Zeci de clienţi care au în derulare credite au intrat înconflict cu băncile lor, considerând că le sunt impuse marje preamari faţă de indicatorii de referinţă de pe pieţele monetare -Euribor pentru euro sau Robor pentru lei. Miza este obţinerea uneireduceri a ratei lunare cu până la 50%.
Practic, clienţii consideră că nu pot să beneficieze de nivelulscăzut al indicatorului Euribor (aflat în prezent la niveluriminime istorice, apropiate de 1% pe an) şi să aibă rate mai mici deplată, deoarece băncile le impun marje ridicate. "Am contractat uncredit de nevoi personale garantat cu ipotecă în euro pe 25 de aniîn iunie 2008. Suma a fost de 20.000 de euro. Primul an am avutdobândă fixă promoţională de 7,4%, iar din al doilea am avutdobânda de referinţă internă a BCR plus 1,5 puncte. Practic, înmomentul semnării contractului BCR avea marja 2,46% (7,4%, dobândafixă, minus 4,94%, nivelul Euribor pentru şase luni de atunci - n.red.)", scrie Gheorghe P. într-un e-mail adresat ZF.
El noteaz că în 2009 dobânda a urcat la 10,4% (calculată înfuncţie de dobânda internă a BCR şi marja stabilită), astfel căbanca avea o marjă peste nivelul Euribor, care coborâse atunci sub1%, de peste 9%. Rata lunară de plată în primul an era de 168 deeuro, dar a urcat din anul al doilea la 208 euro.
Aplicarea marjei de 2,4% peste Euribor ar conduce acum la odobândă de 3,5% pe an, iar rata lunară ar fi de circa 120 deeuro, adică o economie lunară de 88 de euro.
Tensiunile au început odată cu aplicarea unei ordonanţe de guverndin iunie care reglementează condiţiile de acordare a creditelorpentru consumatori şi care obligă băncile să ofere fie dobânzifixe, fie legate de un indicator independent, inclusiv pentruclienţii cu împrumuturi în derulare.
Bancherii spun însă că ordonanţa vizează doar transparentizareacosturilor pentru credite, nu şi modificarea costurilor. Termenulpentru trecerea la noua formulă de exprimare a dobânzii expiră înseptembrie, bancherii având de revizuit aproape opt milioane decontracte.
Clienţii nemulţumiţi au creat bloguri şi portaluri pe internetcare au zeci de utilizatori, printre băncile cele mai vizate înaceste discuţii fiind BCR, dar şi Volksbank.
"Am şi eu un credit de nevoi personale cu garanţie imobiliară luatîn martie 2008. Am dobândă 8,9% plus 1,5 puncte procentuale, adică10,4%. Am primit şi eu acea «ofertă» din partea băncii... primiicinci ani dobândă fixă 9,9%, asigurarea gratuită pe toată duratacontractului, iar pentru următorii ani dobânda Euribor plus 7,5%.Nu sunt de acord cu aşa ceva", scrie o clientă a BCR din Botoşaniîn secţiunea de comentarii a portalului financiar www.conso.ro,unde s-au strâns 160 de postări la adresa băncii.
Ionuţ Stanimir, şeful Departamentului de Comunicare Externă laBCR, spune că urmăreşte aceste discuţii şi că banca va încerca săintre în dialog cu clienţii.
"Legea (Ordonanţa de Guvern care reglementează creditele pentruconsumatori, n. red.) este menită să transparentizeze costurileunui împrumut, nu să le micşoreze. Am primit răspunsuri de laclienţi: nu ne interesează. O să încercăm să intrăm în dialog cu eişi mai departe", spune Stanimir. Bancherii interpretează textulOrdonanţei în sensul că nu sunt obligaţi să opereze şi o modificarea costurilor, ci doar exprimarea acestora după formuleleprezentate. Spre exemplu, unele bănci au redenumit şi comasat unelecomisioane astfel încât să se conformeze structurii impuse delege.
BCR a postat răspunsuri în care prezintă structura costurilorcreditelor chiar pe forumurile de discuţii online create degrupurile de clienţi, cum este "creditbcr.ro".
"Aplicarea OUG 50/2010 va aduce un plus de transparenţă, daraplicarea ordonanţei nu înseamnă automat şi o ieftinire acreditelor, având în vedere costurile reale la care se finanţeazăbanca şi pe care aceasta trebuie să şi le acopere astfel încât săpoată continua activitatea de creditare a persoanelor şicompaniilor", arată răspunsul pregătit de BCR la una dinîntrebările pe care le-a selectat de la clienţi.
Unii bancheri spun că şi graba cu care au fost obligaţi să treacăla implementarea ordonanţei privind creditele de retail a condusla astfel de situaţii. Băncile trebuie să ajusteze toatecontractele aflate în derulare - aproape opt milioane - până înseptembrie.
"Clienţii nu înţeleg ce li se întâmplă şi este normal să aparăastfel de reacţii", spune un bancher. Practic, clienţii sunt puşiacum în situaţia de a semna noi contracte de credit, fără să fiavut loc în prealabil o campanie de informare.
Costuri mai mari decât în oferta curentă
În oferta curentă, BCR vinde cre di te de nevoi personale cugaranţii ipo tecare la o dobândă de 7,39% pe an, fixă în primiicinci ani. Ulterior dobân da se calculează în funcţie de Euriborpentru şase luni (cu o valoare de 1,14% pe an în prezent), la carese adaugă o marjă de 6,25 puncte procentuale.
Stanimir consideră că este normal ca oferta pentru clienţii noisă fie dife rită de cea pentru clienţii deja existenţi.
"Creditul nu este acordat acum, doar se face o conversie apreţului. Astăzi clientela este selectată altfel. Cel care vine dintrecut vine din altă piaţă", spune Stanimir.
Nivelul relativ ridicat al marjelor propuse în prezent de bancăse poate dovedi periculos în viitor, având în vedere că indicatorulEuribor se află în prezent aproape de minime istorice. Odată cu oeventuală creştere a indicatorului în anii următori, efortulfinanciar al clienţilor va creşte, astfel că unii ar putea săajungă în situaţia de a fi supraîndatoraţi.
Stanimir mai spune că banca le-a sugerat clienţilor să îşirefinanţeze creditele, mai ales că ordonanţa de guvern a eliminatcomisionul de ram bur sare anticipată, inclusiv pentruîmprumuturile aflate în derulare.
Mulţi clienţi au descoperit însă că în condiţiile actuale impusede bănci, mult mai restrictive ca în trecut, nu se califică pentruun credit suficient de mare sau valoarea garanţiilor lor nu maieste acoperitoare.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
