Eveniment

Dobanzile la credite raman prea sus pentru populatie: Bancile nu reiau creditarea pentru ca se tem de pierderi. Cum comentati?

Dobanzile la credite raman prea sus pentru populatie: Bancile nu reiau creditarea pentru ca se tem de pierderi
27.04.2010, 23:07 56

Dobanzile la credite, in special la cele de consum, au scazuttimid in ultimul an, desi Banca Nationala a redus dobanda depolitica monetara cu aproape patru puncte procentuale, pana la 6,5%pe an in aceasta perioada. Chiar guvernatorul Mugur Isarescu acriticat lentoarea cu care scad dobanzile la credite, insabancherii au motivat de fiecare data ca mediul economic este mairiscant, iar acest factor trebuie inclus in costul imprumuturilor.Practic, bancherii se uita la rata creditelor neperformante - carese apropie de 16% - si o includ in costul creditelor, astfel incatclientii buni-platnici sa acopere pierderile provocate de cei carenu mai ramburseaza imprumuturile. Astfel, dobanzile la creditele deconsum in lei raman peste 20% pe an, iar companiile platesc pentruliniile de finatare in lei dobanzi de 14% pe an, potrivit datelorBNR.

"Bancile amana stergerea creditelor neperformante (care arinsemna asumarea unei pierderi certe, n. red.), ceea ce creeaza ostare de spirit negativa. Spre exemplu, pe piata imobiliara toatalumea crede ca preturile vor scadea cand bancile vor incepe sa isicurete bilanturile si vor trece la executari", spune Matei Paun,partener la banca de investitii BAC Investments Romania. Asumareaunor pierderi ar insemna insa pentru bancheri necesitatea reduceriiin continuare a costurilor - care presupune inclusiv inchideri deunitati, disponibilizari si taieri de salarii - sau chiar nevoia derecapitalizare. Peste 85% din activele din sistem sunt detinute debanci cu actionariat strain. Anul trecut bancile au operat majoraride capital cumuland peste 500 de milioane de euro, in majoritateacazurilor la cererea BNR, care era preocupata de mentinerea unuinivel adecvat de capitalizare.

Oamenii de afaceri spun ca dobanzile prea mari la credite taieapetitul de consum al clientilor, astfel ca nici firmele nu aupentru cine sa produca.

Doar creditul in valuta reuseste sa creasca timid in ultimeleluni, in timp ce soldul imprumuturilor in lei se contracta de la oluna la alta, fara incetare, inca din 2008.

Intre timp, companiile se sufoca in lipsa de finantari si declienti, iar intarzierile cu care statul isi achita facturile nuface decat sa complice situatia.

In timp ce bancherii se plang ca cererea de credite ramanefirava, oamenii de afaceri spun ca problema reala ramane costul lacare clientii individuali pot obtine finantari.

"De pe pozitia de companie mare eu ma inteleg cu banca, mergemla negocieri serioase cu avocati si ajungem la concluzii normale.Dar ma plang de costul pe care banca il cere clientilor mei. Costulfoarte mare este din pacate la clienti si acolo e buba", spune DanSucu, proprietarul grupului Mobexpert. Spre exemplu, dobanda anualaefectiva medie la creditele de consum nou acordate in lei era infebruarie de 21% pe an, in scadere timida fata de februarie 2008,cand era la 24% pe an, potrivit datelor BNR. Intre timp,dobanda-cheie a BNR a coborat de la 10% la 6,5% pe an. De altfel,creditul contractat de populatie in lei a scazut intre martie 2009si martie 2010 cu 5,5%, pana la 37,9 miliarde de lei (9,2 miliardede euro).

"Pana cand clientul nu simte ca este din nou respectat si are uncost normal, ramane in greva. Nu stiu de ce un client bun trebuiesa plateasca mai mult pentru ca banca a avut neimpliniri, a alocatcredite unor companii care nu le-au rambursat", spune Sucu.

Greva clientilor se vede in activitatea economica: scadereavanzarilor de retail s-a adancit in primele doua luni ale anului.In lipsa consumului intern, motorul care tura economia in anii deboom, analistii s-au vazut nevoiti sa isi revizuiasca optimismul:de la prognoze initiale de crestere in primul trimestru,majoritatea vad acum o noua contractie.

Bancherii cauta acum sa pompeze finantari in zona companiilor,in timp ce pe retail aparent clientii sunt foarte reticenti, dar siriscurile sunt dificil de evaluat, deoarece disponibilizarilecontinua inca in sectorul privat, iar statul nici nu a inceput safaca reducerile de personal necesare. Dar in lipsa consumului,companiile nu au pentru cine sa produca, astfel ca nu au nevoie definantari nici macar pentru capitalul de lucru si cu atat mai putinpentru investitii in capacitati noi de productie.

"La creditarea persoanelor fizice depinde foarte multsentimentul. Foarte putini se gandesc acum la un credit de consum.Daca o persoana nu este sigura de locul de munca, de venitulsalarial, restrange cheltuielile de consum", spune Lucian Anghel,economistul-sef al BCR, cea mai mare banca locala. El spune cabancile s-ar putea orienta mai degraba spre cofinatarea proiectelorpentru accesarea de fonduri europene sau finantarea companiilorcare dezvolta durabil economia, in special a exportatorilor.

Laszlo Diosi, seful OTP Bank, un jucator de talie medie, esteceva mai optimist si spune ca cererea de finantari da semne derevenire in ultima vreme. "Vedem o revenire a cererii, estemomentul pentru o relansare." El admite ca imprumuturile in euroraman mai ieftine decat cele in lei, ceea ce determina si apetitulclientilor pentru finantari in valuta. In plus, euro este preferatpentru creditele pe termen lung - cum sunt cele ipotecare pentrupopulatie sau de investitii pentru firme - iar acestea au fostpromovate de banci de la inceputul anului. In schimb, leul estecautat doar pentru credite de consum sau de capital de lucru.

In cazul finantarilor pentru companii, scaderea dobanzilor afost mai vizibila la lei. Dobanzile medii la creditele noi pentrusocietatile nefinanciare, cu valori mai mici de echivalentul a unmilion de euro, au coborat spre 14% pe an in februarie, de la 21%pe an, la inceputul lui 2009. La euro dobanda medie a coborat de la8,5% la 7,5% pe an intre februarie 2009 - februarie 2010.

Lucian Anghel apreciaza ca dobanzile vor continua sa coboare,cel putin la creditele in lei.

"Exista un potential de scadere a dobanzilor la credite mai maredecat la depozite. Este invers fata de anul trecut. Aceastasituatie este accentuata de legarea dobanzilor de Robor(indicatorul pietei interbancare, n. red.), care a coborat foartemult datorita lichiditatii mari. Lichiditatea probabil va mairamane cateva trimestre la nivel ridicat, insa nu pentru totdeauna.Lichiditatea interbancara poate sa scada, ceea ce va influentadobanzile. Depinde cum BNR va gestiona lichiditatea, de presiunilepe cursul de schimb, de inflatie", spune Anghel.

Creditele se ieftinesc in pasi timizi

Emporiki Bank a redus marja de dobanda la ipotecarele in euro cu0,25 puncte procentuale, pana la 5,75 puncte procentuale, dupa cela inceputul anului a operat o alta scadere a marjei de trei puncteprocentuale. Marja bancii se aplica la indicele Euribor pe treiluni, in prezent la 0,645%. Astfel, rata dobanzii este de aproape5,9% la creditele ipotecare in euro, la creditele de consum in eurogarantate cu ipoteca de 7,4% pe an. Cele doua produse ale bancii aufost lansate in toamna anului trecut in conditii care sa atraga noiclienti. "Apetitul clientilor in raport cu produsele de finantareeste in continua crestere", afirma reprezentantii Emporiki.Izabela Badarau

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels

AFACERI DE LA ZERO