Ewa Rachwal este unul dintre cei peste 28.000 de agenti independenti ai unei companii britanice, International Personal Finance (detine in Romania compania Provident), care indeplineste rolul de creditor pentru oameni de conditie modesta din Europa Centrala si de Est, care nu au acces la finantari de la banci. Spre deosebire de majoritatea marilor institutii financiare, compania prospera in pofida crizei de pe piata mondiala a creditelor care a lasat multor creditori pierderi uriase, scrie International Herald Tribune.
Daca a fi dator este un concept cu acceptiuni negative in Statele Unite si Europa Occidentala, in conditiile actuale el nu este vazut cu ochi atat de rai in Europa de Est si in celelalte colturi ale lumii, care abia au simtit gustul economiei de piata, aspirand la o viata mai buna. International Personal Finance, sau IPF, a descoperit o metoda sa exploateze piata printr-o metoda de "moda veche", promovand creditul "fata in fata" pentru ca apoi sa isi monitorizeze clientii.
Agentii sai fac vizite la domiciliu pentru a evalua daca potentialii clienti sunt eligibili pentru credit inainte de a le oferi sume mici sub forma de imprumut - a caror medie se situeaza in jurul valorii de 500 de dolari (340 de euro) - pentru orice nevoi personale de la masini de spalat la vacante in familie. Rate ale dobanzii de aproape 20% au atras critici de la grupurile de consumatori, insa compania insista ca aceste rate sunt necesare pentru a plati serviciile la domiciliu si pentru a acoperi riscurile.
Profitul IPF a crescut cu 40% anul acesta, iar actiunile sale, tranzactionate la bursa din Londra, s-au apreciat cu 55% la un moment in care actiunile majoritatii bancilor vest-europene si americane se prabuseau. Christopher Rodrigues, presedintele companiei, numeste IPF "Avonul industriei serviciilor financiare", facand astfel referire la firma mondiala de cosmetice ce face afaceri prin vanzari directe. Rodrigues a recunoscut ca IPF nu este imuna la problemele economice care pun probleme institutiilor financiare, insa modul in care el evita modelele financiare complexe si contactul apropiat cu cei 1,94 mil. clienti a permis companiei sa minimizeze riscul. Provizioanele de risc - 22% din venituri - sunt ridicate, de aceea el monitorizeaza cu atentie creditele oferite si evita astfel pierderi uriase.
Balazs Pap, aflat la conducerea IPF din Polonia, a afirmat ca acest mod de abordare a afacerilor a mers mai departe de verificarile pe computer ale viitorilor debitori, metoda foarte frecventa in randul marilor banci. Daca "cineva iti spune la telefon ca are un singur copil", a spus el, "iar apoi tu mergi la el acasa si descoperi trei perechi de incaltari de marimi diferite", agentul isi poate da seama ca ceva nu este in regula. Rachwal, care ofera imprumuturi din partea IPF pentru ultimii opt ani, a afirmat ca de fiecare data cand a vizitat un client pentru prima data a analizat atent apartamentul si a incercat sa afle cat mai multe lucruri, mergand mai departe de intrebarile de rutina despre nivelul venitului sau despre existenta unui telefon in locuinta.
Fiecare agent este responsabil pentru o mica zona a orasului, nu mai mare de 2,6 km patrati, si este de regula cunoscut de comunitate. "Toti cei de aici ma cunosc", afirma Rachwal. "Oamenii ma saluta pe strada, le cunosc copiii si familiile. Nici membrii familiei nu ii viziteaza asa des ca mine." Cresterea economica din regiune a fost unul din factorii care au ajutat compania sa prospere. Spre deosebire de Europa de Vest, unde anul acesta rata de crestere economica a cunoscut un important declin si unde unele tari sunt pe punctul de a intra in recensiune, economiile est-europene se asteapta sa mentina o rata de crestere de 4% anul acesta, a declarat Neil Shearing, economist la Capital Economics din Londra.
"Cresterea economica este asteptata sa se diminueze pe fondul legaturilor cu economiile din zona euro, insa nu se va prabusi cum s-a intamplat in Marea Britanie", a mai adaugat Shearing. Aceasta este o veste buna pentru IPF, care opereaza si pe pietele din Cehia, Romania, Slovacia, Ungaria si Mexic, si care planuieste sa isi extinda activitatea in Rusia, Ucraina si India. In conditiile in care economiile se dezvolta, clientii castiga mai mult si pot imprumuta sume mai mari. Inflatia a inceput sa accelereze si in Europa de Est, IPF riscand mai mult daca rata somajului creste la randul sau.
Compania a afirmat ca este pregatita daca situatia din tarile unde isi desfasoara afaceri se deterioreaza. "Va fi necesara o reactie imediata din partea noastra", afirma Pap, seful diviziei din Polonia.
"Ar trebui sa punem capat imprumuturilor riscante si ar fi necesara o inasprire a conditiilor de creditare. Datorita contactului direct cu clientii noi putem insa observa foarte repede schimbarile." Originile companiei se gasesc in 1880, cand Joshua Waddilove, un filantrop, a inceput sa ofere credite gospodariilor britanice ale clasei muncitoare.
Afacerea de familie a vandut primele actiuni in timpul unei oferte publice din 1962, extinzandu-si rapid dezvoltarea si pentru alte produse financiare, inclusiv carti de credit. Anul trecut, compania-mama, Provident Financial, s-a deschis catre operatiuni straine sub numele de IPF. Actualmente, profitul IPF creste intr-un ritm mai alert decat cel al companiei-mama, in principal datorita faptului ca opereaza intr-o regiune unde pietele de credit sunt inca subdezvoltate.
In Polonia doar 40% din populatie are cont bancar, comparativ cu 90% in Marea Britanie. Aici datoriile gospodariilor reprezinta echivalentul a 15,6% din PIB, comparativ cu 98,7% in SUA, 111% in Marea Britanie si 59,7% in tarile din zona euro.
Pentru multi oameni din tarile unde opereaza IPF, sau unde este previzionat sa ajunga in viitorul apropiat, creditul la o banca ar putea fi o optiune mai buna insa nu au acces la ea. Hanna Krzysiewska-Rybinska, un nutritionist care locuieste cu sotul sau si cu mama sa de 90 de ani, a spus ca are nevoie urgenta de bani pentru a-si ajuta fiul - sofer de taxi - sa cumpere rapid o masina. "Nu poate obtine un credit pentru ca el si sotia sa au cumparat recent o casa si au deja o ipoteca mare", afirma ea. "La banca trebuie sa platesc la o data fixa. Aici am flexibilitatea sa platesc mai tarziu." Krzysiewska-Rybinska a imprumutat 5.000 de zloti (1.500 de euro) pentru o perioada de doi ani. Acum ea trebuie sa plateasca 95 zloti (28 de euro) pe saptamana, ceea ce inseamna ca dupa doi ani ea va fi platit 9.880 de zloti (2.978 de euro).
Clientii IPF din Polonia au un venit mediu lunar de 2.500 zloti (750 de euro). Rodrigues afirma ca reputatia proasta pe care o are "imprumutul la usa" este nemeritata. Ratele sale nu sunt cu mult mai mari decat ale multor carti de credit standard din Statele Unite si Europa, mai spune el, fiind utilizate pentru acoperirea riscului imprumuturilor mari catre persoane fara sau cu scurta istorie a creditului si pentru plata agentilor retelei. Remunerarea angajatilor sai este astfel structurata pentru a se evita creditele defectuoase, a mai spus el. Angajatii sunt platiti doar prin comision, valoarea pentru care ei sunt remunerati este aceea a ratelor platite, si nu cea a noilor clienti care semneaza contracte.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
