Bănci și Asigurări

Ipotecarul în lei se mişcă greu: doar 2.000 de credite vândute într-un an. Bancherii rămân sceptici

Autor: Ciprian Botea

31.01.2013, 00:09 1778

Soldul creditelor ipotecare în lei s-a majorat cu 20% anul trecut şi a ajuns la 1,82 mld. lei (echivalentul a 400 mil. euro) la sfâr­şitul lunii decembrie, avansul fiind de 2,5 ori peste cel înregistrat de împrumuturile în valută, conform datelor BNR. Ca valoare nominală, creditele în valută con­tinuă totuşi să reprezinte grosul vânzărilor de ipotecare datorită dobânzilor mai atractive.

Creditele în lei pentru achiziţia de locuinţe au fost ocolite mult timp de către clienţi din cauza dobânzilor foarte mari, devenind abia recent o alternativă de finan­ţare, ca urmare a scăderii costurilor percepu­te de bănci şi a volatilităţii accentuate a cursului de schimb. Determinantă pentru accelerarea vânzărilor de credite imobiliare în lei a fost însă lipsa resurselor în valută ale băncilor.

"Accesul la resurse în valută nu mai este cel din perioadele de «boom». Acestea sunt mai dificil de procurat şi poate sunt şi mai scumpe, fiecare bancă având strategia proprie în privinţa gestionării profitabilităţii finanţărilor în valută. Este adevărat că pentru moment creditul în valută pare mai accesibil din punctul de vedere al efortului lunar de plată, fără a lua în calcul eventuale modifi­cări viitoare ale unor variablie, precum dobânda de referinţă Euribor şi cursul valutar", afirmă Adrian Jantea, director de promovare şi distribuţie persoane fizice BRD.

2012 a fost primul an în care s-a observat o accelerare a vânzărilor de ipotecare în lei, numărul clienţilor care au preferat varianta finanţării în moneda naţională fiind de circa 2.000, potrivit unor calcule efectuate pe baza diferenţei de sold raportată de BNR. Aceasta înseamnă că circa unu din zece credite acordate anul trecut pentru achiziţia de locuinţe a fost în euro.

Diferenţa de sold faţă de finalul anului anterior a fost de circa 300 milioane de lei, în timp ce diferenţa de sold în cazul ipotecarelor în valută a fost de 580 mil. euro (echivalentul a 2,6 miliarde de lei). Nu există date publice privind volumul creditelor nou-acordate, dar diferenţa de sold reflectă îndeaproape vânzările având în vedere că în cazul ipotecarelor, acordate de obicei pe perioade foarte lungi, rambursările sunt deocamdată nesemnificative.

Unele bănci au încercat să împingă în ultima vreme creditul de retail spre lei, dar clienţii sunt reticenţi din cauza diferenţialului mare de dobândă. Creditele în lei se vând la dobânzi de peste 8% pe an, în timp ce costul unui credit în euro este de aproximativ 5% pe an. Aceasta înseamnă că rata la un împrumut în lei este cu circa 30% mai mare decât la unul în euro.

Gabriel Creţu, directorul de vânzări al brokerului de credite Kiwi Finance, spune că diferenţialul de dobândă nu justifică mutarea creditului ipotecar pe lei, mai ales că suma maximă la care se încadrează un client scade semnificativ faţă de varianta unui împrumut în euro.

"Accesarea unui credit se face pentru a îndeplini o nevoie, respectiv achiziţia unui imobil. Preţul acestui imobil este cel care determină suma necesară, iar clientul se va îndrepta către acel produs care îi oferă suma. Probabil că atunci când dobânda Euribor va creşte (dacă Robor nu va creşte la rândul său), vom putea vorbi de o ofertă comparabilă între cele două produse. Până atunci, euro este dobânda preferată de majoritatea clienţilor", a declarat Creţu.

Creditul ipotecar a fost produsul care a menţinut pe linia de plutire bilanţurile de retail ale băncilor în criză în condiţiile în care vânzările de credite de consum s-au pră­buşit. Soldul total al împrumuturilor pentru achizi­ţia de locuinţe a crescut cu echivalentul a 3 miliarde de euro în ultimii patru ani, vânzările fiind susţinute de programul "Prima casă".

Băncile au vândut în trei ani şi jumătate peste 70.000 de credite ipotecare "Prima casă", acestea reprezentând practic circa 90% din total. "Prima casă" a fost chiar mai importantă pentru bănci anul trecut, pe fondul restricţiilor aplicate de BNR la vânzarea de credite ipotecare standard. Băncile trebuie să solicite începând de anul trecut un avans de minimum 25% la creditele ipotecare în euro, în timp ce la lei avansul este de 15%.

Creditele "Prima casă" se vând cu avans de 5% indiferent de moneda de acordare.

Creditele "Prima casă" au continuat să aibă succes anul trecut în condiţiile în care cei mai mulţi clienţi au preferat varianta de finanţare în euro, fără să fie însă dispuşi să achite un avans de 25%. Singurul avantaj al unui credit "Prima casă" a rămas avansul scăzut, în condiţiile în care unele oferte standard vin chiar cu dobânzi sub cele afişate de creditele garantate de stat.

Creditele de consum au continuat în paralel să se contracte, soldul total ajungând la 58 miliarde de lei (13 mld. euro) la sfârşitul lunii decembrie. Spre comparaţie, la finalul lui 2008 băncile aveau în portofolii credite de consum de 74 miliarde de lei. Numărul creditelor de consum a scăzut cu circa 1,5 milioane în ultimii patru ani, până la 3,2 milioane de conturi.

"Creditul de consum a scăzut anul trecut din cauza introducerii de către BNR a restricţiilor care au condus la dispariţia produsului amiral: creditul de nevoi persoane cu ipotecă pe 25-30 de ani. Dispariţia acestui produs a diminuat sumele acordate clien­ţilor", consideră Gabriel Creţu.

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels

AFACERI DE LA ZERO