♦ Piaţa imobiliară din România merge înainte, iar creditele ipotecare standard cu avans de 15% au devenit principalul mod de finanţare a achiziţiei de locuinţe, cu circa 70% din totalul finanţărilor noi, potrivit datelor BNR ♦ Cele mai mari bănci după active percep dobânzi cuprinse între 4,8% şi 8,1% la creditele ipotecare standard în lei, însă dobânzile anuale efective (DAE) sunt mai mari.
Dobânzile la creditele ipotecare în lei acordate de băncile mari pot varia în piaţa bancară din România şi pornesc de la 4,81%, însă la acestea se adaugă şi comisioanele şi alte costuri suplimentare ale băncilor până se ajunge la dobânda anuală efectivă (DAE) din contracte, potrivit unei analize realizate de ZF în baza datelor pe luna octombrie publicate pe platforma Finzoom. Analiza ia în calcul un credit standard de circa 220.000 de lei, cu dobândă variabilă, fără a se ţine cont de reducerile de dobândă care apar odată cu încadrarea în anumite condiţii, precum încasarea venitului la banca respectivă.
Banca Transilvania, cea mai mare bancă în topul din România după active, practică o dobândă de 5,91% la creditele ipotecare standard cu dobândă variabilă, dobândă formată dintr-o marjă fixă a băncii de 3,25% Ă indicele de referinţă IRCC, care este 2,66% pentru luna octombrie.
Nivelul dobânzii reper IRCC - indice introdus pe piaţa românească din luna mai 2019 - se modifică trimestrial la datele de 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie şi 1 octombrie ale anului sau în prima zi lucrătoare imediat următoare zilei de întâi a trimestrului, dacă data de întâi a trimestrului este zi nelucrătoare.
BCR, a doua bancă de pe piaţa locală, practică o dobândă variabilă de 5,96%, adică IRCC Ă 3,3% la creditul standard Casa Mea. În acelaşi timp, dobânda percepută la ipotecare de BRD-SocGen ajunge la 6,43%, formată din IRCC Ă o marjă fixă a băncii de 3,77%.
Subsidiara locală a italienilor de la UniCredit practică o dobândă de 8,1%, cea mai mare din top zece bănci mari din piaţă, potrivit datelor publicate pe platforma Finzoom, dobândă formată din IRCC şi o marjă fixă a băncii de 5,44%.
În cazul Raiffeisen Bank, produsul standard Casa Ta are un etalon diferit la cerinţele ce ţin de avansul minim, în cazul creditării din Capitală versus alte localităţi, produsul fiind semnalat diferit. Astfel, Raiffeisen percepe o dobândă de 5,66%, unde se adaugă o marjă de 3% la IRCC de 2,66%, însă în cazul alegerii produsului pentru alte localităţi, cerinţa de avans minim se majorează de la 15% din valoarea imobilului, la 35%.
Sucursala locală a olandezilor de la ING practică o dobândă de 6,01% în cazul exemplului ales de credit, de 220.000 de lei, formată din IRCC Ă 3,35% în produsul credit ipotecar Avantaj Plus fără Asigurare de Viaţă inclusă. Totuşi, în cazul în care valoarea creditului este de peste 400.000 de lei, marja băncii scade la 3,05%, iar dobânda totală scade la 5,71%.
Şi în cazul CEC Bank, singura bancă a statului român din top 10, creditul ipotecar standard este în două variante, astfel încât banca listează creditul ipotecar standard cu o dobândă de 4,81%, adică IRCC Ă 2,15% - ceea ce ar însemna cea mai mică dobândă practicată de băncile din top. Cealaltă variantă în cazul CEC Bank este pentru produsul credit imobiliar în lei, unde marja fixă a băncii creşte la 2,9%, iar dobânda ajunge 5,56%.
Subsidiara locală a grupului elen Alpha Bank practică o marjă fixă de 3,45% pentru creditele ipotecare standard în lei, ceea ce înseamnă o dobândă de 6,11% după adăugarea indicelui IRCC.
Ungurii de la OTP Bank oferă pe piaţa locală credite ipotecare la o dobândă de 5,48%, unde marja fixă a băncii este de 2,82%. În acelaşi timp, Garanti Bank România practică dobânzi de 6,68%, din care marja băncii este de 4,02%.
Românii au luat credite ipotecare noi în lei în valoare de 5,6 miliarde de lei (1,2 mld. euro) în primul semestru (S1) din 2019, cu 10% mai puţin faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut, declinul fiind influenţat probabil de înăsprirea condiţiilor de creditare odată cu limitarea gradului de îndatorare la împrumuturile ipotecare la maximum 40%, dar şi ca urmare a incertitudinilor generate de taxa bancară.
Iunie a fost singura lună din 2019 în care volumul creditelor ipotecare noi acordate de băncile din România a depăşit 1 mld. lei, dar totodată luna în care s-a înregistrat cel mai mare declin anual, de peste 15%.
Creditele ipotecare standard, care presupun un avans de cel puţin 15% din partea clienţilor, au devenit principalul mod de finanţare a achiziţiei unei locuinţe, în condiţiile în care acestea au ajuns să reprezinte 70% din totalul finanţărilor noi acordate în intervalul martie 2018-martie 2019, potrivit BNR. Spre comparaţie, în urmă cu şapte ani ipotecarele standard reprezentau sub 30% din totalul finanţărilor noi, majoritatea fiind atunci credite Prima casă, la care avansul minim este de 5%.
În intervalul martie 2018-martie 2019 băncile au acordat credite noi ipotecare în valoare de 12,1 mld. lei.
Cele mai bune dobânzi din piaţă în condiţii perfecte de creditare
♦ În cazul în care pe exemplul ales de ZF, de 220.000 de lei pe o perioadă de 20 de ani, sunt îndeplinite mai multe condiţii ideale, precum încasarea venitului la banca respectivă, topul se schimbă.
♦ Astfel, potrivit datelor agregate de pe platforma Finzoom, cea mai mică dobândă din piaţă este practicată de CEC Bank. În cazul în care clientul acceptă să îşi deschidă card la această bancă, dobânda ajunge la 4,56%, iar după comisioanele şi costurile adiţionale, DAE ajunge la 5,19%.
♦ A doua dobândă din acest top este de 5,16% în cazul creditului Raiffeisen Bank Casa Ta Verde cu virarea venitului la banca respectivă, unde DAE poate ajunge până la 5,38%, în condiţii perfecte de creditare. În acest caz, imobilul trebuie să respecte o anumită certificare energetică.
♦ Top 3 cele mai mici dobânzi din piaţă este încheiat de americanii de la First Bank, fosta Piraeus Bank, unde produsul credit proprietar cu încasare venit la această bancă poate genera o dobândă la ipotecarele în lei de 5,41% şi un DAE de 5,6%.