianu, director de produse la BCR- prima bancă după volumul portofoliului de credite "Primacasă".
Normele de creditare, subiect de analiză
După publicarea normelor în Monitorul Oficial, bancherii vorputea să încheie din nou convenţii cu Fondul Naţional de Garantarea Creditelor pentru IMM (instituţia care gestionează plafonul degaranţii).
Mai rămân însă de clarificat şi cerinţele prudenţiale pe care leva impune BNR, care în 2009 a dat o derogare băncilor pentru aputea vinde credite cu un avans de numai 5% (faţă de nivelurileuzuale de 10%-15%), bazată tocmai pe faptul că statul garantaintegral creditul. Odată cu reducerea garanţiei la jumătate,condiţiile se schimbă.
Pentru jumătate de credit neacoperit de garanţia statului, bancaar trebui să aplice normele standard de creditare. Astfel, în noilecondiţii banca ar trebui să aibă aprobarea BNR de a utiliza unavans de 10% pentru jumătatea de credite negarantate de stat,astfel încât raportat la suma totală, avansul să coboare la 5%, câtcere statul.
"Este în vigoare regulamentul vechi, care cerea (ca banca săaibă aprobat - n.red.) un avans de 10%. Trebuie însă să studiemnormele aprobate de Guvern", a spus pentru ZF Nicolae Cinteză,directorul Direcţiei supraveghere din BNR. Discuţiile privindrelaxarea criteriilor de prudenţialitate ar putea să fie ajutate decalitatea foarte bună a portofoliilor de credite vândute pânăacum.
"Portofoliul nostru este foarte curat. În afară de uneleîntârzieri accidentale la câţiva clienţi, pot spune că nu avemcredite cu probleme", afirmă Gabriela Nistor, director executivretail la Banca Transilvania. Ea spune că banca îşi menţineinteresul faţă de program, iar normele publicate ieri de Guvernurmează să fie analizate pe plan intern.
Doar patru bănci interesate până acum
Până acum doar patru bănci mari şi-au anunţat intenţia de acontinua programul "Prima casă". BCR şi BRD, cele mai mari băncilocale după active şi care au avut credite "Prima casă" de aproape900 mil. euro, au fost primele care au anunţat că vor participa şila ediţia a patra. Pe listă s-au înscris şi Banca Transilvania şiBancpost, care au dat credite cumulate de circa 75 milioane deeuro.
Jucătorii care vor să continue programul ar putea să cumpereportofoliile celor care nu mai sunt interesaţi, însă rămâne devăzut dacă vor cădea de acord la preţ. În plus, băncile mari ar fifavorizate de dimensiunea bilanţului - pierderile aduse deîncetarea plăţilor de către un client sunt mai uşor deabsorbit.
În cadrul programului au participat 21 de bănci. Majoritateajucătorilor au preferat însă să amâne o decizie privind continuareaprogramului până la publicarea normelor de implementare.
Bancherii se aşteaptă însă ca discuţiile cu BNR să aibă şipuncte tensionate, întrucât menţinerea avansului la 5% şi reducereagaranţiei de stat la jumătate reprezintă o abatare de la uzanţelede prudenţialitate. Majoritatea băncilor, inclusiv cele patru careşi-au anunţat intenţia de a participa la ediţia a patra din "Primacasă", cer în prezent un avans minim de 15% la crediteleimobiliare. Un singur jucător de mici dimensiuni, Millennium Bank,a anunţat recent că reduce nivelul avansului minim cerutclienţilor, de la 15% la 10%.
Un avans mai mare din partea clientului lasă băncii mai multspaţiu de manevră în cazul unei evoluţii nefavorabile pe piaţaimobiliară. Când valoarea de piaţă a garanţiei scade sub valoareacreditului, banca trebuie să provizioneze diferenţa.
Cum arată "Prima casă" 4
băncile pot prelua portofoliile de credite de la alţi jucătorişi, odată cu ele şi garanţia statului
creditul este garantat 50% de stat, banca suportă riscul pentru50%
avansul rămâne la 5%, marja maximă peste Euribor la trei lunieste de 4 puncte
plafonul eliberat ajunge la 1,5 mld. euro, suficient pentrucirca 40.000 de noi credite
pot accesa programul şi clienţii cu vârstă de peste 35 de anisau cei care dein în prezent un imobil cu o suprafaţă de cel mult50 mp
Continuă să apară alternative la "Prima casă". Acum,Bancpost
Grecii de la Bancpost au lansat ieri un credit ipotecar pe careîl poziţionează ca o alternativă la finanţările "Prima casă" pentruclienţii care nu mai vor să aştepte reluarea programului.Împrumutul vine cu comision zero pentru analiza dosarului, iarbanca susţine şi evaluarea imobilului. Marja aplicată pesteindicatorul Euribor la trei luni este de 4,95%, faţă de 4%,plafonul impus de guvern în "Prima casă". Cel mai important, bancacere clienţilor un avans de 15%. În schimb, suma împrumutată poateajunge la 250.000 de euro dacă bonitatea clientului o permite.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
