De ce nu afişează băncile comisioanele la bancomate în valoare nominală? ANPC spune că deocamdată a iertat băncile de la afişarea nominală a comisioanelor la bancomate, dar la momentul oportun va veni cu completări
Băncile încasează 50-60 de milioane de euro anual doar din comisioanele la retragere de la ATM-uri, potrivit calculelor ZF.
Băncile afişează în prezent comisioanele pentru tranzacţiile la bancomate doar în valoare procentuală deoarece afişarea în termeni nominali ar presupune costuri majore determinate de modificarea sistemelor informatice ale băncilor, care ar putea fi transferate ulterior către consumatori, au explicat la solicitarea ZF reprezentanţii Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului (ANPC).
„În momentul de faţă ordinul este implementat într-o formă care să nu implice costuri majore care ar putea fi transferate către consumatori. Analizăm care este momentul oportun pentru a veni cu completări la ordin în aşa fel încât consumatorii să fie informaţi complet, corect şi precis asupra comisioanelor care li se percep.“
Băncile au fost obligate din luna martie a acestui an să afişeze pe ecranele bancomatelor mesaje privind comisioanele percepute pentru tranzacţiile cu cardurile, operaţiuni care generează venituri de 50-60 milioane de euro anual pentru bănci, potrivit unor calcule ale ZF. Clienţii locali retrag anual circa 120 de miliarde de lei (27 mld. euro) de la bancomatele băncilor, iar la un comision mediu de 0,2%, rezultă că instituţiile de credit încasează anual aproximativ 250 mil. lei (57 mil. euro).
Ordinul 505/2014 privind transparenţa comisioanelor la ATM-uri stabileşte că pentru cardurile de debit sau de credit emise de prestatorii de servicii care le acceptă la plată la ATM proprii, „costurile operaţiunilor se vor afişa în procent pentru fiecare operaţiune de plată şi, după caz, se va afişa şi suma minimă de plată“. Pe de altă parte, pentru cardurile de debit sau de credit emise de alţi prestatori de servicii de plată decât cei cărora le aparţin ATM-urile, se va afişa următoarea avertizare: „Atenţie! Tranzacţia dumneavoastră va fi comisionată conform condiţiilor din contractul încheiat cu emitentul cardului“.
Ziarul Financiar a scris de mai multe ori despre comisioanele percepute de bănci la bancomate, taxe care sunt aplicate inclusiv pentru simpla verificare a soldului bancomatului şi paradoxal chiar la ATM-urile din reţeaua proprie. Astfel, unele bănci, cum ar fi Alpha Bank sau Bancpost, taxează chiar şi cu 50 de bani interogarea soldului, respectiv o operaţiune simplă de afişare a soldului disponibil pe ecranul bancomatului. Când vine vorba de retragerea de numerar, comisionul urcă la 0,25% din sumă plus o sumă fixă, cum este cazul BCR care-i taxează în prezent cel mai mult pe cei care folosesc ATM-urile sale. Bancherii au cerut modificarea ordinului ANPC privind afişarea comisioanelor pe ecranele ATM-urilor, susţinând că forma iniţială (care prevedea afişarea sumei exacte inclusiv la ATM-urile altor bănci decât cea emitentă a cardului) ar genera costuri prea mari, care ar fi transmise ulterior clienţilor.
Citeşte şi:
Reprezentanţii ANPC au mai spus că ar putea impune în perioada următoare şi afişarea valorii nominale a comisioanelor la bancomate, însă nu au specificat când vor lua această măsură. „În momentul în care vom impune afişarea valorii nominale a comisioanelor vom specifica şi legislaţia care sancţionează nerespectarea ordinului.“
Pe de altă parte, un client care doreşte să efectueze o operaţiune la bancomatul unei bănci, alta decât cea care a emis cardul, nu va putea vedea pe ecranul ATM-ului comisioanele percepute întrucât banca respectivă nu are acces la grila de tarifare şi la perceperea acesteia în sistemul informatic al instituţiei de credit care a emis cardul, mai spun reprezentanţii ANPC.
Astfel, pe ecranul bancomatului va fi afişat mesajul „Tranzacţia dumneavoastră va fi comisionată conform condiţiilor din contractul încheiat cu banca emitentă“.
La ATM-urile proprii, băncile afişează nivelul comisionului ca procent, suma exactă fiind afişată doar în cazul tranzacţiilor cu comision zero (de cele mai multe ori fiind vorba de carduri de salarii), în condiţiile în care valoarea este aceeaşi indiferent de sumă.
În prezent există bănci care afişează valoarea procentuală a comisioanelor la bancomate, iar ANPC spune că afişarea în valoare nominală a comisioanelor ar implica modificări complexe în sistemul informatic.
„În acest moment sistemul informatic nu poate informa asupra unui comision ce urmează a fi reţinut în funcţie de suma retrasă, de asemenea, conform listei de tarife şi comisioane, comisionul perceput pentru retragere de numerar se aplică procentual nu în sumă fixă.“
Răspunsurile ANPC la întrebările Ziarului Financiar
ZF: Sunt bănci care afişează valoarea procentuală a comisioanelor la bancomate. De ce nu implementează această măsură şi în valoare nominală?
ANPC: Afişarea în valoare nominală a comisioanelor implică anumite modificări complexe în sistemul informatic. În acest moment sistemul informatic nu poate informa asupra unui comision ce urmează a fi reţinut în funcţie de suma retrasă, de asemenea, conform listei de tarife şi comisioane comisionul perceput pentru retragere de numerar se aplică procentual, nu în sumă fixă.
ZF: Când vor începe băncile să afişeze comisioanele percepute la retragere de numerar în valoare nominală pe ecranele bancomatelor?
ANPC: În momentul de faţă ordinul este implementat într-o formă care să nu implice costuri majore care ar putea fi transferate către consumatori. Analizăm care este momentul oportun pentru a veni cu completări la ordin în aşa fel încât consumatorii să fie informaţi complet, corect şi precis asupra comisioanelor care li se percep.
ZF: Câte bănci afişează în prezent valoarea nominală a comisioanelor la bancomatele din reţeaua altui emitent de card? Şi câte procentual?
ANPC: Pentru moment nicio banca nu afişează valoarea nominală/procentuală a comisioanelor bancare la bancomatele din reţeaua altui emitent de card deoarece un operator economic nu are acces la tariful de comisioane şi perceperea acestuia în sistemul informatic al operatorului economic emitent al cardului. Pentru cardurile de debit sau de credit emise de alţi prestatori de servicii de plată decât cei cărora le aparţin ATM-urile se afişează următorul mesaj: „Tranzacţia dumneavoastră va fi comisionată conform condiţiilor din contractul încheiat cu emitentul cardului”.
ZF: Cât de permisivă este legislaţia şi ce riscă băncile dacă nu vor afişa valoarea nominală a comisioanelor la bancomate?
ANPC: În momentul în care vom impune afişarea valorii nominale a comisioanelor vom specifică şi legislaţia care sancţionează nerespectarea ordinului.
ZF: Care este termenul de implementare a ordinului privind afişarea comisioanelor la bancomate?
ANPC: Din verificările efectuate vă comunicăm faptul că Ordinul 505/2014 în forma actuală a fost implementat, pus în aplicare de către toţi operatorii economici.
ZF: Aţi trimis solicitări/ sau le-aţi recomandat băncilor modificarea afişării comisioanelor la bancomat?
ANPC: Modul în care este implementat ordinul, în forma actuală, este conform.
Ce stabileşte Ordinul privind transparenţa comisioanelor la ATM-uri
Ordinul nr. 505/2014 privind unele măsuri de informare a consumatorilor de către prestatorii de servicii de plată care desfăşoară operaţiuni de plată prin intermediul ATM-urilor
Art. 1. Instituţiile de plată care prestează servicii de acceptare la plată prin intermediul cardurilor de debit şi al cardurilor de credit emise în România, la terminalele ATM aflate pe teritoriul României, au obligaţia de a informa consumatorii asupra tuturor comisioanelor, tarifelor, spezelor şi oricăror altor tipuri de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu operaţiunile derulate la ATM, în ordinea efectuării acestora.
Art. 2. (1) Pe ecranul video al terminalelor ATM vor fi înscrise toate informaţiile legate de costurile fiecărei operaţiuni efectuate de: eliberare de numerar, transfer între conturi, plată facturi sau oricare alt serviciu solicitat în mod expres de consumator prin intermediul ATM, înainte de momentul efectuării acestuia. Consumatorul va avea posibilitatea, dacă tranzacţia nu îi este oferită în mod gratuit, să renunţe la efectuarea acesteia, prin apăsarea unui buton de anulare a respectivei operaţiuni.
(2) Informaţiile prevăzute la alin. (1) trebuie indicate în mod vizibil şi într-o formă neechivocă, uşor de citit.
(3) Înălţimea literelor şi a cifrelor pentru afişarea informaţiilor specifice privind costurile operaţiunii trebuie să fie egală cu a celorlalte caractere, aflate pe ecran.
Art. 3. Pentru cardurile de debit sau de credit emise de prestatorii de servicii care le acceptă la plată la ATM proprii, costurile operaţiunilor se vor afişa în procent pentru fiecare operaţiune de plată şi, după caz, se va afişa şi suma minimă de plată.
Art. 4. Pentru cardurile de debit sau de credit emise de alţi prestatori de servicii de plată decât cei cărora le aparţin ATM-urile, se va afişa următoarea avertizare: „Atenţie! Tranzacţia dumneavoastră va fi comisionată conform condiţiilor din contractul încheiat cu emitentul cardului".
Art. 5. Operatorii economici prestatori de servicii financiare de plată prin intermediul cardurilor de debit şi al cardurilor de credit la terminalele ATM au obligaţia, în cazul blocării/reţinerii cardului de debit/credit la terminalul ATM propriu, să informeze consumatorii, prin semnal video de avertizare pe ecranul terminalului, cu privire la următoarele:
a) modalitatea în care consumatorul poate reintra în posesia cardului blocat/reţinut, precum şi paşii pe care trebuie să îi urmeze;
b) indicarea numărului de telefon pe care consumatorul trebuie să îl apeleze în cazul în care cardul a fost blocat/reţinut, precum şi intervalul orar în care consumatorul poate efectua acest apel.