Bancherii rămaşi fără clienţi aruncă din nou pe piaţă promoţii la creditele de consum

Bancherii caută să resusciteze vânzarea de credite de consum cu dobânzi mai mici şi reduceri de comisioane, după ce criza le-a subţiat vizibil bilanţurile şi le-a scăzut veniturile, ţinta principală fiind clienţii care au avut un comportament de plată bun în trecut sau îşi încasează veniturile în cont.

Banca Transilvania, al treilea jucător din piaţă, vinde până la finalul anului credite de consum în lei fără comision de analiză a dosarului şi cu dobândă fixă de 12,5% pe an. Clienţii care îşi încasează salariul într-un cont curent deschis la bancă plătesc o dobândă redusă cu o jumătate de punct procentual. Volksbank a redus la rândul său cu 1,5 puncte procentuale dobânda la creditele de nevoi personal fără garanţii, până la 13% pe an.

Aceasta este a doua campanie pro­moţională la creditele de consum derulată de bănci în acest an, după o primă rundă în primăvară, care a fost însă mai vizibilă. Nici reducerile de dobânzi nu mai au amploarea din primăvară pentru că bancherii au devenit mai prudenţi pe fondul volatilităţii de pe piaţa monetară, dar şi în contextul în care aceştia încearcă să ţină marjele de câştig la un nivel cât mai ridicat.

Creditele de consum sunt văzute ca o sursă facilă de venituri din dobânzi şi comisioane, astfel că băncile au aruncat periodic pe piaţă oferte promoţionale în ultimii ani fără să gă­sească însă prea mulţi clienţi. Acum, ban­cherii testează din nou apetitul clienţilor în condiţiile în care lichiditatea din piaţă se reface după o vară extrem de agitată.

Aceste credite au cele mai mari marje de câştig (diferenţa dintre dobânda plătită la depozite şi cea încasată la credite), dar com­portă şi cele mai mari riscuri pentru că nu au în spate garanţii materiale, unii clienţi fiind tentanţi să renunţe la plata ratelor imediat ce întâmpină dificultăţi financiare.

Bancherii sunt însă mai dispuşi să renunţe la comisioane. Spre exemplu, maghiarii de la OTP Bank au eliminat comisioanele de analiză şi administrare la împrumuturile de consum vândute până la jumătatea lunii octombrie, în timp ce Bancpost vinde până la sfârşitul acestei luni credite fără comision de analiză a dosarului.

Dobânda percepută de OTP la creditele în lei urcă la 15% pe an, în timp ce la Bancpost dobânda porneşte de la 14% pe an. OTP caută însă să-şi convingă clienţii să plătească la timp ratele şi promite celor care respectă graficul de rambursare timp de 11 luni dobândă zero în luna a 12-a.

La o dobândă de 14% pe an, rata lunară la un credit de 20.000 de lei acordat pe o perioadă de cinci ani ajunge la 460 de lei, ceea ce în­seamnă că până la finalul contractului clientul înapoiază băncii 27.000 de lei.

Goana după clienţi a bancherilor vine în condiţiile în care portofoliile de credite de consum s-au redus constant în ultimii trei ani şi jumătate, iar veniturile din dobânzi şi comisioane au urmat aceeaşi tendinţă. Soldul creditelor de consum ajungea la finalul lunii iulie la echivalentul a 62 de miliarde de lei, respectiv cu 18% sub nivelul record atins la începutul lui 2009, potrivit datelor BNR.

Cererea de credite din partea clienţilor se află la un nivel redus, numărul de rapoarte de credit eliberate de Centrala Riscului de Credit la solicitarea băncilor de a afla informaţii despre clienţii potenţiali menţinându-se în luna iulie sub pragul de 100.000 de interogări. Numărul interogărilor era şi de zece ori mai mare în anii 2007-2008.

Băncile verifică situaţia îndatorării fiecărui client potenţial în procesul de analiză a dosarului de credit, astfel că numărul interogărilor dă o bună aproximare a cererilor de credit. Statisticile de la Centrala Riscului de Credit cuprind inclusiv interogările efectuate de bănci în contul clienţilor companii.