Pentru prima dată în istorie: Banca germană care îi plăteşte pe oameni să se împrumute

Smava, un fintech cu sediul în Berlin, este prima instituţie germană care oferă credite cu dobânzi nega­tive, cu alte cuvinte plătind consu­matorii să se împrumute. „Oricine va împrumuta 1.000 de euro va da înapoi doar 994 de euro“, spune şeful Smava Alexander Artope. Asta înseamnă o dobândă negativă de -0,4%.

Pentru consumatorii de rând, oferta este o noutate. Însă pentru gu­verne şi companii, dobânzile negative au devenit un aspect trist al vieţii.

În iunie 2014, BCE îşi reducea dobânda-cheie sub zero, în prezent aceasta situându-se la -0,4%.

Scă­derea dobânzilor a afectat puternic companiile, dar şi depo­nenţii.

Pentru guvernul german, însă, vestea scăderii dobânzilor a fost una pozitivă.

Dobânzile pentru obligaţiunile pe termen scurt ale acestuia sunt în continuare în teritoriu negativ. Ceea ce părea cândva de neconceput a devenit acum ceva normal: investi­torii plătesc pentru a împrumuta statul.

Până acum, dobânzile negative la credite şi depozite pe segmentul clienţilor de retail au reprezentat o raritate. O bancă agricolă germană a avut pentru scurt timp o schemă prin care plătea debitorilor bonusuri pentru costul dobânzii şi au mai existat câteva cazuri izolate în Danemarca, Belgia şi Olanda.

Portalul Verivox a chestionat 255 de instituţii financiare pentru Handelsblatt pentru a evalua condiţiile pentru debitori. Rezultatul? Majoritatea acestora plătesc de fapt în continuare dobândă.

Situaţia este diferită în cazul Smava, însă, în mod nesurprinzător, există un tertip: cea mai mare sumă pe care un client Smava o poate împrumuta în condiţiile oferite este de 1.000 de euro şi fiecare persoană are dreptul la un singur împrumut. Astfel, câştigul net pe client se ridică laÖ6 euro.

În Germania, Smava nu este singura care recurge la astfel de scheme publicitare.

„Oamenii trebuie să se gândească singuri dacă merită să semneze un contract de împrumut de dragul a şase euro“, spune Nils Nauhauser, de la un birou de protecţie a consumatorilor din statul german Baden-Wurttemberg.

În cazul Smava, oferta îşi va atinge propabil ţinta: aceea de a determina un număr mai mare de clienţi să se înregistreze pe portalul său de credit online. De obicei, utilizatorii care se înregistrează revin. Sau cel puţin li se poate trimite un mail direct.

Smava a fost creată ca un o platformă de creditare peer-to-peer în 2007, dar s-a reinventat ca un site de comparaţie de credite. „Cu dobânzile noastre negative vrem să încurajăm oamenii să compare dobânzile online“, spune Artope. Pentru platformă, comparativ cu clienţii, câştigurile ar urma să fie consistente.

Nauhauser atrage atenţia asupra unui alt tertip. Clienţii care primesc un transfer către contul bancar ar putea ajunge să plătească un comision peste câştigul cu care au fost momiţi. În mod ironic, băncile şi-au mărit comisioanele pentru că dobânzile negative le-au erodat sursele tradiţionale de profit.