Business Internaţional

Veşti bune: tehnologia va tulbura liniştea băncilor

Veşti bune: tehnologia va tulbura liniştea băncilor

În prezent, procesarea plăţilor electronice intermediate de bănci poate dura ore sau chiar zile

Autor: Bogdan Cojocaru

10.03.2016, 00:04 1696

Lui Martin Wolf nu-i plac băncile, cel puţin în forma actuală: sunt ineficiente, costisitoare şi au o moralitate îndo­ielnică.

De aceea pentru Martin Wolf, editorialist al Financial Times, faptul că tehnologia informaţiei va perturba profund businessul financiar este o veste bună.

Tehnologia informaţiei a perturbat industria divertismentului, industria media, retailul şi, mai recent, afacerile cu cazare şi de taximetrie. Va face la fel şi cu lumea financiară? se întreabă Martin Wolf. Primul său răspuns este: chiar vă rog. Al doilea: bineînţeles. Aşa cum a spus Bill Gates, „întotdeauna su­pra­estimăm schimbările care se vor produce în următorii doi ani şi le sub­estimăm pe cele care se vor produce în următorii 10. Nu vă lăsaţi păcăliţi să nu faceţi nimic“. Sfatul ar trebui ascultat de oamenii de afaceri şi de politicieni.

Finanţele sunt o afacere a infor­maţiei. Această industrie cheltuie o proporţie mai mare din venituri pe tehnologia informaţiei decât oricare alta. Pare predispusă la transformare din cauza tehnologiei informaţiei. In­dustria financiară are trei funcţii principale: plata, intermedierea dintre economisire şi investiţii şi asigurările. Toate aceste activităţi folosesc intens informaţia. Oamenii trebuie să ştie ce bani au în cont, cum le este folosită avuţia şi cum sunt protejaţi de risc.

Astăzi, băncile şi companiile de asigurări sunt sufletul industriei financiare. Băncile administrează sistemele de plăţi, creează cea mai mare parte a banilor din economie şi sunt responsabile pentru o mare parte din intermedierea financiară, sunt creatoarele instrumentelor financiare şi sunt arbitri, şi jucători, pe pieţe. Companiile de asigurare joacă rolul central în evaluarea şi evitarea riscurilor.

De ce ar putea cineva crede că noile tehnologii ale informaţiei, „fintech“, vor tranforma aceste afaceri? Răspunsul este, mai ales în ceea ce priveşte băncile, pentru că ele nu o duc prea bine acum. Băncile par ineficiente, costisitoare şi adesea sunt subiectele conflictelor de interese, predispuse la comportament lipsit de etică şi sunt cauzele unor crize uriaşe.

Într-un discurs privind posibilităţile apariţiei unei revoluţii financiare, Andrew Haldane de la Banca Angliei arată că, surprinzător, costul unitar al intermedierii financiare din SUA pare neschimbat de un secol. Veniturile din activităţi financiare cresc şi scad în ton cu valoarea activelor. În plus, 10 milioane de gospodării americane încă nu au conturi bancare. La nivel mon­dial, băncile realizează venituri de 1.700 miliarde de dolari, 40% din total, din activităţi de plată. În plină eră a computerelor, aranjamentele încă pot dura ore sau chiar zile.

În ceea ce priveşte compor­tamentul, economistul John Kay spune: „părţi ale sectorului financiar dau dovadă de cele mai scăzute standarde etice din orice industrie“. Plata unor amenzi imense pare să fie considerată doar un cost al afacerii. Crizele bancare de după 2007 arată cât de distrugător pentru economie poate fi acest com­portament.

Noi tehnologii pot aduce schimbări aici. În primul rând, ele pot transforma plăţile. O posibilitate sunt aranja­mentele, procesarea, în timp real prin intermediul unor reţele de registre contabile digitale. Avantajele sunt evidente. În loc de registre centralizate, baza de date va fi distribuită într-o reţea de siteuri, fiecare deţinând o copie identică. Astfel de tehnologii ar revoluţiona plăţile interne şi internaţionale.

O altă transformare ar putea veni prin creditarea „peer-to-peer“, în care platforme noi elimină intermediarii din procesul tradiţional prin care depozitele sau economiile ajung la investitori. Acest tip de creditare se extinde rapid. În acest caz, principiul spune că informaţia computerizată poate permite celor care au bani de dat să evite serviciile, scumpe, ale bancherilor.

Optimiştii îşi pot imagina un viitor în care plăţile, crearea banilor şi intermedierea au surse separate. În acest caz, capacitatea băncilor de a crea haos s-ar diminua.

Transformarea poate veni şi de la „big data“, baze uriaşe de date care pot fi procesate, şi extinse, foarte rapid. Acestea pot transforma calitatea creditării. Însă cel mai vizibil efect pozitiv ar fi în asigurări. Cu noi dispozitive de monitorizare, asigurătorii îşi pot da seama de măiestria în şofat a cuiva sau starea de sănătate a clienţilor lor.

AFACERI DE LA ZERO